Решение по делу № 2-263/2019 ~ M-264/2019 от 29.10.2019

    Гражданское дело № 2-263/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Бай-Хаак                                20 ноября 2019 года

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Бадыраа Ш.Х.,

при секретаре Оюн Ж.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, а также расторжении кредитного договора. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 130000 рублей на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание с просьбой о выдаче дебетовой карты ПАО Сбербанк и открыть счет карты №. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил своё согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник написал заявление на банковское обслуживание, в котором должник просил подключить к его номеру телефона <данные изъяты> услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно получил идентификатор и пароль для входы в систему «Сбербанк-Онлайн», истцом использована карта №, верно введен пин-код в УС. ДД.ММ.ГГГГ должником в 6:34 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка ка кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогам его собственной подписи. Согласно выписке по счету и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 130000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ежемесячный платеж составлял в размере 3436,98 рублей.

Как следует из расчета задолженности ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 158790,69 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 130000 рублей, просроченные проценты за кредит – 25227,53 рублей, задолженность по неустойке – 3563,16 рублей, которую просит взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10375,81 рублей и расторгнуть кредитный договор.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена, о причинах неявки суду не сообщала, в связи с чем, суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания <данные изъяты> (далее ДБО) с подтверждением согласия и присоединения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В заявлении на услугу «Мобильный банк» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ указала номер мобильного телефона – <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ в заявлении – анкете на получение потребительского кредита ФИО1 запрашивала сумму в размере 100000 рублей на срок 60 месяцев, через систему «Сбербанк Онлайн».

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе Банка видно, что ФИО1 выбрала кредит на сумму 130000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,9 %. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 используя систему "Сбербанк Онлайн" подтвердила получение кредита с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также ввела код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. После чего денежные средства в размере 130000 руб. были зачислены на счет банковской карты ответчика.

Таким образом, ввод ФИО1 в Системе "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ей Банком, свидетельствует о подписании ответчиком кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания.

Согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 130000 рублей под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев, платежная дата 2 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 3436,98 рублей ежемесячно.

Факт зачисления денежных средств в размере 130000 рублей на счет ФИО1 подтверждается отчетом по банковской карте.

В соответствии с п. 12 кредитного договора на заемщика устанавливается ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или плату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 4.2.3 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Как видно из расчета задолженности, ФИО1 ненадлежащим образом исполнил перед кредитором свои обязательства по внесению в срок ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов, не вносила платежи в счёт погашения кредита, процентов.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора: полное непогашение кредита, а также процентов по кредиту, то требование истца о досрочном взыскании долга по кредиту обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, согласно которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора банк направлял ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, истец в соответствии с вышеприведенными нормами закона и условиями договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку.

Из представленного в материалах дела истцом расчета суммы задолженности и процентов, видно, что в связи с неоплатой платежей на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ПАО Сбербанк составила 158790,69 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 130000 рублей, просроченные проценты за кредит – 25227,53 рублей, задолженность по неустойке – 3563,16 рублей, которую просит взыскать с ответчика.

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. (ст. 332 ГК РФ)

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом, данный расчет ответчиком не оспаривался.

В связи с этим, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность, указанная в исковом заявлении.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10375,81 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет задолженности по кредитному договору сумму 158790 (сто пятьдесят восемь тысяч семьсот девяносто) рублей 69 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10375 (десять тысяч триста семьдесят пять) рублей 81 копеек.

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Тандинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                   Бадыраа Ш.Х.