Решение по делу № 2-192/2015 (2-4522/2014;) от 25.09.2014

                                                                                                                           Дело № 2-192/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующей судьи С.А. Колтаковой,

при секретаре К.Ю. Нелезиной,

с участием представителей истца Понкратова С.С., Неклюдова О.И.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Рукавицына Ю. К. к ОАО (Наименование1) о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

    Рукавицын Ю.К. обратился в суд с иском к ОАО (Наименование1) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, суммы неустойки в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке (л.д. 6-8).

     Основанием заявленных требований послужили следующие обстоятельства.

(ДД.ММ.ГГГГ) между Рукавицыным Ю.К. и ОАО (Наименование1) был заключен кредитный договор (№) на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 21% годовых.

В соответствии с указанным договором денежные средства были перечислены на расчетный счет Рукавицына Ю.К. При этом, фактически он получил денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету с Рукавицына Ю.К. удержана сумма в размере <данные изъяты> рублей в погашение платы за распространение действия договора коллективного страхования.

По мнению истца, указанная выше сумма была удержана с него незаконно, так как она не была предусмотрена кредитным договором. Списав указанные денежные средства со счета истца, банк неосновательно обогатился. Сотрудниками банка до заключения кредитного договора об указанной комиссии он проинформирован не был, в связи с чем, Рукавицын Ю.К. направил в адрес банка претензию с требованием возвратить незаконно удержанную сумму с учетом суммы уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рублей, которая была получена последним (ДД.ММ.ГГГГ) года.

Истец полагает, что поскольку требование потребителя в добровольном порядке удовлетворено не было, банк обязан выплатить потребителю неустойку, в размер которой в соответствии с п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» составляет <данные изъяты> рублей, а также компенсацию морального вреда, который оценивается истцом в <данные изъяты> рублей. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, удовлетворенной судом.

В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, сумму неустойки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 133).

    Истец Рукавицын Ю.К. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил рассматривать дело в его отсутствие.

    Представитель Неклюдов О.И., действующий в интересах истца на основании доверенности, и представитель Понкратов С.С., действующий в интересах истца на основании ордера (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) иск поддержали.

    Представитель ответчика ОАО (Наименование1) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Ранее представил в суд письменные возражения (л.д. 22-98).

    Представитель третьего лица ЗАО (Наименование1) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался в установленном законом порядке.

    Суд, выслушав представителей истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно подп.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

    Статьями 819 и 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством – ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.90 г. №395-ФЗ, закрепляющих в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

    Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, (ДД.ММ.ГГГГ) года между Рукавицыным Ю.К. и ОАО (Наименование1) заключен договор (№) о предоставлении кредита на общую сумму <данные изъяты> рублей, размер годовой процентной ставки составил 21,0% на срок по (ДД.ММ.ГГГГ) года включительно.

При выдаче потребительского кредита Банком были применены разработанные им Тарифы ОАО (Наименование1) «Потребительское кредитование физических лиц без обеспечения», утвержденные приказом Заместителя Председателя Правления Банка от (ДД.ММ.ГГГГ) года (№) (л.д. 60). Тарифами предусмотрено:

- что процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на три процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика;

-что процентная ставка за пользование кредитом уменьшается на 1 процентный пункт при условии предоставления клиентом заявления о регистрации в системе информационного обмена (Госорган1) с указанием СНИЛС в момент подачи документов для рассмотрения кредита. В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются.

Как следует из Заявления-анкеты Рукавицына Ю.К. от (ДД.ММ.ГГГГ) года, заемщик подтверждает, что ознакомлен с действующими тарифами планами ОАО (Наименование1) на момент подписания настоящего Заявления-анкеты. Также ему известно, что кредит может быть выдан в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае устанавливается более высокая ставка по кредиту (л.д. 62-64).

Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от (ДД.ММ.ГГГГ) года было оформлено в виде отдельного документа и подписано истцом (л.д. 95-96).

Согласно п. 4 названного выше заявления Рукавицын Ю.К. согласился с условием Банка об обязанности оплатить Банку в день предоставления кредита плату за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую в себя комиссию Банка за оказание ему данной услуги, а также компенсацию расходов Банка за его страхование.

Также истец согласился, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно и не подлежит перерасчету или возврату.     Из текста кредитного договора следует, что он не содержит условия о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Рукавицына Ю.К. от присоединения к Договору добровольного страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита (л.д. 54-58).

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу ст. 972 и ч.3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Договору добровольного страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

Истец добровольно выразил свое согласие на заключение кредитного договора с условием подключения к Договору добровольного страхования, и принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования. Каких-либо доказательств, что отказ истца от подключения к Договору добровольного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Подтверждением доведения до истца информации о стоимости услуг Банка является его собственноручная подпись на Заявлении-анкете (л.д. 62-64), заявлении на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (л.д. 95-96) и собственноручно подписанным поручением на списание со счета денежных средств на оплату услуг банка, где указана списываемая сумма (л.д. 74).

Кроме того, в поручении указано, что плата вносится в соответствии с Тарифами Банка, в которую входит комиссия банка за оказание услуг по распространению на истца действия договора страхования, а также компенсация расходов Банка на страхование, что с Тарифами Банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования заемщик ознакомлен.

Согласно Тарифам ОАО (Наименование1) за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, утвержденным приказом Заместителя Председателя Правления Банка от (ДД.ММ.ГГГГ) года (№), введенных в действие с (ДД.ММ.ГГГГ) года, плата за распространение на заемщика Банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита соответствует 2,15% от начальной страховой суммы в год, в т.ч. НДС, и включает в себя:

Оказание услуг по распространению на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита -1,67% от начальной страховой суммы в год, в т.ч. НДС;

Компенсацию расходов Банка за страхование Заемщика по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита-0,48% от начальной страховой суммы в год, в т.ч. НДС. (л.д. 144).

Согласно справке, представленной ЗАО (Наименование1) расчет страховой премии, уплаченной Рукавицыным Ю.К. за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита при заключении кредитного договора (№) сроком действия с (ДД.ММ.ГГГГ) года по (ДД.ММ.ГГГГ) года на сумму <данные изъяты> рублей, согласно указанным выше тарифам производился следующим образом:

Страховая сумма: <данные изъяты> рублей.

Тариф 2,15% Количество дней срока действия кредитного договора (№);

Страховая премия: (<данные изъяты> рублей (л.д. 143).

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специальной лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом, а также иные сделки в соответствии с действующим законодательством РФ.

Ст. 29 данного закона предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям банка устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банк, получив от истца прямо выраженное согласие на оказание ему услуги по распространению на него действия Договора страхования, что подтверждается материалами дела, совершил ряд действий, направленных на получение истцом ожидаемого им от услуги результата - стать застрахованным лицом в рамках Договора страхования. Ни ГК, ни ФЗ «О банках и банковской деятельности» не содержит норм, запрещающих взимание Банками комиссионного вознаграждения за оказываемые заемщикам услуги по распространению на них действия договора страхования.

Кроме того, из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) года следует, что Банк имеет право заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, а следовательно, имеет и право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, так как услуга в силу п.3 ст. 423, ст.ст.779, 972 ГК РФ является возмездной.

Таким образом, довод стороны истца о незаконности взимания Банком комиссионного вознаграждения за оказываемые заемщику услуги по присоединению к договору страхования, необоснован и несостоятелен.

Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Проанализировав фактические обстоятельства дела, представленные в материалы дела доказательства, нормы права, регулирующие возникшие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

    В этой связи в удовлетворении заявленных требований следует отказать, в том числе и в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки за неисполнение требования клиента о возврате денежных средств по основаниям, предусмотренным п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда и штрафа, поскольку при заключении кредитного договора нарушения прав истца как потребителя судом не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Рукавицына Ю. К. к ОАО (Наименование1) о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его принятия судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья                         подпись                         С.А.Колтакова

Решение суда в окончательной форме

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ) года

Копия верна:

Судья:

Секретарь: