Решение по делу № 2-4376/2013 от 17.10.2013

Дело № 2-4376-2013/4м

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 17 октября 2013 г.

Мировой судья судебного участка № 2 Центрального АО г. Тюмени Гарипова Е.А.,

с участием истицы Питухиной Т.А.,

представителя истицы - адвоката Важениной О.И. (удостоверение № 1201 выдано 21.02.2012 г.), действующей на основании ордера № 16 от 14 октября 2013 г.,

представителя ответчика Давыдовой Е.И., действующей на основании доверенности № 1576, выданной 28 мая 2013 г.,

при секретаре Гребневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4376-2013/4м по иску Питухиной Т.А. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условий договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истица Питухина Т.А. обратилась в суд с иском к ответчику с требованием о признании недействительным пункта 3.2 кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА> г. и договор обслуживания счета с использованием банковских карт № <НОМЕР> от <ДАТА> г., заключенных между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Зотиной (после заключения брака - Питухиной) Т.А. в части взимания комиссии за расчетно - кассовое обслуживание при сопровождении кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, дополнительных комиссий (эквайринговой комиссии) в размере 1400 руб. 00 коп. ежемесячно, недействительными в силу ничтожности и взыскании уплаченных сумм комиссии, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании сумму незаконно удержанной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере 3500 руб. 00 коп., сумму незаконно удержанной комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере 400 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. 00 коп., а также штрафа. Свои требования мотивирует тем, что <ДАТА> г. между ней и ответчиком заключено кредитное соглашение № <НОМЕР> и договор обслуживания счета с использованием банковских карта « <НОМЕР>, в соответствии с которыми ей был предоставлен кредит в размере 70000 руб. 00 коп., с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, сроком на 24 месяца. <ДАТА> г., единовременно, до выдачи кредита, ею было уплачено комиссионное вознаграждение за расчетно - кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере 3500 руб. 00 коп., в связи с чем, истицей был получен кредит в размере 65000 руб. 00 коп. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного соглашения, на нее возложена обязанность по ежемесячной уплате дополнительных комиссий (эквайринговых комиссий) в размере 1400 руб. 00 коп. ежемесячно. В настоящее время кредит ею погашен. Считает, что взимание банком указанных комиссий нарушает ее права как потребителя.   

Истица Питухина Т.А., ее представитель Важенина О.И. в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили удовлетворить иск в полномобъеме.

Представитель ответчика Давыдова Е.И. с иском Питухиной Т.А. не согласилась, возражения мотивировала тем, что при заключении кредитного соглашения, истица имела реальную возможность выбрать кредитный продукт, и ею был сделан выбор кредита с комиссиями. Взыскание указанных комиссии не нарушает прав Питухиной Т.А. как потребителя, поскольку предусмотрены кредитным соглашением.

Заслушав пояснения  истицы Питухиной Т.А., ее представителя Важениной О.И., представителя ответчика Давыдовой Е.И., исследовав материалы гражданского дела, мировой судья находит исковые требования Питухиной Т.А. частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено:

<ДАТА> г.  между Питухиной (до заключения брака - Зотиной) Т.А. иОАО «Уральский банк реконструкции и развития»  был заключен  кредитный договор на сумму  кредита   70000 руб. 00    коп.,  под 10%  годовых, сроком на 24 месяца. Данное обстоятельство подтверждается   кредитным соглашением  <НОМЕР>  <НОМЕР> (л.д.18 - 20).

В силу пункта 3.2  указанного соглашения,  выдача кредита  осуществляется  после  уплаты  заемщиком  суммы комиссий и /или иных платежей, если они предусмотрены   Тарифами банка по данному  виду услуг.

Тарифы  банка  истицей   представлены  суду не были,  однако, как следует из  графика погашения,      соглашением <НОМЕР>  <НОМЕР>  предусмотрена комиссия  за расчетно - кассовое  обслуживание при сопровождении кредита в размере 3500 руб. 00 коп. (л.д.21). Кроме того,  данное обстоятельство  представителем ответчика  в судебном заседании не оспаривалось.

В судебном заседании  представитель ответчика  Давыдова Е.И. пояснила,  что  по условиям   банка,   для  заемщика  банк открывает  счет, на это  счет  перечисляются   кредитные средства,     для операций  по возврату  кредита оформляется  карта  и  передается заемщику.

Как следует из   договора обслуживания  счета с использованием  банковских карт <НОМЕР> от <ДАТА> г.,  заключенного   между Питухиной (до заключения брака - Зотиной) Т.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», банк открывает клиенту счет, который используется для осуществления по счету операций по погашению, в том числе досрочному, кредита (пункты 1.1, 1.2) (л.д. 13-17).

Из пункта  10.1 договора следует, что Питухиной Т.А.открыт  счет <НОМЕР>.

Пунктом 10.3 указанного  договора,  предусмотрена комиссия  за открытие  и ведение  карточного счета  в размере 400 руб. 00 коп. единовременно.

Как следует из выписки  по счету,  <ДАТА> г. Питухиной Т.А. предоставлен     кредит   в размере  70000 руб. 00 коп., в этот же день, <ДАТА> г.,   у держаны денежные средства    в размере 400 руб. 00 коп.,  а также  в размере 3500 руб. 00 коп.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что Питухиной Т.А. была оплаченакомиссия  за  открытие и ведение карточного счета в размере 400 руб. 00 коп.,    а также комиссия за  расчетно - кассовое  обслуживание при сопровождении в размере 3500 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо  заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Мировой судья исходит из того, что истица  является потребителем, отношения между ней  и банком, возникающие при оказании услуг кредитования,  попадают под регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в силу настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ч. 1 ст.5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. №17-­ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

 Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено.

В судебном заседании   установлено, что     в рамках заключенного между истцом  и ответчиком кредитного договора, банком открыт счет  <НОМЕР>

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях , расположенных на территории Российской Федерации» № 302 - П от 29 марта 2007 г., счетN 40817 "Физические лица" имеет назначение: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.  Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

В  судебном заседании   представитель ответчика пояснила, что     кредит  гражданам предоставляется   только на условиях    открытия    им счета,   оформления банковской карты и перечисления на карту  кредитных средств.  

Учитывая  изложенное, мировой  судья  полагает, что услуга  по  открытию счет и предоставлению  кредитной карты     является навязанной, в связи с чем нарушает права потребителя. 

Кроме того, поскольку  указанный  счет    используется для операций  по кредиту, мировой    комиссия     за  его открытие и ведение  взиматься банком не должна.    В пункте  10.3  договора  указано, что  назначение     комиссии:  за открытие и ведение   карточного счета. Однако,  учитывая    вид   открытого счета. Мировой  судья  полагает, что  комиссия взимается  фактически  за    открытие и ведение     банковского счета, а не карточного.

Комиссия за расчетно - кассовое  обслуживание при сопровождении в размере 3500 руб. 00 коп.    также  не должна взиматься  банком. Поскольку  расчетно - кассовое  обслуживание    при сопровождение   производится  банком в рамках    заключенного кредитного договора,  а в соответствии  с  п.2 ч. 1 ст.5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. №17-­ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исследовав  все доказательства в их совокупности, мировой  судья полагает, что     действия банка  по  взиманию комиссии  за расчетно - кассовое  обслуживание при сопровождение, а также  комиссии  за открытие и ведение   карточного счета   являются   незаконными,  и взыскание указанных комиссий  нарушает права потребителя.

  В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия  договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,  установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области  защиты прав  потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части  сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая изложенное,  мировой судья  считает необходимым   удовлетворить исковые требования в части  признания недействительным условия   кредитного договора об оплате   единовременной комиссии   за открытие и ведение  карточного счета  в размере 400 руб. 00 коп.,  а также комиссии  за расчетно - кассовое обслуживание  при сопровождении в размере  3500 руб. 00 коп.,  взыскать   с ответчика  в пользу истицы      сумму  удержанной комиссии   за открытие и ведение  карточного счета  в размере 400 руб. 00 коп., и   сумму   удержанной комиссии  за расчетно - кассовое обслуживание  при сопровождении в размере  3500 руб. 00 коп.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что  в судебном  заседании  установлена  вина ответчика в нарушении прав потребителя,    на   ответчика    следует возложить обязанность по компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При определении размера компенсации, суд руководствуется требованиями разумности и справедливости,  считает возможным удовлетворить исковые требования истицы   в данной части   частично в размере 1000 руб. 00 коп.

В соответствии  с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

  В силу п.  46 Постановления   от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом,  с ответчика  в пользу  истицы   подлежит взысканию штраф  за неудовлетворение  требований потребителя в добровольном порядке.

Исходя из размера  удовлетворенных требований, в пользу Питухиной Т.А. подлежит взысканиюштраф в размере 2450    руб. 00 коп. (3500 руб. 00 коп. + 400 руб. 00 коп. + 1000 руб. 00 коп./ 2).

В удовлетворении  остальной части иска необходимо отказать.

Так, не подлежат удовлетворению  требования истицы  в части признания  недействительным пункта  3.2 кредитного соглашения,  поскольку указанный пункт   является  общим, не содержит   конкретные наименования  комиссий и иных платежей, которые предусмотрены кредитом.

Требования в части  признания недействительными дополнительных  комиссий (эквайринговой   комиссии) в размере 1400 руб. 00 коп.  также  не подлежат  удовлетворению,  поскольку, в нарушении ст. 56  ГПК РФ, истица не    представила     доказательств,  подтверждающих назначение   ежемесячной комиссии.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина  в доход государства в размере 400 руб. 00 коп.,  поскольку    при подаче искового заявления  истица    была  освобождена   от уплаты государственной пошлины.

         На основании изложенного, руководствуясь ст. 891 Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ от 02.12.1990 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», Положениями «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302 - П, информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, мировой судья,

Р Е Ш И Л :

Исковые  требования Питухиной Т.А, к ОАО «Уральскийбанк реконструкции и развития» о признании недействительным условий договора и взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Признать  недействительным  условие  договора  обслуживания  счета с использованием  банковских карт <НОМЕР>,  заключенного <ДАТА> г.  между  ОАО «Уральский банк  реконструкции и развития» и Зотовой Т.А. в частиуплаты  комиссии  за открытие и ведение  карточного счета  в размере 400 руб. 00 коп.,  содержащемся в пункте 10.4, а также условие об оплате  комиссии за расчетно - кассовое обслуживание  при сопровождении  кредита в размере 3500 руб. 00 коп.

Взыскать с ОАО «Уральский банк  реконструкции и развития» в пользу Питухиной Т.А. сумму удержаннойкомиссии за расчетно - кассовое обслуживание  при сопровождении  в размере  3500 руб. 00 коп., комиссию  за открытие и ведение карточного счета в размере 400 руб. 00 коп.,   компенсацию морального вреда в размере  1000 руб. 00 коп., штраф в размере  2450 руб. 00 коп.,  всего 7350 (семь тысяч  триста пятьдесят) руб. 00 коп.

Взыскать с ОАО «Уральский банк  реконструкции и развития» в доход государства  государственную пошлину в  размере 400 руб. 00 коп.

В удовлетворении    остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его составления в окончательной форме с подачей жалобы через мирового судью судебного участка № 2 Центрального АО г. Тюмени.

Мотивированное решение составлено 22 октября 2013 года с применениемкомпьютера.

Мировой судья                                    (подпись) Гарипова Е.А.