Решение по делу № 2-1133/2014 от 01.07.2014

Дело № 2-1133/14

ЗАОЧНОЕ    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

Мировой судья Седьюского судебного участка города Ухта Республики Коми Аксютко Е.В., при секретаре  Соколовой А.А.,

рассмотрев 01 июля 2014 года в открытом судебном заседании в городе Ухта Республики Коми  гражданское дело по иску Петрова Д.А. к ООО «Страховая компания «Северная казна» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, штрафа,

установил:

Истец обратился с указанным иском, в обоснование указала, что <ДАТА2> между ним и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»  <ДАТА2> был заключен  кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей под 34,9 % годовых на срок с <ДАТА2> по <ДАТА3> При заключении данного кредитного договора им была выплачена ответчику страховая премия в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. на срок страхования с <ДАТА2> по <ДАТА3> <ДАТА4> обязательства по кредитному договору были полностью исполнены. Согласно п. 10 страхового полиса, при расторжении договора страхования по требованию страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Ответчик возврат части страховой премии не произвел, в связи с чем <ДАТА5> им в адрес ответчика направлена претензия с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии, однако ответа на претензию он не получил. В связи с этим истец просил взыскать части страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., неустойку на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» исходя из 3 % от цены услуги за период с <ДАТА6> по <ДАТА7> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. и за период с <ДАТА8> по день вынесения решения суда,  компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., расходы по оплате юридических услуг в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., штраф.

В судебном заседании истец на заявленных исковых требованиях настаивал, уточнил исковые требования - просил расторгнуть договор страхования с ответчиком, взыскать неустойку за неудовлетворение требований потребителя за период с <ДАТА6> по <ДАТА7> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., за период с <ДАТА8> по <ДАТА9> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., на остальных исковых требованиях настаивал. Суду пояснил, что заключении кредитного договора с  ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»  он добровольно заключил договор страхования от несчастного случая  с ответчиком, <ДАТА2> уплатил страховую премию в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. <ДАТА10> он полностью погасил кредитную задолженность, однако ответчик в устной форме оказал ему в возврате часть страховой премии на основании п. 8.3 Правил страхования. <ДАТА5> он направил ответчику претензию, в которой требовал расторжения договора страхования и возврата части страховой суммы, однако ответа на нее не получил. 

В судебное заседание ответчик для участия в деле своего представителя не направил, извещался надлежащим образом о времени,  дате и месте рассмотрения дела, с заявлениями об отложении судебного заседания не обращался.

Привлеченное к участию в деле качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» извещалось надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако в судебное заседание своего представителя не направило, с заявлениями об отложении судебного заседания не обращалось.

Суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика, третьего лица в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела,  приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от  07.02.1992 N 2300-1, отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу преамбулы Закона РФ № 2300-1, настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

 В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

 Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что <ДАТА2> между истцом и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»  был заключен  кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей под 34,9 % годовых на срок с <ДАТА2> по <ДАТА3> <ДАТА2> между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастного случая на страховую сумму, равную размеру ссудной задолженности  по кредитному договору <НОМЕР> на срок с <ДАТА2> по <ДАТА15> Договор заключен на основании Публичной оферты ООО «Страховая компания «Северная казна» о заключении договоров страхования от несчастного случая от <ДАТА16>

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Ч.ч. 2,3 данной статьи определено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.  При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из страхового полиса <НОМЕР>, выданного истцу,  при расторжении договора страхования по требованию страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (по формуле: страховая премия по договору : срок действия договора в днях х количество дней, которое договор не действовал). (п. 10 страхового полиса). П. 4 страхового полиса предусмотрено, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору считается, что страховая сумма уменьшается каждый день прямо пропорционально сроку действия договора страхования; в этом случае договор страхования не прекращается, а продолжает действовать до окончания срока его действия, если страхователь не подаст страховщику заявление о расторжении договора и возврате  части страховой премии.

П. 8.3 Правил страхования от несчастного случая ООО «Страховая компания «Северная казна» определено, что страхователь  вправе отказаться от  договора страхования в любое время. Если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа не стали виновные действия страховщика.

Таким образом, возможность досрочного расторжения договора страхования по требованию  страхователя в связи с досрочным исполнением им обязательств по кредитному договору,  согласована сторонами.

Оценивая взаимоисключающие требования п. 8.3 Правил страхования и п.п. 4 и 10 выданного истцу страхового полиса, в части возврата или невозврата страховой премии  при досрочном расторжении договора страхования по требованию страхователя в связи с досрочным исполнением им кредитного обязательства, суд полагает, что заключенным договором страхования предусмотрен возврат в указанном случае части страховой премии, поскольку данное условие согласовано сторонами в выданном истцу страховом полисе.

<ДАТА4> обязательства по кредитному договору были полностью исполнены истцом, что подтверждается справкой ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» от <ДАТА4>

Как следует из претензии истца, полученной ответчиком <ДАТА17>, истец потребовал расторгнуть договор страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возвратить ему часть страховой премии.

Данное заявление суд расценивает как надлежащее исполнение истцом требований п. 4 договора страхования (п. 4 страхового полиса). Таким образом, суд полагает, что в соответствии с условиями заключенного договора страхования страховщик был обязан досрочно расторгнуть  договор страхования и вернуть страхователю часть страховой премии, рассчитанной по формуле, приведенной в п. 10 страхового полиса.

Поскольку сторонами не был согласован срок, в течение которого страховщик обязан расторгнуть договор страхования в связи с получение заявления  страхователя о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии, суд полагает, что по аналогии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей», страховщик был обязан расторгнуть договор страхования  в течение 10 дней со дня предъявления ему такого требования. Таким образом, датой расторжения договора страхования следует считать <ДАТА18>

Таким образом, требования истца о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии являются правомерными.

При определении размера части страховой премии, подлежащей возврату страхователю, суд руководствуется формулой, приведенной в п. 10 страхового полиса: <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. (страховая премия) : 1825 дней (срок действия договора с <ДАТА2> по <ДАТА15>) х 1543 дня (с <ДАТА19> по <ДАТА15> - срок, в течение которого договор не действует) = <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за неудовлетворение его требований потребителя, заявленной им на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку указанный закон распространяет свое действие только в части, не урегулированной специальными законами (а именно, нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") и в силу ст. 39 Закона «О защите прав потребителей», последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие  главы III Закона «О защите прав потребителей», определяются специальными нормами.  Таким образом, неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», как мера ответственности за несоблюдение требований потребителей, не может быть применена к спорам в сфере страхования. 

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца надлежит взыскать компенсацию морального вреда за невыполнение его требований как потребителя во внесудебном порядке.  С учетом конкретных обстоятельств дела суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

На основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца   надлежит взыскать штраф за неудовлетворение его требований о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу, за исключением судебных расходов.

В соответствии  со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные им судебные расходы по оплате юридических услуг пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета МОГО «Ухта» подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 195, 199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Петрова Д.А. к ООО «Страховая компания «Северная казна» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от несчастного случая, заключенный <ДАТА20> между Петровым Д.А. и ООО «Страховая компания «Северная казна», с <ДАТА18>

Взыскать с ООО «Страховая компания «Северная казна» в пользу Петрова Д.А. страховую премию в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>,  компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей 00 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, штраф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, всего подлежит взысканию <ОБЕЗЛИЧИНО>.

В исковых требованиях Петрова Д.А. о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Северная казна» государственную пошлину в доход бюджета МОГО «Ухта» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Мотивированный текст решения составлен 04 июля 2014 года.Мировой судья                                                                                    Е.В. Аксютко