Решение по делу № 2-359/2011 от 10.03.2011

                                                                                                                                      Дело № 2-359/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 марта 2011 г. г.Сосногорск
        Мировой судья Промышленного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми Пименова З.И.,

с участием представителя ответчика Федоровой М.Н.,

при секретаре Хозяиновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Блошенко Н.А.1 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Ухтинского отделения № 6269 «Сбербанка России» о защите прав потребителя,                                                                                                          

 установил:

 Истец Блошенко Н.А.1 обратилась с иском к ответчику о защите прав потребителя, взыскании с ответчика незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами.  

В обоснование своих требований истец указал, что истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>, п.3.1 которого предусмотрена обязанность заемщика, за обслуживание ссудного счета заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. Договор в этой части истцом исполнен <ДАТА3> Включение банком в кредитный договор условия об оплате единовременного   платежа за  обслуживание ссудного счета заёмщика незаконно и ущемляет права истца как потребителя.

На основании п.1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права  потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации  в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)  обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998г. № 54-п "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого банковский счет клиента - заёмщика физического лица, под учётом которого  понимается также счет по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком.                                                                                                                                                           

В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Установление дополнительных платежей по кредитномудоговору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

 Ссудные счета не является банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной  задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщика и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.                          

 Ссудный счёт как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

 Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заёмщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на заёмщика что ущемляет его права.                    Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ " О защите прав потребителей " запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным  приобретением иных товаров (работ, услуг).                                                                           

 Таким образом, истец считает действия банка по открытию и ведению ссудного счёта с взиманием с него денежных средств, незаконными, а сделку в этой части на основании ст.167-168 ГК РФ не действительной.             

 На основании ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения, просит взыскать проценты за пользование чужими деньгами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, исходя из банковской ставки рефинансирования с учетом пользования денежными средствами  за период с <ДАТА6> по <ДАТА7>, незаконно полученный платёж за обслуживание ссудного счёта в размере     <ОБЕЗЛИЧИНО>.

 В судебное заседание истец Блошенко Н.А.1 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает.  

 Представитель ответчика Федорова М.Н. исковые требования не признала, просит в иске отказать по следующим основаниям.

 Договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и в силу ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится обязательным для сторон с момента его заключения.

 В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Соответственно, подписывая договор, включающий условие о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе о взимании тарифа за выдачу кредита, истец согласился уплатить банку предложенную сумму комиссии, более того, установленнаядоговором сумма была уплачена банку в добровольном порядке.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за выдачу кредита при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за выдачу кредита, условиях и порядке возврата кредита доводилась до Истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на  информационных стендах Банка, в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.

Выслушав представителя ответчика Федорову М.Н., исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА6>. В соответствии с условиями данного договора, на основании п.1.1 Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит <ОБЕЗЛИЧИНО> в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО> процентов годовых.

Обязательным условием предоставления кредита является ст. 3 «Порядок предоставления кредита» кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, где в п.3.1 указано, что Кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание ссудного счета,  заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком Тарифа. <ДАТА3> истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данного договора, а именно в пользу ответчика для открытия судного счета им был уплачен «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, о чем имеется подтверждение  -  справка <НОМЕР> от <ДАТА11>

 Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

 Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Законом РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
        В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998г. №54-п «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.
Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
         Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П.
         Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

  Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Взимание комиссии «тарифа» за обслуживаниессудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

        В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

       Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
        В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

       Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.

        В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

        В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

        На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, а следовательно является ничтожной сделкой.

        Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика незаконно полученной суммы в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению.

  В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

  Размер процентов, определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

 Исковое   заявление   Блошенко Н.А.1   поступило   в   Промышленный   судебный   участок

г.Сосногорска РК <ДАТА11>
        Суд считает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания процентов за неправомерное пользование денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента действующего как на момент предъявления иска, так и на момент вынесения решения, равного 7,75%.

 По расчетам истца сумма процентов за неправомерное пользование денежными средствами составляет <ОБЕЗЛИЧИНО> за  1079 дней просрочки,  т.е. за  период  с  <ДАТА3>   по <ДАТА11> Суд не вправе выйти за пределы исковых требований, соответственно суд полагает необходимым взыскать проценты за неправомерное пользование денежными средствами за период с <ДАТА3> по <ДАТА11> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>

  На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

         Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

                   Р Е Ш И Л:

       Признать пункт 3.1 Договора <НОМЕР> от <ДАТА2> о взимании единовременного платежа «Тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета <НОМЕР> ничтожным и отменить его действие в этой части.

         Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Ухтинского отделения № 6269 «Сбербанка России» в пользу Блошенко Н.А.1 незаконно полученный платеж в размере        <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование денежными средствами за период с <ДАТА3> по <ДАТА11> в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>, всего в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.

        Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Ухтинского отделения № 6269 «Сбербанка России» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сосногорский городской суд через мирового судью Промышленного судебного участка г.Сосногорск в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.

  Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2011 г.

Мировой судья                                                                                                        З.И. Пименова