Решение по делу № 2-311/2011 от 31.03.2011

Дело № 2-311/2011

РЕШЕНИЕ                  

Именем Российской Федерации

«31» марта 2011г. с. Койгородок

Мировой судья Койгородского судебного участка Республики Коми Абих Л.А.при секретаре Зябко Н.М.рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кармановой <ФИО1> к Акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) Коми отделения № 8617 о взыскании уплаченного при заключении кредитного договора единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами в общей сумме <НОМЕР>.

УСТАНОВИЛ:

Карманова О.А. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) Коми отделения № 8617 о взыскании уплаченного ею при заключении кредитного договора единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами в общей сумме <НОМЕР>, изложив свои требования в исковом заявлении.

В судебное заседание истец не явилась. Направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика - Акционерного коммерческого сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Коми отделение № 8617 Карманова О.Б. на судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в  отсутствие представителя и возражение на исковые требования истца, в которых исковые требования Кармановой О.А. не признала, просит отказать в удовлетворении  исковых требований. 

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, и как следует из материалов дела, что <ДАТА2> Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Коми ОСБ РФ № 8617 и Карманова О.А. заключили кредитный договор <НОМЕР>, согласно п.1.1 которого банк предоставил истцу «Пенсионный кредит» в сумме <НОМЕР> под 19 процентов годовых на цели личного потребления.

Согласно п.3.1 указанного договора  Кредитор открывает Заемщику ссудный счет.  За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере <НОМЕР>рублей не позднее даты выдачи кредита.

Как следует из справки заведующей УДО № 8617/033 единовременный платеж в размере <НОМЕР> был внесен Кармановой О.А. в кассу банка <ДАТА2>

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ«О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1  Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области  защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств,  их возврата и погашения» от 31.08.1998 г. № 54-П.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет  клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными через кассу банка. Данное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, пунктом 2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредита, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно статьи 5 Федерального закона от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утв. Банком России 26.032007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. 

Ссудные счета, как следует из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации №4 от 29.03.2003 г., не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.  

Исходя из анализа вышеназванных законов, нормативных правовых актов, вид комиссии - единовременный платеж за открытие и обслуживание ссудного счета нормами гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами, нормативными правовыми актами не предусмотрен.

Включение в условие договора п.3.1 об оплате единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета в сумме <НОМЕР> и ознакомление заемщика о взимании указанной платы только при заключении кредитного договора, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

 Доводы ответчика изложенные в письменном возражении о том, что истец располагала на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе и по оплате комиссии за ведение ссудного счета, что  граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и что условия договора определяются по усмотрению сторон, не основаны ни на фактических материалах дела ни на действующем законодательстве.

Как указано истцом в иском заявлении требование о выплате указанного «Тарифа» было выдвинуто ей при подписании договора, такое условие означало, что без открытия ссудного счета и уплаты «ТАРИФА» (п.3.2 договора, в силу которого выдача кредита производится единовременно по заявлению ЗАЕМЩИКА - наличными деньгами после уплаты ЗАЕМЩИКОМ ТАРИФА), кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Таким образом, условие договора об уплате Заемщиком - истцом Кармановой О.А. за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (ТАРИФА) в размере <НОМЕР> рублей не позднее даты выдачи кредита, является недействительным (ничтожным) с момента заключения кредитного договора, поскольку не соответствует закону и иным правовым актам.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Указанием Центробанка России от 25 февраля 2011 г. № 2583-У, учетная ставка банковского процента с 28.02.2011 года установлена в размере 8 процентов годовых. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центробанка России число дней в году, месяцев принимаются равными соответственно: 360 и 30 дням. Истцом ошибочно указана учетная ставка банковского процента 7.75 % годовых. Размер подлежащих взысканию с ответчика процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами за указанный истцом период с <ДАТА11> по день обращения в суд  <ДАТА12> (748 дней) подлежит исчислению из следующего расчета: 8% х <НОМЕР> : 360 х 748  = <НОМЕР>.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Поскольку такое требование выдвинуто ответчиком в отзыве на исковое заявление истца, то суд обязан рассмотреть данное заявление и принять по нему решение.

В силу ст. 168 ГК РФ  сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка  оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Сделка, как правомерное действие, должна соответствовать требованиям и федеральных законов, и иных нормативных правовых актов (согласно ст. 3 ГК  РФ к иным правовым актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных органов исполнительной власти не входят в этот перечень). В противном случае она является ничтожной. 

В пункте 32 Постановления от 01.07.1996 года № 6/8 Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст. 166 Кодекса). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем  порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Такое правовое регулирование, как указано в Определении Конституционного суда Российской Федерации от 08.04.2010 года № 456-0-0 обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом, а значит, не имеют юридической силы, не создают каких либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Начало исполнения сделки (договора   кредита) по рассматриваемому спору определяется моментом заключения договора кредита между истцом и ответчиком, то есть  <ДАТА2> <ДАТА15> истец  внес в кассу банка единовременный тариф.

Суд отклоняет заявление ответчика  о применении к исковым требованиям истца годичного срока исковой давности, предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ, так как включенный Кредитором  (ответчиком) в кредитный договор пункт 3.1 о необходимости уплаты Заемщиком (истцом) единовременного платежа (Тарифа) в сумме <НОМЕР> руб. за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита, является ничтожным.  Истцом предъявлены исковые требования к ответчику в пределах срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию незаконно полученные средства по договору кредита в сумме <НОМЕР> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <НОМЕР>

При удовлетворении заявленных требований с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу федерального бюджета в сумме 400 рублей.

Руководствуясь ст. ст.  194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Коми отделения №8617 в пользу Кармановой <ФИО1> <НОМЕР>

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Коми отделения №8617 в доход федерального бюджета госпошлину в сумме 400 рублей (четыреста рублей).

Госпошлина подлежит зачислению на расчетный счет 40101810000000010004 в ГРКЦ НБ РК Банка России, получатель - УФК по РК (Межрайонная ИФНС России № 1 по РК), ИНН 1109006429, КПП 110901001, БИК 048702001, ОКАТО 87212820000, КБК 18210803010011000110.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Койгородский районный суд Республики Коми в 10-дневный срок со дня его оформления в окончательной форме.

Мировой судья Абих Л.А.Решение оформлено в окончательной форме

и отпечатано на компьютере 06 апреля 2011 г.