Решение по делу № 2-894/2013 от 25.06.2013

Дело №2-894/2013 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2013 года                                                             г. Липецк

Мировой судья Липецкого районного судебного участка №2 Липецкой области Гулевич О.С.,

при  секретаре Сергеевой И.А.,

рассмотрев в открытом  судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Дементьеву В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

 у с т а н о в и л:

Истец  ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Дементьеву В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору  в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> и расходов по оплате госпошлины в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> Ссылались на то, что между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком <ДАТА2> заключено соглашение о кредитовании  на получение нецелевого кредита.  Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. В соответствии  с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «Альфа-Банк», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование кредитом 29,90%. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> которая складывается из: просроченного основного долга - <ОБЕЗЛИЧИНО>., начисленных процентов - <ОБЕЗЛИЧИНО>., комиссии  за обслуживание счета - <ОБЕЗЛИЧИНО>., штрафов и неустоек - <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном ходатайстве в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Дементьев В.Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине своей неявки суду не сообщил, возражений относительно исковых требований не представил.

Суд, с учетом мнения представителя истца, выраженного в письменном ходатайстве, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Дементьева В.Б. в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд считает иск обоснованным и подлежащим  частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право  требовать от должника исполнения его обязанностей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 по кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение простой письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии с частями 2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, <ДАТА2> ответчик Дементьев В.Б. обратился к ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение нецелевого кредита, в котором просил заключить с ним соглашение о нецелевом кредите, в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями по нецелевому кредиту на индивидуальных условиях, согласованных им и указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредит быстро». Кроме того, в заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии текущего потребительского счета является открытие ему текущего потребительского счета банком, в заявлении указано, что он подтверждает, что с Общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию продукта нецелевой кредит «Кредиты быстро» ознакомлен и полностью согласен. Заявление подписано ответчиком ( л.д.9).

Существенные условия договора как видно между сторонами достигнуты, содержатся в заявлении, а также в Общих условиях по нецелевому кредиту. При таких обстоятельствах договор о кредитовании на получение нецелевого кредита <НОМЕР> следует признать заключенным.

Из графика погашения в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования следует, что погашение осуществляется в соответствии с графиком путем внесения ежемесячных платежей в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

 Из представленных истцом документов следует, что ОАО «Альфа-Банк»  осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Согласно п.5.2.1 Общих условий по нецелевому кредиту клиент обязуется в течение срока действия соглашения о нецелевом кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка.

В соответствии с п.п.6.1-6.3  Общих условий в случае нарушения Должником графика погашения, банк взимает с клиента неустойки: за нарушение срока возврата основного долга в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом, пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, штраф в размере 600 руб.

Согласно представленным материалам за ответчиком Дементьевым В.Б. образовалась  задолженность по кредиту в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> по состоянию на <ДАТА3>, которая подтверждается расчетом задолженности, справкой по потребительскому кредиту, выписками по счету ответчика и складывается из: просроченного основного долга - <ОБЕЗЛИЧИНО>., начисленных процентов - <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  неустоек за несвоевременную уплату процентов и основного долга - <ОБЕЗЛИЧИНО>., комиссии за обслуживание текущего счета - <ОБЕЗЛИЧИНО>., штрафа на комиссию за обслуживание счета - <ОБЕЗЛИЧИНО>., штрафа за возникновение просроченной задолженности - <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Между тем, суд не может согласиться с правомерностью начисления ответчику комиссии за обслуживание текущего счета, предусмотренной индивидуальными условиями предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро», в размере 1,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей РФ» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

            В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

 Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

            В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

   Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. N 305-П предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита» установил, что в расчет полной стоимости процентов за пользование кредитом включаются, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Исходя из анализа указанных правовых норм, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. В силу норм гражданского законодательства кредитный договор устанавливает и регулирует отношения только между Банком и клиентом по выдаче кредита в конкретной денежной сумме, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом, по данному договору банк не принимает на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Ведение ссудного счета необходимо Банку для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центральному банку РФ, тогда как у клиента отсутствует заинтересованность в открытии и ведении ссудного счета. Ведение ссудного счета является обязанностью Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, и оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета не является основанным на законе.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть, банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению судебного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена.

Коль скоро условие, содержащееся в индивидуальных условиях предоставления ответчику нецелевого кредита, о взимании комиссии за обслуживание текущего потребительского кредита в размере 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно противоречит требованиям гражданского законодательства и нарушает права потребителя, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца указанной комиссии в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., а также штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. В данной части суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Однако поскольку ответчиком Дементьевым В.Б. не исполнены обязательства по  возврату кредита,  сумма задолженности в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> подлежит взысканию с ответчика.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, размер которой определен в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ,  в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.

   На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.  194-198   ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л:

            Взыскать с Дементьева В.Б. в пользу ОАО «Альфа-Банк»  задолженность по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>  в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>, а всего взыскать <ОБЕЗЛИЧИНО>.

            В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

            Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать мировому судье заявление об его отмене. Заочное решение может быть обжаловано сторонамив апелляционном порядке в Липецкий районный суд Липецкой области  в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано-, то в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью.

Мировой судья                                                       О.С. Гулевич