Решение по делу № 2-3665/2010 ~ М-3510/2010 от 29.09.2010

    Дело №2-10-3665-1

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2010 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Одинцовой Н.В.,

при секретаре                              Назаровой Ю.В.,

с участием представителя истца адвоката Мухина А.А., представителей ответчика Сенькова А.Ю., Конухиной Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коврове гражданское дело по иску Носковой Ирины Викторовны к Страховой компании «СервисРезерв» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

         Носкова И.В. обратилась в суд с иском к Страховой компании «СервисРезерв» (далее по тексту СК «СервисРезерв») о взыскании недоплаченного страхового возмещения в сумме 207 440 руб. 57 коп. В обоснование указала на то, что 31.07.2009 года заключила с СК «СервисРезерв» договор добровольного страхования по риску ущерб и угон на автомобиль «<данные изъяты>», регистрационный знак №. 16.07.2010 года в 16.00 час. на автодороге Ковардицы-Чаадаево она не справилась с управлением автомобиля, съехала в кювет и наехала на препятствие, в результате чего повредила автомобиль. В результате проведенной оценки стоимость восстановительного ремонта автомобиля составила 470 733 руб. Она обратилась в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба, однако страховое возмещение было произведено ответчиком лишь частично в размере 263 292,43 руб. Полагает, что страховая компания ненадлежащим образом выполнила свои обязательства по договору добровольного имущественного страхования. Просит взыскать разницу между размером ущерба в сумме 470 733 руб. и выплаченным страховым возмещением в размере 263 292,43 руб., которая составляет 207 440,57 руб.

        В судебном заседании представитель истца адвокат Мухин А.А. исковые требования Носковой И.В. поддержал и пояснил, что при заключении договора добровольного страхования 31.07.2009 года была определена действительная стоимость автомобиля истца и страховая сумма в размере 1000 000 руб. По акту о страховом случае от 26.05.2010 года Носковой И.В. выплачено страховое возмещение в размере 442 781 руб. После этого, 16.07.2010 года в период действия договора страхования она вновь попала в ДТП, в результате которого повредила автомобиль. Полагает, что поскольку после получения страхового возмещения по первому страховому случаю, условия договора страхования сторонами не изменялись, страховая сумма по данному договору должна остаться прежней – в размере 1000 000 руб., и положения ст.949 ГК РФ о неполном имущественном страховании к данному страховому случаю не применимы.

          Представители ответчика – по доверенности Сеньков А.Ю. и Конухина Е.Э. исковые требования Носковой И.В. не признали и пояснили, что 31.07.2009 года между Носковой И.В. и СК «СервисРезерв» был заключен добровольного страхования автомобиля «<данные изъяты>», регистрационный знак №. При заключении договора действительная стоимость автомобиля и страховая сумма определены в размере 1000 000 руб. В период действия договора страхования Носкова И.В. дважды обратилась в страховую компанию с заявлениями о выплате страхового возмещения в связи с повреждением автомобиля в результате ДТП. По акту о страховом случае от 26.05.2010 года Носкова И.В. получила страховое возмещение в размере 442 781 руб. Ссылаясь на пункты 4.8, 4.14 Условий страхования транспортных средств, с которыми Носкова И.В. была ознакомлена при заключении договора страхования, полагают, что после получения страхового возмещения по первому страховому случаю, страховая сумма уменьшилась на 442 781 руб. и стала составлять 557 219 руб., то есть 55,72% от действительной стоимости автомобиля. Дополнительного соглашения об увеличении страховой суммы и уплате страховой премии Носкова И.В. со страховой компанией не заключала. Поскольку на момент второго страхового случая автомобиль истца был застрахован не полностью, а только на 55,72%, выплата страхового возмещения ей произведена в таком же проценте от размера причиненного ущерба, что соответствует 263 292,43 руб. В связи с этим просят в удовлетворении иска Носковой И.В. отказать.

         Суд, изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, при наступлении страхового случая возместить страхователю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ч.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено подписью в договоре.

На основании ч.1,2 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества, или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Таковой стоимостью считается : для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Судом установлено, что 31.07.2009 года между Носковой и СК «СервисРезерв» заключен договор добровольного страхования по риску ущерб и угон на автомобиль «<данные изъяты>», регистрационный знак №, оформленный в виде страхового полиса №. При заключении договора действительная стоимость автомобиля и страховая сумма определены сторонами в размере 1000 000 руб.

В период действия договора страхования Носкова И.В. дважды обратилась в страховую компанию с заявлениями о выплате страхового возмещения в связи с повреждением автомобиля в результате ДТП. По акту о страховом случае от 26.05.2010 года Носкова И.В. получила страховое возмещение в размере 442 781 руб.

В июле 2010 года Носкова И.В. вновь обратилась в СК «СервисРезерв» с заявлением о получении страхового возмещения, представив в качестве доказательства размера причиненного ущерба отчет о стоимости восстановительного ремонта автомобиля <данные изъяты>» №132 от 22.07.2010 года, в соответствии с которым восстановительный ремонт автомобиля истца определен в размере 470 733 руб.

В соответствии с актом о страховом случае от 08.09.2010 года подлежащее выплату истцу страховое возмещение определено в размере 263 292 руб. 43 коп., равный отношению страховой суммы к действительной стоимости автомобиля (55,72%).

Действия СК «СервисРезерв» по определению размера страхового возмещения именно в таком порядке суд признает законными и основанными по следующим основаниям.

В соответствии с п.4.14 Условий страхования транспортных средств, с которыми Носкова И.В. была ознакомлена при заключении договора страхования и получила их, о чем свидетельствует ее подпись в страховом полисе, если при наступлении страхового случая выплаченное страховое возмещение окажется менее размера страховой выплаты, определенной договором страхования, то после произведенной выплаты действие договора страхования продолжается, а страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты.

В этом случае по желанию Страхователя страховая сумма может быть восстановлена путем заключения на условиях настоящих Правил дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования с уплатой соответствующей части страховой премии. Дополнительное соглашение оформляется в письменном виде.

После выплаты Носковой И.В. страхового возмещения по первому страховому случаю по акту от 26.05.2010 года, страховая сумма, определенная при заключении договора страхования (1000 000 руб.), уменьшилась на 442 781 руб. и стала составлять 557 219 руб., то есть 55,72% от действительной стоимости автомобиля (от 1000 000 руб.). Дополнительного соглашения об увеличении страховой суммы и уплате страховой премии Носкова И.В. со страховой компанией не заключала.

Таким образом, на момент второго страхового случая автомобиль истца был застрахован не полностью, а только на 55,72%(неполное имущественное страхование), при котором выплата истцу страхового возмещения произведена в таком же проценте (55,72%) от размера причиненного ущерба, что соответствует 263 292,43 руб.

Такой порядок расчета размера страхового возмещения соответствует ст.949 ГК РФ, а также п.4.8 Условия страхования транспортных средств, в силу которых если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Доводы представителя истца о том, что условия страхования, в том числе размер страховой суммы не может быть изменен после заключения договора страхования, а положения ст.949 ГК РФ применимы лишь в случае неполного страхования имущества при заключении договора страхования, являются ошибочными, поскольку такие условия страхования (уменьшение страховой суммы после выплаты страхового возмещения) предусмотрены Условиями страхования транспортных средств, утвержденными Генеральным директором ООО «СК «СервисРезерв» 15.01.2002 года, они были приняты истцом при заключении договора страхования. Цель имущественного страхования – возмещение причиненного негативными факторами ущерба застрахованным объектам. Страховое возмещение совпадает с причиненными убытками только при страховании имущества в полной страховой стоимости. При неполном страховании, согласно ст.949 ГК РФ и п.4.8 Условий страхования транспортных средств, применяется пропорциональная система страхового возмещения, поэтому часть убытков не возмещается, оставаясь на собственном риске страхователя и побуждая его принимать меры, направленные на сохранение имущества.

Условиями страхования транспортных средств ( п.10.4.3) также предусмотрено, что при заключении договора страхования стороны могут предусмотреть иные способы определения размера страхового возмещения.

С учетом вышеизложенного, исковые требования Носковой И.В. о взыскании с ООО «СК «СервисРезерв» недоплаченного страхового возмещения в сумме 207 440,57 руб. подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Носковой Ирины Викторовны к Страховой компании «СервисРезерв» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение 10 дней после составления решения в окончательной форме.

Судья                                                     подпись                                               Н.В. Одинцова

ВЕРНО.

28.12.2010г.

Судья                                                        Н.В. Одинцова

Секретарь                                                 О.В. Пичугина

Справка: согласно определению от 21 декабря 2010 года Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда определила решение Ковровского городского суда Владимирской области от 15 ноября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу Носковой Ирины Викторовны – без удовлетворения.

Судебное решение вступило в законную силу 21 декабря 2010 года.

Подлинник решения суда подшит в гражданском деле № 2-10-3665-1 находящемся в производстве Ковровского городского суда.

Судья                                                        Н.В. Одинцова

Секретарь                                                 О.В. Пичугина

Решение в окончательной форме составлено 15 ноября 2010 года.