Решение по делу № 2-6914/2019 от 19.12.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2 -6914/2019 19 декабря 2019 года

Мировой судья судебного участка № 3 Соломбальского судебного района города Архангельска Цаплина И.Н.,

при секретаре Белой Е.В.,

с участием истца Фатхуллина Э.С., представителя истца Кузьмина Д.А.,

рассмотрев в городе Архангельске в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фатхуллина Эрнеста Саитовича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, 

установил:

истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» комиссию за присоединение к Программе страхования заемщиков за не истекший период страхования в сумме 25 332,80 руб., а также часть страховой премии в сумме 7 709,86 руб. с ООО «Страховая компания КАРДИФ». В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.07.2012 заключил с ОАО «Меткомбанк» кредитный договор на сумму 1 062 494,66 руб. сроком на 84 месяца с 27.07.2012 по 27.07.2019. Одновременно с кредитным договором им было подано заявление на согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Меткомбанк», заключенному между ОАО «Меткомбанк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ». Страховая премия по договору составила 25 669,41 руб., комиссия за присоединение к Программе страхования - 84 342,36 руб. Страховая сумма за первый день действия договора установлена равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком, увеличенного на 10%, далее - равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту. 19.06.2017 кредитный договор был полностью погашен. Полагает, что досрочное погашение кредитного договора прекращает действие договора личного страхования, и уплаченные денежные средства за подключение к Программе страхования подлежат частичному возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора.

        Ответчик ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, представил возражения на иск, указав, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании страховой премии, договор личного страхования заключен с письменного согласия истца и в его интересах, правовых оснований для взыскания комиссии за подключение к Программе страхования заемщиков не имеется, просит в иске отказать.

Ответчик ООО «Страховая компания КАРДИФ» своего представителя в судебное заседание не направило, возражений на заявленные требования не представило.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

Установлено, что 27.07.2012 между истцом и ПАО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор № 2999-0110-0118-С1-М-036-500-В45493 на сумму 1 062 494,66 руб. с процентной ставкой 18,25% годовых сроком на 84 месяца с 27.07.2012 по 27.07.2019.

При заключении кредитного договора истец подал заявление на согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, заключенному между ПАО «Меткомбанк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ».

За присоединение к Программе страхования истцом за счет кредитных средств было уплачено: страховая премия в сумме 25 669,41 руб.; комиссия за присоединение к Программе страхования, компенсации расходов банка в сумме 84 342,36 руб.

Страховая премия в сумме 25 669,41 руб. по заявлению истца была перечислена на расчетный счет ООО «Страховая компания КАРДИФ», комиссия в сумме 84 342,36 руб. - на расчетный счет ПАО «Меткомбанк».

Истец досрочно погасил кредит 19.06.2017 года, и обратился в банк с заявлением о возврате части страховой премии. Указанное обращение оставлено без удовлетворения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Соглашением об условиях и порядке страхования № 1 от 12.12.2011, заключенным между ПАО «Меткомбанк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ», определено, что страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования, за первый день действия договора страхования устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком, увеличенной на 10%, но не более 3 000 000рублей для автокредитов, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования, исключая штрафы, пени, неустойки.

В соответствии с условиями участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Меткомбанк», на условиях которой заключен договор, участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательств клиентом перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита) (пункт 4.1.1 условий).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По Соглашению об условиях и порядке страхования № 1 от 12.12.2011 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 062 494,66 руб. Для договора страхования, заключенного истцом, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Поскольку 19.06.2017 истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом названных условий договора страхования данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, заявленные требования истца о возврате части страховой премии является обоснованным, законным и подлежащим удовлетворению.

Представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащей возврату, не оспоренный ответчиком, мировым судьей проверен, является арифметически верным, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в пользу истца часть страховой премии с размере 7 709,86 руб.

ООО «Страховая компания КАРДИФ» о применении последствий пропуска срока исковой давности к требованию о взыскании страховой премии не заявляло. Ходатайство ПАО «Совкомбанк» в указанной части рассмотрению не подлежит в связи с отсутствием полномочий на представление интересов ООО «Страховая компания КАРДИФ» по данному делу.

Из заявления на страхование, поданного истцом при заключении кредитного договора, следует, что комиссия за присоединение к Программе страхования, компенсация расходов банка взимается единовременно в размере 84 342,36 руб., что составляет 1,15% в год от суммы предоставленного кредита, увеличенной на 10%.

Таким образом, комиссия уплачена истцом ПАО «Меткомбанк» как страхователю за обеспечение присоединения к Программе страхования на весь период кредитования.

Поскольку действие договора страхования прекратилось, обеспечение присоединения клиента к Программе страхования не требуется, истец имеет право на возврат комиссии пропорционально не использованному периоду страхования.

Расчет подлежащей возврату комиссии в сумме 25 332,80 руб., представленный истцом, является верным, ответчиком ПАО «Совкомбанк» не оспорен.

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон "О защите прав потребителей".

В соответствии с разъяснениями пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание, что ответчиками требования истца о возврате части страховой премии и комиссии в добровольном порядке не удовлетворены, мировой судья полагает необходимым взыскать с каждого из них штраф пропорционально удовлетворенным требованиям.

Также в силу положений ст.98 ГК РФ с ответчиков подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец  освобожден в силу закона.

         Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ мировой  судья

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Фатхуллина Эрнеста Саитовича комиссию за присоединение к Программе страхования в размере 25 332 руб. 80 коп., штраф в размере 12 666 руб. 40 коп., всего взыскать 37 999 (Тридцать семь тысяч девятьсот девяносто девять) руб. 20 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» госпошлину в доход бюджета в сумме 959 (Девятьсот пятьдесят девять) руб. 84 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу Фатхуллина Эрнеста Саитовича страховую премию в размере 7 709 руб. 86 коп., штраф в размере 3 854 руб. 93 коп., всего взыскать 11 564 (Одиннадцать тысяч пятьсот шестьдесят четыре) руб. 79 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» госпошлину в доход бюджета в сумме 400 (Четыреста) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2019 года.

Мировой судья                                                                               И.Н.Цаплина