Решение по делу № 2-2117/2018 от 02.10.2018

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. <АДРЕС>                                                                                     <ДАТА1>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> в Коминтерновском судебном районе <АДРЕС> области <ФИО1>, 

при секретаре  <ФИО2>,

с участием истца - <ФИО3>, его представителя <ФИО4>, действующей на основании доверенности от <ДАТА2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка гражданское дело по иску <ФИО3> к ООО «СК Кардиф» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО3> обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф», уточнив требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании 28 088,63 рублей страховой премии, 10 000 рублей компенсации морального вреда, неустойки за период с <ДАТА3> по дату вынесения решения суда, из расчета 842,65 рублей в день с возмещением расходов по оплате услуг представителя.

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что <ДАТА4> между ним и ООО «СОКРАТ» был заключен договор купли-продажи ТС Киа Рио <НОМЕР>, приобретенного за счет кредитных средств, предоставленных ООО «Сетелем Банк» по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <НОМЕР> от <ДАТА4> с условием об обязательном страховании рисков причинения вреда жизни, здоровья и (или) потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям Кредитора (ООО «Сетелем Банк»), на срок не менее года, во исполнение которого <ДАТА4> им с ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования <НОМЕР> от несчастных случаев и болезней. Страховая премия составила 41 120,29 рублей. <ДАТА5> <ФИО3> досрочно исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору <НОМЕР> С 04102071089 и обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением о досрочном расторжении (прекращении) действия договора страхования в связи с его отказом от договора страхования. Игнорирование и отсутствие осуществления со стороны страховщика возврата страховой премии за досрочный отказ от договора страхования страховщик, он вынужден обратиться в суд за защитой нарушенного права.

В судебном заседании истец - <ФИО3> заявленные требования в уточненной редакции по доводам и основаниям, указанным в иске, поддержал в полном объеме, настаивая на навязанном ему характере услуги страхования и незаконном отказе страховой компании в осуществлении возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в ущемление его прав. При этом пояснил, что кредитный договор и договор страхования он читал, лично подписывал, никаких предложений по изменению договорных условий не вносил.

Представитель истца <ФИО4>, действующая на основании доверенности от <ДАТА2>, выступила на стороне доверителя.

Ответчик - ООО «СК «Кардиф», третье лицо - ООО «Сетелем Банк» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. От ответчика имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, письменные Возражения на иск, сводящиеся к отсутствию оснований к удовлетворению предъявленных на разрешение судом требований, исходя из норм действующего законодательства и условий договора страхования.

Заслушав участников процесса, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в соответствии п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

При этом в соответствии с Указанием Банка России от <ДАТА6> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Установлено, <ДАТА4> между <ФИО3> (покупатель) и ООО «СОКРАТ» (продавец) заключен договор купли-продажи автомобиля <НОМЕР> С 000011691, по условиям которого продавец обязался передать в собственность покупателя, а покупатель обязался принять и оплатить автомобиль Киа Рио with eCall, черного цвета, 2017 года выпуска, идентификационный номер (<НОМЕР>, стоимостью 664 700 рублей, исходя из условий пункта 2.2 договора - путем перечисления денежных средств на расчетный счет продавца или путем внесения денежных средств в кассу продавца не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента заключения договора.

<ДАТА4> <ФИО3> также обратился в ООО «Сетелем Банк» с заявлением на получение кредитного продукта: Партнерский: Промо Субсидированный, а именно на получение кредита в сумме 351 455,49 рублей на 36 платежных периодов, из которой 299 700 рублей - на оплату автомобиля, 51 755,49 рублей - на иные потребительские нужды с условием первоначального взноса в размере 365 000 рублей или 54,91 % от общей стоимости приобретаемого автомобиля и доп. оборудования, в котором, указав, что ему разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения (отказа) от приобретения любых дополнительных услуг, выразил согласие на приобретение страхования КАСКО для АС в Филиале ПАО СК «Росгосстрах» в <АДРЕС> области по тарифам СК; добровольного личного страхования путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «СК Кардиф», стоимостью 41 120,29 рублей, страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в ООО СК «Сбербанк страхование», стоимостью 10 635,20 рублей, с просьбой выдачи кредита на оплату их стоимости за исключением стоимости страхования КАСКО для АС.

До подписания данного заявления <ФИО3> <ДАТА7> также обращался в ООО «Сетелем Банк» с заявлением, в котором просил оценить его платежеспособность и рассмотреть возможность предоставления ему кредита в сумме 432 201,59 рублей (из нее на оплату автомобиля Киа Рио - 347250 рублей) на срок 36 мес. с условием первоначального взноса 300 000 рублей или 46,35% от общей стоимости автомобиля и доп. оборудования с последующим уточнением параметров кредитования, а также иных дополнительных услуг.

В подтверждение оплаты 54,91 % от общей стоимости приобретаемого автомобиля и доп. оборудования <ФИО3> представлена квитанция ООО «СОКРАТ» к ПКО <НОМЕР> С000010507 от <ДАТА4> и кассовый чек на 365 000 рублей.

<ДАТА8> между <ФИО3> и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <НОМЕР>, в соответствии с которым Банк предоставил истцу денежные средства для приобретения автомобиля и иные потребительские нужды согласно п. 11 ИУ в общей сумме 351 455,49 рублей на 36 месяцев под 6,6 % годовых, определенных как величина 9,60 %, уменьшенная на 3.00 процентных пункта, перечислив согласно заявлению <ФИО3> 299 700 рублей ООО «СОКРАТ» по договору купли-продажи автомобиля <НОМЕР> С 000011691, 41 120,29 рублей «ООО СК Кардиф» по договору страхования <НОМЕР>, 10 635,20 рублей ООО «СК Сбербанк» по полису «GAP» <НОМЕР> 04102071089.

Согласно пункту 9 ИУ <ФИО3> обязался, в том числе  оформить договор страхования, по условиям которого застраховать (обеспечить) страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и (или) потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключение к программе страхования, организованной Кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Заемщик подтвердил, что до заключения Договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых  условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше, указанной в п. 4 ИУ на 3.00 процентных пункта.

Согласно договору страхования <НОМЕР> от несчастных случаев и болезней, заключенному <ФИО3> с ООО «СК КАРДИФ» на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <ДАТА9> (в ред. от <ДАТА10>), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхование осуществлено на следующих условиях. Страховые риски: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 2) установление застрахованному лицу 1-ой (первой) или 2-ой (второй) группы в результате несчастного случая или болезни, 3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, 4) временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, 5) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного, 6) потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного, 7) травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП. Страховая премия  по  договору  страхования  41 120,29  рублей.  Выгодоприобретатель  по всем страховым случаям - Страхователь.

В случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения (даты подписания) Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

-в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

-в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора страхования не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг, либо заключения каких-либо иных договоров.

Порядок прекращения Договора страхования определен сторонами в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <ДАТА9> (в ред. от <ДАТА10>), в соответствии с п. 7.6 которых договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном объеме;

в) признания Договора страхования недействительным решением суда;

г) по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай;

д) по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течении периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами;

е) по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

На основании пункта 7.7 Правил при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) п. 7.6 Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного  отказа Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования подписан <ФИО3> собственноручно без каких-либо оговорок. <ФИО3> подтверждено, что с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <ДАТА9> (в ред. от <ДАТА10>) он ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены и понятны, экземпляр Правил страхования ему вручен. <ФИО3> также подтверждено, что он понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

<ДАТА5> ООО «Сетелем Банк» предоставило <ФИО3> справку о том, что по состоянию на <ДАТА5> <ФИО3> не имеет перед ООО «Сетелем Банк»  неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с Кредитором договору <НОМЕР> 04102071089 от <ДАТА4>.

<ДАТА5> <ФИО3> направил в ООО «СК КАРДИФ» заявление о расторжении (досрочном прекращении) действия договора страхования ввиду отказа от договора страхования, которое было получено адресатом <ДАТА12>

Оценив собранные доказательства в их совокупности, руководствуясь приведенными нормами права, суд не усматривает, что договор страхования в ООО «СК КАРДИФ» являлся обязательным условием заключения кредитного договора, и услуга по заключению договора страхования была навязана истцу.

Выбирая кредитный продукт «Партнерский: Промо Субсидированный», <ФИО3> из двух альтернативных вариантов предоставления ему потребительского кредита - без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной тарифами Кредитора и на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами Банка, на 3 процентных пункта при условии подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, потребителем выбран последний вариант с добровольным личным страхованием путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ». При этом <ФИО3> имел возможность выбрать кредитный продукт без обязательного страхования, но с повышенной процентной ставкой, либо с обязательным страхованием, при этом выбрать иную страховую компанию по своему выбору, а также самостоятельно застраховать риски без использования кредита. Кроме того <ФИО3> не был лишен права обратиться в Банк с собственным заявление на кредит, не используя разработанные Банком тексты Условий и Тарифов по кредитным продуктам, определив в оферте интересующие его условия кредитования, а в случае если <ФИО3> не имел намерения вступать в договорные отношения с Банком на предложенных условиях, он не лишен был права отозвать направленное в Банк заявление на кредит в порядке, установленном законодательством. Вместе с тем подобные действия <ФИО3> предприняты не были, а, следовательно,  заключенный с Банком кредитный договора на определенных сторонами условиях потребителя с экономической стороны на момент подписания устроил и был наиболее выгоден. <ФИО3> выразил свое полное согласие и желание на заключение договора страхования, с содержанием и условиями кредитного договора был ознакомлен, добровольно подписал текст договора, то есть выразил согласие с условиями о личном страховании, а, следовательно, заключение с ООО «СК КАРДИФ» договора страхования явилось добровольным волеизъявлением заемщика без каких-либо признаков обусловленности получения кредита таковым.

Судом также не усматривается, что страховщиком были нарушены условия договора страхования при досрочном погашении кредита. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть, инвалидность, утрата трудоспособности, потеря работы, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не является по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельством досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем с учетом приведенных выше правовых норм страхователь (заемщик) может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Исключение составляют  5 рабочих дней с даты заключения договора страхования в соответствии с Указаниями Банка России от <ДАТА6> N 3854-У, либо более длительный срок по усмотрению страховщика.

Рассматриваемый договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен <ДАТА4>. Обращений о расторжении договора страхования в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием  Банка России от <ДАТА6> N 3854-У, от истца в адрес страховщика не направлялось. Условия договора страхования о невозвращении страховой премии страхователю при отказе от договора за пределами срока, предусматривающего  такую возможность, не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше, п. 3 ст. 958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от страхования, не имеется. Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

В силу изложенного доводы истца о праве на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования, состоятельными признаны быть не могут, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения. Также суд не усматривает в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, не находит правовых оснований и для удовлетворения производных от основного требований о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск <ФИО3> к ООО «СК Кардиф» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Участвующие в деле лица и их представители вправе подать в суд заявление о составлении мотивированного решения суда:

1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> через мирового судью в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                    <ФИО1>

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА13>