Решение по делу № 2-1572/2014 от 16.05.2014

Дело № 2-1572/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2014 годаг. Ростов-на-Дону

Мировой судья судебного участка № 1 Пролетарского района г. Ростова-на-Дону Козлова Л.В.,

при секретаре Цапковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ереминой <ФИО1> к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, и взыскании незаконно удержанных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Еремина Е.В. обратилась в суд с настоящим иском. В обоснование исковых требований указала, на то, что 31.07.2010 года между нею и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №83828011, в соответствии с которым была предоставлена кредитная карта счета №40817810812962501681. В момент получения кредита и за весь период использования кредитных средств заемщику против его воли банком была навязана услуга по программе страхования, согласно которой банк осуществляет страховую деятельность в отношении клиента, размер комиссии за подключение к программе страхования 18181,52 рублей. Также была взята плата за пропуск минимального платежа в размере 3800 рублей.  А всего размер комиссий по договору составляет 21981,52 рублей. Просила  признать недействительным кредитный договор №83828011 от <ДАТА3> в части обязывающей уплачивать комиссию за подключение к программе страхования в размере 18181,52 рублей, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» плату  за пропуск минимального платежа в размере 3800 рублей,  проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5430,35 рублей, моральный вред в размере 50000 рублей, штраф  за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в  размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец  в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении адресованном суду,  просила рассмотреть дело в его отсутствие. Дело в отношении не явившегося  истца  рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Авдеев И.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Ссылаясь на то, что 22.06.2010 г. Еремина Е.В. по своей воле, действуя в своих интересах, направила в Банк подписанное ею Заявление на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании Карты, в котором просила Банк о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделала Банку предложение (оферту) о заключении Договора о карте, в рамках которой просила выпустить на ее имя карту, указанную Анкете; открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций совершенных с использованием Карты, в валюте указанной в Анкете, для осуществления операций по Счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счёте Карты установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счёта Карты. Своей подписью на Заявлении от 22.06.2010 года Еремина Е.В. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком Условия по картам и Тарифы по картам, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте. Банк получил оферту Ереминой Е.В. о заключении Договора о карте, рассмотрел её и акцептовал путём совершения конклюдентных действий, а именно: 22.06.2010 года открылбанковский счёт № №40817810812962501681 (Счёт Карты), используемый в рамках Договора о карте.

Полагал надуманными доводы истца  том, что Банком незаконно в договор включены условия добровольного страхования, от которых Еремина Е.В. не могла отказаться и, в результате чего, без согласия Клиента и Банком незаконно взималась комиссия за участие Ереминой Е.В. в программе страхования.

При обращении Ереминой Е.В. в Банк с целью заключения Договора о карте ей было предложено получить дополнительную услугу в виде участия в Программе по организации страхования, информация о которой, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программу по организации страхования, был доведена до ее сведения, что подтверждается Заявлением от 22.06.2010 г., Условиями и Тарифами по картам, подписанным Клиентом. Еремина Е.В., рассмотрев предложения Банка, приняла самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения ее в Программу по организации страхования Клиентов, что подтверждается Анкетой от 22.06.2010 г., которая подписана ей собственноручно. Таким образом, услуга по организации страхования Клиента была оказана Банком на основании добровольного волеизъявления Ереминой Е.В., что отвечает требованиям закона. Указанная услуга в виде организации страхования Клиента была предоставлена истцу на основании добровольного волеизъявления последней, что подтверждается предоставленными в материалы дела документами. УсловиямиПрограммы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов предусмотрено, что страхование Клиентов не производится, если сумма кредита в расчетный период ровна нулю. Таким образом, на момент заключения Договора о карте и до момента совершения первой расходной операции за счет кредита, услуга, оспариваемая истцом, не являлась возмездной.

Относительно правомерности взимания с Ереминой Е.В. в рамках Договора о карте плат за пропуск минимального платежа указал, что при заключении договора стороны пришли к соглашению о том, что в соответствии с п.1.23 Условий по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте, минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Cчете Карты в течение Расчетного периода (1 месяц) с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора о карте. В силу п. 5.13 Условий по картам в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете Карты денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом, за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами по картам. В период исполнения Договора о карте Еремина Е.В. допускала просрочку исполнения принятых на себя обязательств по ежемесячному внесению на Счет Карты минимального платежа (либо вообще не вносила в течение Расчётного периода на Счёт Карты денежные средства, либо вносила, но в меньшем размере, нежели размер соответствующего минимального платежа по Договору о карте), в связи с чем, Банк в полном соответствии с Тарифами по картам начислял и взимал с Клиента платы за пропуск оплаты минимального платежа.

Также в этой связи не согласился с требованиями истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, и  взыскании с Банка суммы штрафа в размере 50% от суммы, присуждённой в пользу Клиента, и об уплате процентов за пользование чужими денежными средствамив размере 5430,35 рублей. Просил применить срок исковой давности по требованиям о недействительности сделок.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами.

Из формулировки пункта 1 ст. 819 ГК РФ следует, что, кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий.

Согласно ч. 1 ст. 29, ч. 1 ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом с достоверностью и достаточностью установлено, что 22.06.2010 года Еремина Елена Васильевна по своей воле,действуя в своих интересах, направила в ЗАО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление на получение карты, в котором просила банк  заключить  с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделала Банку предложение (оферту) о заключении Договора о карте.

В рамках направленной оферты и последующего Договора о карте Еремина Е.В. просила: выпустить на ее имя карту, указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о Карте» Анкеты; для осуществления операций по Счёту Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счёте Карты установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГКРФ кредитование Счёта Карты.

Своей подписью на Заявлении от 22.06.2010 года Еремина Е.В. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком Условия по картам и Тарифы по картам, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте.

Согласно Тарифов по картам «Русский Стандарт» предусмотрен  размер процентов, начисляемых по кредиту - 42% годовых (п. 6); размер ежемесячного Минимального платежа - 5% от лимита Карты (п. 10); плата за пропуск Минимального платежа, совершённый: впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей (п. 11).

В соответствии с положениями п.1 ст. 435 ГК РФ после подписания Ереминой Е.В. Заявления - само Заявление, а также Условия по картам и Тарифы по картам являются офертой Банку, которая содержит все существенные условия договора.

Банк получил оферту Ереминой Е.В. о заключении Договора о карте, рассмотрел её и акцептовал путём совершения конклюдентных действий, а именно: 22.06.2010 года открыл банковский счёт №40817810812962501681 (Счёт Карты), используемый в рамках Договора о карте.

Таким образом, 22.06.2010 года между сторонамибыл заключен договор №83828011 о предоставлении и обслуживании карты № 375118473549175.

Как следует из условий Договора о карте, Ереминой Е.В. была предоставлена банковская карта, с использованием которой возможно совершение операций как за счёт собственных денежных средств, находящихся на ее банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого Банком в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств. Таким образом, карта выпущенная на имя Ереминой Е.В. в рамках Договора о карте, является расчётной (дебетовой) банковской картой.

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

При заключении договора стороны пришли к соглашению о том, что в соответствии с п.1.23 Условий по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте, минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Cчете Карты в течение Расчетного периода (1 месяц) с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора о карте.

В силу п. 5.13 Условий по картам в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете карты денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом, за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами по картам.

Согласно п. 11 Тарифов по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте, предусмотрена плата за пропуск минимального платежа.

В период исполнения договора о карте истец  допускала просрочку исполнения принятых на себя обязательств по ежемесячному внесению на счет карты минимального платежа, в связи с чем, Банк в полном соответствии с Тарифами по картам начислял и взимал с Клиента платы за пропуск оплаты минимального платежа. Таким образом, суд приходит к выводу об отказе исковых требований  в части взыскания платы за пропуск минимального платежа.

При обращении Ереминой Е.В. в банк с целью заключения договора о карте ей было предложено получить дополнительную услугу в виде участия в Программе по организации страхования.

До Клиента была доведена информация об условиях предоставления данной услуги, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается Заявлением от 22.06.2010 г., Условиями и Тарифами по картам, подписанным Клиентом.

При этом в пункте 3.1. Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, с которыми была ознакомлена истец, что подтверждается его личной подписью, клиент вправе принять участие в Программе, если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе по организации страхования является правом, а не обязанностью Клиента.

Еремина Е.В., рассмотрев предложения Банка, приняла самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения ее в Программу по организации страхования Клиентов, что подтверждается Анкетой от 22.06.2010 г., которая подписана ей собственноручно.

Рассматривая заявление  ответчика относительно применения срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из данного правила следует исходить и в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа (пункт 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

При этом как следует из выписки лицевого счета №40817810812962501681 погашение процентов за пропуск минимального платежа начинает исчисляться с 07.07.2013 года, в то время как в суд она обратилась - 29 апреля 2014 года, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок для обращения в суд с иском с требованиями об оспаривания условий договора в частиплаты за пропуск минимального платежа.

Относительно требований в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по данным требованиям, поскольку исполнение спорной сделки началось 22.08.2010 года, в момент списания с истца в счет уплаты названной комиссии в размере 54,95 рублей, тогда как с соответствующим требованием в суд она обратилась по истечении срока исковой давности - 29 апреля 2014 года. При этом уважительности причин пропуска суду не представлено, равно как и не заявлялось ходатайств о восстановлениипропущенного срока.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

По делу о взыскании убытков необходимо доказать, что одна из сторон не исполнила (ненадлежаще исполнила) обязательство, наличие причинно-следственной связи между причиненными истцу убытками и нарушением обязательств, размер понесенных убытков.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

К юридически значимым обстоятельствам дела относится исполнение (неисполнение) банком его обязательств по договору банковского счета, а на заявителе, исходя из положений ст. 56 ГК РФ, лежит обязанность по доказыванию факта нарушения банком условий договора, наличия причинной связи между действиями Банка и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдении мер предосторожности.

Принимая во внимание отсутствие нарушения прав и законных интересов истца со стороны ответчика, а равно непредставление истцом доказательств в обоснование требований о защите прав потребителей,  а также того обстоятельства, что доказательств ненадлежащего исполнения ЗАО «Банк Русский Стандарт»  принятых на себя обязательств не представлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

                                                               РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ереминой <ФИО1> к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, и взыскании незаконно удержанных денежных средств -  отказать.

   Решение может быть обжаловано в  Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону через мирового судью судебного участка №1 Пролетарского судебного района г.Ростова-на-Дону  в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

 Мотивированное решение  изготовлено - 21 мая 2014 года<ДАТА>

Мировой судья                                                                                                      Л.В. Козлова