Решение по делу № 2-9/2016 от 28.01.2016

 Дело <НОМЕР>                                                                   

 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

         « <ДАТА>     мировой судья судебного участка № 5 в Коминтерновском судебном районе по Воронежской области Богачева О.А., при секретаре Бородовицыной А.К., с участиемистца <ФИО1>  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по   иску  <ФИО1> к Акционерному обществу  <АДРЕС> Банк  о  признании недействительным условия кредитного договора, взыскании  убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, -

                                                   УСТАНОВИЛ:

         <ФИО1>обратился в суд с иском к  АО «<АДРЕС> Банк» о признании недействительным условия кредитного договора указанные в заявлении  на получение кредита от <ДАТА2> о страховании жизни и трудоспособности, взыскании  убытков  38502 рубля, процентов за пользование чужими денежными  средствами  в размере  4876 рублей 19 копеек, штрафа в  размере пятидесяти процентов, указав в иске, что <ДАТА2> он заключил с ЗАО «<АДРЕС> Банк» кредитный договор путем подписания заявления на  получение кредита на приобретение автомобиля, по которому сумма предоставляемого кредита 689 963 рубля 35 копеек, срок кредита  36 месяцев. Для зачисления денежных средств банком был открыт счет <НОМЕР>.   

         Заявление о предоставлении кредита  содержит условия, согласно которым я обязуюсь осуществить страхование жизни и трудоспособности в ЗАО Страховая компания «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» страховой сертификат <НОМЕР> <НОМЕР> <НОМЕР> (п.2.17, 2.17.1 заявления) и поручаю банку перечислить в безналичном  порядке единовременно в дату выдачи кредита страховую премию в размере  31048,35 руб. с моего счета в Банке  «<АДРЕС>  Банк» на счет ЗАО Страховая компания  «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (пп.2 п.6 заявления).

         Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не содержит отметок либо полей, позволяющих отказаться от услуг страхования в ЗАО Страховая компания «<ОБЕЗЛИЧЕНО>». Сумма страховой премии была включена в общую  сумму кредита, то есть,  оплачена за счет заемных средств, выданных Банком «<АДРЕС> Банк».

         В кредитном договоре отсутствует указание на возможность отказа от услуги добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщика или возможность избрать иную страховую компанию, нежели определил банк. Заключение кредитного договора обусловлено одновременно предоставлением другой услуги- страхования  жизни  и здоровья. За оказание данной услуги банк в безакцептном  порядке списал с моего счета <НОМЕР> денежные средства в размере 31048,35 руб. (л.д. 3-6).

         <ФИО1> в судебном  заседании исковые требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела,  извещен надлежащим образом, представил в суд возражение на исковое заявление, в котором  исковые требования истца не признает, заявляет о пропуске  истцом срока исковой  давности на подачу иска о признании недействительным условий договора, указав, что  с даты заключения оспоримой сделки (кредитного договора от <ДАТА2>) истек  годичный  срок исковой давности, исковое требование <ФИО1> предъявлено в суд за пределами срока исковой давности.

В возражениях на иск ответчик так же указал, что страхование  заемщиком жизни и трудоспособности не являлось  обязательным условием для получения им кредита в Банке. Заемщик имел возможность получить кредит и без заключения с какой-либо  страховой организацией договора страхования упомянутого риска. Кредитный договор от <ДАТА2> между <ФИО1> и банком был заключен  на условиях ст. 421 ГК РФ, предусматривающей свободу граждан и юридических лиц при заключении договора.

В соответствии  с п. 1 Заявления  на получение кредита на приобретение автомобиля, кредит  предоставляется на условиях, указанных в п. 2 Заявления и Общих условий. Собственная подпись заемщика (истца) на бланке Заявления подтверждает тот факт, что  им были получены, разъяснены  и полностью понятны Общие условия (п. 16 Заявления). При этом ни в одном  из пунктов Договора на предоставление кредита не  содержится условий том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано, если он  не застрахует свою жизнь. Нет в кредитном договоре и условий об обязанности заемщика страховать жизнь и утрату трудоспособности.

В п. 6 Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля от

<ДАТА2> заемщик дал четкое поручение  АО <АДРЕС> Банку осуществить перевод с его текущего счета суммы в размере 31048 рублей 35 копеек на счет ЗАО «Страховая компания <ОБЕЗЛИЧЕНО>» в целях  оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между данной страховой компанией и <ФИО1>  Списание денежных средств со счета <ФИО1> в качестве  оплаты страховой премии и их перечисление страховой компании осуществлено ответчиком исключительно по распоряжению истца и данные действия не противоречат действующему законодательству.  <ДАТА3> <ФИО1>  полностью досрочно погасил кредитный договор.

         Доводы, приведенные истцом в обоснование заявленных требований, о том, что Банк принудил его заключить договор страхования, являются несостоятельными, поскольку у заемщика имелась полная свобода выбора. Понуждения со стороны Банка по отношению к <ФИО1> не было допущено, равно,  как и не было произведено каких-либо иных нарушений прав потребителя. Кредит мог быть выдан и в отсутствие договора страхования. <ФИО1> не был ограничен в своем  волеизъявлении и вправе был, как не заключать договор страхования вовсе, так и заключить  договор страхования не с ЗАО «Страховая компания <ОБЕЗЛИЧЕНО>», а с любой другой страховой компанией. Истцом не представлены доказательства того, что он обращался в Банк или ЗАО «Страховая компания <ОБЕЗЛИЧЕНО>» с заявлением об отказе от заключения договора страхования жизни и трудоспособности  (л.д. 48-53).

         Выслушав   истца <ФИО1>,  его представителя <ФИО2>, суд приходит к следующему.

         В соответствии  со ст. 195 Гражданского кодекса  РФ исковой давностью  признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

         На основании ст. 196  Гражданского кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии  со статьей 200 настоящего Кодекса.

         Согласно ст. 199 Гражданского  кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой  заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе  в иске.

         На основании п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА4> № 15 «О некоторых  вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому  просроченному платежу.

         В судебном заседании установлено, что  <ДАТА2>  ЗАО «<АДРЕС> Банк»  осуществлен перевод денежной суммы 31048 рублей 35 копеек  в пользу  ЗАО «СК <ОБЕЗЛИЧЕНО>» (л.д. 20), истец обратился с иском в суд  <ДАТА5> (л.д.47). Следовательно, трехлетний срок исковой давности на момент предъявления иска в суд не истек, а заявление ответчика о применении к заявленным  исковым требованиям срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

         В силу ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         На основании  ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения  вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) при наступлении предусмотренного договором события.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу  договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может  обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа  обеспечения исполнения обязательства, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях. В этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

         Согласно ч. 2  ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

         На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую  и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать условия приобретения товаров (работ, услуг).

         То есть, потребитель,  располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя  все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения. В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

         В соответствии с ч. 1 ст.56 ГПК РФ, п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА6> № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по  спорам о защите прав потребителей» на  ответчике лежит бремя доказывания обстоятельств толь, что при заключении кредитного договора истец и 3-е лицо добровольно согласились на личное страхование, имели возможность отказаться от личного страхования и без такого страхования получить кредит на не  носящих характер дискриминации условиях.

         Судом установлено, что  <ДАТА7>   <ФИО1> обратился  к  ответчику  ЗАО «<АДРЕС> Банк»  с заявлением на получение кредита на приобретение  автомобиля  марки «Misubishi Outlander». В п. 2 Заявления указана  сумма  кредита  689 963 рубля 35 копеек,  указан срок кредита  до <ДАТА3>,  указана процентная ставка  14,5 % годовых, и  полная стоимость Кредита (% годовых) сообщенная <ФИО1> банком -19,96%. В п. 5.1 Заявления указано, что  Договор о предоставлении Кредита является заключенным <ФИО1> с Банком в дату акцепта Банком предложения (оферты), содержащегося в п. 1,2  настоящего Заявления, являющуюся Датой предоставления Кредита, при этом акцептом со стороны Банка являются предоставление Банком  кредита путем  зачисления суммы Кредита на Счет. Договор о предоставлении Кредита состоит из  настоящего Заявления и Общих условий. Из п.6.1 Заявления следует, что <ФИО1> поручил Банку осуществить  перевод 658915,00 рублей  с его текущего счета в рублях Российской Федерации, открытого в Банке № <НОМЕР> в пользу  ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»  «оплату по счету № <НОМЕР> от <ДАТА> г. по Договору купли-продажи автотранспортного средства № <НОМЕР> от <ДАТА> года (Misubishi) включая НДС (100512,46руб.)». Из п. 6.2 Заявления следует, что <ФИО1> поручил Банку осуществить перевод 31048 рублей с его текущего счета, открытого в Банке № <НОМЕР> в пользу Закрытого  акционерного общества «Страховая компания <ОБЕЗЛИЧЕНО>» на счет <НОМЕР> в ЗАО «<АДРЕС> Банк» оплату по договору страхования жизни и трудоспособности № <НОМЕР> от <ДАТА2>. В заявлении также указано, что <ФИО1>  подтверждает,  что в дату настоящего заявления Общие условия им получены, ему разъяснены и полностью понятны. Данное заявление подписано истцом <ФИО1> (л.д.20,20 оборот).

         Судом так же  установлено, что  между ЗАО «Страховая компания <ОБЕЗЛИЧЕНО>» с одной стороны  и истцом  <ФИО1> с другой стороны   <ДАТА2> подписан  Страховой сертификат № <НОМЕР> в  котором указано, что подписывая  настоящий Страховой сертификат, Страхователь подтверждает, что он получил Полисные условия Страхования по программе страхования  жизни и от несчастных  случаев и болезней от <ДАТА>, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения, Страхователь  также подтверждает, что он осведомлен о том, что страховая защита не распространяется на последствия заболеваний либо несчастного случая, произошедших до даты вступления Договора  страхования в силу (л.д. 23).

         Таким образом, истец,  подписывая  данные документы, выразил свое полное  согласие и желание на присоединение  к договору   страхования. Застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении  кредита, включенный в список  застрахованных, и за которым страхователем уплачена страховая  премия страховщику, страховщиком  является страховая компания «<ОБЕЗЛИЧЕНО>». Истец  в своем  заявлении согласился оплатить 31048,35 рублей   по договору  страхования жизни и трудоспособности (л.д.20).

         Таким образом, установлено, что  с содержанием и условиями  кредитного договора <ФИО1> был ознакомлен, добровольно подписал текст  договора, то есть выразил согласие с содержанием и правовыми  последствиями данной сделки, в том числе с условиями о личном страховании и внесении платы за присоединение к страховой программе.

         Доказательств того, что при  заключении кредитного договора истец не имел возможности отказаться от личного страхования и без такого страхования получить  кредит,  <ФИО1> суду не представил.

         Таким образом,  доводы истца о том, что  ему была навязана  услуга  страхования  жизни,  а  в случае его отказа от  договора  страхования жизни и утраты трудоспособности  ему бы не выдали кредит, а так же то, что у <ФИО1> не было желания заключить договор страхования с ЗАО «страховая компания <ОБЕЗЛИЧЕНО>» либо какой-другой  организацией,  а иные условия, без оплаты страховой премии в пользу ЗАО «СК <ОБЕЗЛИЧЕНО>»» банк ему не предложил, опровергаются материалами дела.  

         Банком денежный перевод в размере 31048 рублей 35 копеек  в пользу ЗАО «СК <ОБЕЗЛИЧЕНО>» был осуществлен по поручению <ФИО1> (л.д. 20).

         При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что  оснований для  признания недействительным условия кредитного договора, указанные в заявлении на получение кредита  от <ДАТА2> о страховании жизни и трудоспособности   не имеется.

         На основании изложенного, а так же из установленных в судебном заседании обстоятельств  суд считает, что <ФИО1>  следует отказать  в удовлетворении исковых требований о  признании недействительным условий договора, указанные в заявлении на получение кредита о страховании жизни и трудоспособности, о взыскании  убытков в размере  38502 рубля, процентов в размере 4876 рублей 19 копеек.

         В соответствии с  п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»  с ответчика  в пользу истца не подлежит взысканию штраф в размере 50%, поскольку   исковые требования истца не удовлетворены.    

         На основании изложенного,  руководствуясь ст.ст. 194-198   ГПК РФ,  

                                              Р Е Ш И Л:

         В удовлетворении исковых требований  <ФИО1>  к  Акционерному обществу  <АДРЕС> Банк  о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа  - отказать.

         Решение может быть  обжаловано в Коминтерновский районный суд г. Воронежа в порядке апелляции в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

        Мировой судья О.А.БогачеваРешение в окончательной форме

Изготовлено  <ДАТА10>