Решение по делу № 2-5154/2019 от 10.12.2019

Дело № 2-5154 10 декабря 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем  Российской  Федерации

Мировой судья судебного участка № 2 Соломбальского судебного района г. Архангельска Бакина Р.Н., при секретаре Сабуровой Е.Р., у участием истца Максимчук Н.В., представителя истца <ФИО1> рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Максимчук Натальи Викторовны к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда,  

                                                      УСТАНОВИЛ:

Максимчук Н.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о расторжении договоров страхования от 25 марта 2019 года, взыскании части страховых премий в размере 43151 руб. 65 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 461 руб. 66 коп., компенсации морального вреда в размере 20000 руб. и штрафа.

В обоснование иска указал, что 25 марта 2019 года между нею и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, одновременно с которым истец оформил договор страхования <НОМЕР> с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв «Лайф+»». Страховая премия по договору составила 41485 руб., которая истцом была уплачена. А также истец заключила договор страхования <НОМЕР> с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Управляй здоровьем». Страховая премия по договору составила 7000 руб.   срок действия договоров страхования с 26 марта 2019 года по 25 марта 2022 года.

17 июля 2019 года истец досрочно погасила кредит, в связи с чем 19 июля 2019 года направила в адрес ответчика заявление, в котором просила произвести возврат страховых премий пропорционально действию договоров страхования. Однако ответчик требования истца не удовлетворил, страховую премию не возвратил. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, оцениваемый в 20000 руб.

В судебном заседании истец на иске настаивал, доводы иска поддержала, ее представитель по устному ходатайству - <ФИО1>, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 25 марта 2019 года между истцом и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Максимчук Н.В. предоставлены денежные средства в размере 548735 руб. на срок 36 мес.

В соответствии с п. 4 кредитного договора предусмотрена процентная ставка 10,9 % годовых при наличии страхования  жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, и 189% годовых - при его отсутствии.  

Одновременно с заключением указанного договора Максимчук Н.В. заключила с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования в рамках страхового продукта "Финансовой резерв Лайф+".

Из полиса страхования следует, что страховыми рисками являются травма, госпитализация, инвалидность, смерть в результате несчастного случая и болезни. При этом выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо - Максимчук Н.В., а в случае ее смерти - наследники по закону.

Размер платы за присоединение к указанному договору составил 41485 руб.,   

Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» были вручены истцу.

Сумма страховой премии оплачена истцом в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" предусматривают, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в перечисленных случаях (случаях, указанных в п. 6.2 Условий), возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Также 25 марта 2019 года истцом с ООО СК "ВТБ Страхование" заключен оговор страхования в рамках страхового продукта "Управляй  здоровьем".

Из полиса страхования <НОМЕР> следует, что страховыми рисками являются обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания; выявление подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг.

Датой заключения Полиса является дата активации. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика (пункт 6.2.1 полиса); отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии (пункт 6.2.2 этого же полиса); в случае, если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным пунктами 6.2.2 и 6.2.3 указанного полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии (л.д.28).

После погашения кредита Максимчук Н.В. 19 июля 2019 года направила ответчику заявление с требованием о досрочном прекращении договоров страхования и возврате страховой премии пропорционального сроку страхования, которое было получено ответчиком.

8 февраля 2019 года ООО СК «ВТБ Страхование» письменно уведомило Брагина А.Л. о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в удовлетворении требований о возврате страховой премии истцу было отказано, а также была разъяснена возможность досрочного отказа от договора страхования посредством подачи страховщику соответствующего заявления.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Таким образом, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору вопреки доводам истца не привело к сокращению страховой суммы до нуля. По условиям договоров страхования отсутствие фактической задолженности по кредитному договору не лишает застрахованное лицо права требовать от страховщика выплаты всей суммы страхового возмещения, предусмотренной по договорам, в ее пользу.

Таким образом, из материалов дела следует, что досрочное прекращение кредита не является обстоятельством, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не предусматривает возврат страховой премии, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Напротив, согласно условиям договора при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ последствий в виде возврата истцу части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Спорные договоры страхования такого условия не содержат.

Заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договоров.

 Таким образом, условия, при которых истец мог претендовать на возврат уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, истцом не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, он просрочил, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований Максимчук Н.В. о взыскании суммыстраховой премии, рассчитанной им пропорционально сроку действия страхования, не имеется.

Принимая во внимание, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

Согласно положениям п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.2 ст.450 ГК РФ).

Таким образом, расторжения договора страхования в судебном порядке в данной ситуации также не требуется, поскольку условия и основания, предусмотренные п. 2 ст. 450 ГК РФ, при которых изменение и расторжение договора может быть осуществлено только в судебном порядке, отсутствуют.

В соответствии с п.2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как видно из дела, договоры страхования, заключенные между истцом и ответчиком, такие условия одностороннего отказа допускает, и досрочное прекращение договоров по инициативе страхователя является неюрисдикционным, для этого достаточно подачи соответствующего заявления страховщику.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                      Р Е Ш И Л:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Соломбальский районный суд г. Архангельска через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение суда составлено 17 декабря 2019 года.

Мировой судья                                                                                           Р.Н. Бакина