Решение по делу № 2-57/2019 от 26.03.2019

Дело № 2-57/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области                                                        26 марта 2019 г.

Мировой судья судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области Петухов Д.С.,

при секретаре судебного заседания Юферовой С.Г.,

с участием истца Дебеловой Г.А., представителя истца <ФИО1>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Дебеловой <ФИО2> к акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧЕНО> о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Дебелова Г.А. обратилась к мировому судье судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области с иском к АО «Россельхозбанк» о взыскании части неиспользованной страховой премии в размере 10 483 руб. 86 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 795 руб. 16 коп., компенсации морального вреда в размере 2 500 руб. и штрафа в размере 7 389 руб. 51 коп., указав в исковом заявлении, что <ДАТА> между нею и ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк», далее - Банк) был заключен кредитный договор (соглашение) <НОМЕР> на сумму 218 000 руб. на срок 60 месяцев. В п. 15 кредитного договора содержалось условие о том, что она согласна на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и <ОБЕЗЛИЧЕНО> на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику составила 17 985 руб. за весь срок страхования. В соответствии с п. 3 подписанного ею заявления на присоединение к программе коллективного страхования данную плату она осуществила единовременно за весь срок страхования путем удержания Банком при выдаче кредита суммы 17 985 руб. Также в заявлении определено, что перечисление Банком страховой премии Страховщику осуществляется единовременно по истечении каждого отчетного месяца. Программой коллективного страхования заемщиков кредита установлено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенного на день страхового случая кредита по кредитному договору. Таким образом, при страховании страховая сумма была тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшалась вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма стала равна нулю, и соответственно в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически произведена быть не может. Она погасила кредит досрочно <ДАТА>, однако на ее претензию в Банк о возврате ей части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования Банком отказано. Ссылаясь в обоснование своих требований на положения п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также на определение Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2018 г. № 78-КГ18-18, на основе находящейся в ее распоряжении информации ею был произведен расчет денежных средств, которые Банк обязан возвратить ей в связи с досрочным прекращением договора страхования: 17 985 руб. - 17 985 руб. /1827 дней (срок действия кредита по договору) х 762 дня (фактический срок действия кредитного договора) = 10 483,86 руб. На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ Банк обязан уплатить ей проценты за неправомерно удержанные денежные средства в сумме 1 795,16 руб. В связи с изложенными обстоятельствами ей был причинен моральный вред, который она оценивает в 2 500 руб. на основании п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Частью 6 статьи 13 того же закона предусмотрено при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскание с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который определен ею в сумме 7 389,51 руб.

Истец Дебелова Г.А. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель истца <ФИО1> в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, указав, что требования истца заявлены к надлежащему ответчику, поскольку, истец не является стороной договора, заключенного между АО «<АДРЕС> и <ОБЕЗЛИЧЕНО> денежные средства были удержаны банком, поэтому страховая премия должна быть возвращена истцу банком.

Представитель ответчика <ОБЕЗЛИЧЕНО> надлежаще и своевременно извещённый о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается обратным почтовым уведомлением о вручении судебной повестки, в судебное заседание не явился, причин уважительности неявки и ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

В отзыве на исковое заявление ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать, указал, что присоединение к «Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» является самостоятельной услугой, оказываемой Банком за отдельную плату, с согласия заемщика (потребителя). Между Страховщиком - АО «<АДРЕС> и Страхователем - <ОБЕЗЛИЧЕНО> заключен Договор коллективного страхования, предметом которого является, в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. <ДАТА> г. между Банком и Дебеловой Г.А. было заключено Соглашение <НОМЕР> о предоставлении кредитного продукта по программе «Кредит пенсионный». Кредит закрыт <ДАТА> При заключении Соглашения Дебелова А.Г. выразила свое согласие на страхование своей жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков. Согласно утвержденным тарифам за присоединение к Программе Дебелова Г.А. внесла плату в размере 17 985 руб. за весь срок страхования, являющейся совокупностью сумм за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Банк в качестве Страхователя на основании Договора страхования произвел уплату Страховщику страховой премии (компенсация Банком расходов на оплату страховых премий Страховщику осуществляется за счет средств, уплачиваемых Клиентом) в размере 4 196,50 руб. По добровольному заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней истцу была оказана услуга по подключению к указанной Программе. Банком были выполнены все необходимые действия по присоединению к Программе коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, а именно: включение Дебеловой Г.А. в список застрахованных по Договору коллективного страхования с целью распространения на нее условий страхования заемщиков; перечисление страховой премии за присоединение к Программе коллективного страхования; а также сбор, обработка и передача информации о застрахованном лице в страховую компанию. Истец не отказался от исполнения условий договора, о нарушении сроков оказания услуги по присоединению к Программе коллективного страхования, а также об обнаруженных недостатках указанной услуги, не указал. Услуга по присоединению к программе коллективного страхования была оказана Банком 21.11.2014 г. в полном объеме в сроки, установленные договором. В силу отсутствия нарушений со стороны Банка прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, считает необоснованными требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель АО «<АДРЕС>, привлеченного в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, будучи надлежаще извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причин уважительности неявки и ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

Суд, исследовав материалы дела, принимая решение по существу дела, исходит из следующего.

Из положений п. 2 ст. 41, п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторона которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из п. 1 ст. 17 Закона о защите прав потребителей защита прав потребителей осуществляется судом.

Согласно ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Частью 1 статьи 13 Закона о защите прав потребителей определено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Положениями главы III Закона о защите прав потребителей установлена ответственность исполнителя при выполнении работ (оказании услуг) в случаях:

- нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг);

- обнаружения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям п. 1 ст. 929 и подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Исходя из п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА> г. между истцом Дебеловой Г.А. и ответчиком <ОБЕЗЛИЧЕНО> было заключено соглашение о кредитовании <НОМЕР> на сумму 218 000 руб. сроком на 60 месяцев или до полного исполнения обязательств по договору, не предусматривающее обязанности заемщика заключить иные договоры или предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору (пп. 9, 10). В п. 15 соглашения заемщик дает согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и <ОБЕЗЛИЧЕНО> на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, составляет 17 985 руб. за весь срок страхования.

Анкетой-заявлением заемщика на предоставление кредита от <ДАТА> подтверждается согласие Дебеловой Г.А. на оказание ей ответчиком за отдельную плату в размере 17 985 руб. услуг по страхованию жизни и здоровья.

Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Дебеловой Г.А. следует, что истец дала согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ответчиком и <ОБЕЗЛИЧЕНО> назначая выгодоприобретателем <ОБЕЗЛИЧЕНО> на сумму ее фактической задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При этом Дебелова Г.А. была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и является добровольным. Согласно заявлению страховая компания выбрана истцом добровольно при наличии возможности самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. Пунктом 3 заявления в целях заключения договора страхования предусмотрена обязанность застрахованного лица единовременно уплатить Банку вознаграждение  в соответствии с утвержденными тарифами за сбор, обработку и техническую передачу информации о страхуемом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования, кроме того, осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, совокупность указанных сумм составляет 17 985 руб.

Банковским ордером <НОМЕР> от 21.11.2014 г. подтверждается уплата Дебеловой Г.А. Курганскому РФ <ОБЕЗЛИЧЕНО> 17 985 руб. в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА> г.

Согласно условиям Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней:

- страховщиком выступает <ОБЕЗЛИЧЕНО> страхователем - <ОБЕЗЛИЧЕНО> (Банк), застрахованным лицом - физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита, за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику;

-получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является Банк в случае письменного согласия застрахованного лица;

- страховая сумма определяется на день распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого им по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору и на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенного им на этот день кредита;

- срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, период страхования начинается со дня выдачи ему кредита, при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику, и заканчивается днем его погашения, но не далее дня, указанного как день погашения кредита в кредитном договоре. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту, при этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит;

- перечисление Банком страховой премии осуществляется единовременно по истечении каждого отчетного месяца, путем безналичных расчетов, переводом на счет Страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

27.09.2018 г. ответчиком <ОБЕЗЛИЧЕНО> ей части денежных средств, которые изначально составляли страховую премию страховщику и остались в распоряжении банка в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно ответу от 04.10.2018 г. на претензию в ее удовлетворении истцу отказано.

Из представленной ответчиком <ОБЕЗЛИЧЕНО> выписки из бордеро по программам коллективного страхования за период с 01.11.2014 г. по 30.11.2014 г. следует, что датой начала срока страхования застрахованного лица Дебеловой Г.А. по кредитному договору № 1445061/0365 от 21.11.2014 г. является 21.11.2014 г., страховая сумма по объекту страхования - 239 800 руб., страховая премия/страховой взнос за объект страхования - 4 196,50 руб., страховой тариф для объекта страхования - 0,35% годовых.

Указанные в приведенной выше выписке из бордеро по программам коллективного страхования сведения по истцу согласуются с условием Программы коллективного страхования о размере страховой суммы, которая определяется на день распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого им по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. Исходя из указанного страхового тарифа страховая премия за пять лет (срок действия кредитного договора истца) соответствует 4 196,50 руб. (239 800 руб. х 0,35% х 5 лет).

Учитывая сведения, приведенные в выписке из бордеро по программам коллективного страхования, и предусмотренный Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней порядок перечисления Банком страховой премии единовременно по истечении отчетного месяца (в случае с Дебеловой Г.А., присоединившейся к Программе коллективного страхования <ДАТА> г., - по истечению ноября 2014 г.), у суда не имеется оснований сомневаться в указанном ответчиком обстоятельстве о факте произведенной им в качестве страхователя уплате страховщику страховой премии в размере 4196,50 руб.

Доказательства, опровергающие данное обстоятельство, лицами, участвующими в деле, суду не представлены.

Таким образом, в судебном заседании не установлено обстоятельств, свидетельствующих о ненадлежащем выполнении ответчиком обязательств перед страховщиком или истцом как застрахованным лицом, связанных с договором коллективного страхования между <ОБЕЗЛИЧЕНО> и <ОБЕЗЛИЧЕНО> и процедурой присоединения истца к указанному договору, которые могли бы указывать на непредусмотренное взаимными обязательствами сторон удержание денежных средств истца, уплаченных им ответчику в качестве компенсации расходов по выплате страховщику страховой премии.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии, производные от них исковые требования о взыскании с него процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГПК РФ, а также предусмотренных Законом «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Дебеловой <ФИО2> к акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧЕНО> о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Разъяснить сторонам, что в соответствии с чч. 3-5 ст. 199 ГПК РФ мировой судья может не составлять мотивированное решение суда по рассмотренному им делу.

Мировой судья обязан составить мотивированное решение суда по рассмотренному им делу в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:

1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Далматовский районный суд Курганской области путем подачи жалобы через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 03.04.2019 г.

Мировой судья                                                                                               Д.С. Петухов