Решение по делу № 2-1308/2015 от 25.03.2015

Дело № 2-1308/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 19 мая 2015 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Смирновой Н.А.,

с участием истца Кореневой З.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кореневой ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Коренева З.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 159 473 руб. 68 коп. на срок 36 месяцев. При заключении договора заемщик подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев, болезней, в котором согласилась, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев, болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, заключенному между Банком и ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Плата за включение в программу страхования составила 38273 руб. 70 коп., которая уплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ При этом ответчиком не был доведен до сведения истца размер платежа заемщика в пользу третьего лица - страховщика, который составляет 5243 руб. 50 коп. Сумма в размере 33030 руб. 20 коп. определена Банком как вознаграждение за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита. Условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать Банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии, а также требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора нарушает права потребителя на свободный выбор услуги. По изложенным основаниям Коренева З.П. просит взыскать с Банка незаконного удержанную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 38273 руб. 70 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 10130 руб. 57 коп., неустойку – 38273 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда – 10000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности – 1000 руб., почтовые расходы – 64 руб. 39 коп., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец Коренева З.П. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске, ссылаясь на то, что условия кредитного договора, предусматривающие включение в программу страхования жизни и здоровья заемщика, нарушают ее права как потребителя.

Представитель истца Клачков А.С. о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в суд не явился, обратился с ходатайством о переносе судебного заседания на более позднюю дату, в связи с занятостью в другом судебном процессе.

Отказывая в удовлетворении данного ходатайства, суд исходит из отсутствия доказательств уважительности причин неявки представителя истца в судебное заседание. Кроме того, сама Коренева З.П. в судебном заседании не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ее представителя, ходатайство об отложении судебного разбирательства не заявляла.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель Силина А.А. в суд не явилась, направила отзыв на исковое заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, возражала против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, причины неявки не сообщил.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца Кореневой З.П., суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты Кореневой З.П. о заключении кредитного договора между ней (заемщиком) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитором) был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 159 473 руб. 68 коп. на срок 60 месяцев под 28 % годовых; плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что составляет 38273 руб. 68 коп. (159 473 руб. 68 коп. х 0,40 % х 60 мес.).

Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

В подписанном Кореневой З.П. заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней указано, что она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между Банком и страховой компанией ЗАО "АЛИКО". Также из указанного заявления следует, что Коренева З.П. имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия Банка. Данное условие не является обязательным. Коренева З.П. получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, согласна с условиями договора страхования. Она понимает и согласна с тем, что участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Коренева З.П. имеет право выбрать любою другую страховую компанию по своему усмотрению. Страхование является ее личным желанием и правом, а не обязанностью.

На основании письменного заявления истца на включение в программу добровольного страхования Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» договора коллективного страхования.

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ со счета истца произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 38273 руб. 68 коп.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание заявления-оферты на предоставление кредита и заявления на включение в программу добровольного страхования, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события – «недобровольная потеря работы» не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору. При этом страхование жизни и здоровья не являлось навязанным потребителю. Коренева З.П. самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора с обеспечением исполнения обязательств - страхованием жизни и здоровья, с учетом уменьшения процента по кредиту, я,люченииьствахые страхования зния процента по кредиту.по страхованию жизни и здоровья заемщика добровольно заключила со страховщиком ЗАО «Страховая компания АЛИКО» договор личного страхования, не лишена была возможности отказаться от заключения данного договора, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключение кредитного договора, либо заключить договор страхования в иной компании, ей был известен размер страхового взноса, при заключении договора до заемщика была доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования. Каких-либо доказательств обратного истцом не представлено и в судебном заседании не добыто.

Таким образом, в рассматриваемом случае отсутствуют нарушения прав Кореневой З.П. как потребителя, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Банка платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 38273 руб. 70 коп. и иных производных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кореневой ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Енисейский районный суд Красноярского края.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение составлено 25 мая 2015 г.