Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-908/2022 ~ M-1014/2022 от 05.08.2022

№ 2-908/2022

03RS0033-01-2022-001361-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2022 года                         г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Еркеевой М.Р., при секретаре судебного заседания Присич Ж.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Ардисламовой А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с указанным иском к Ардисламовой А.Р., в котором просит взыскать с Ардисламовой А.Р. в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 169823,86 рублей, в том числе: 99668,81 рублей основной долг, 67155,05 рублей проценты на просроченный основной долг, 3000 рублей штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4596,48 рублей, всего 174420,34 рублей.

В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и Ардисламова А.Р. заключили кредитный договор №, согласно которому Ардисламова А.Р. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредиты, в результате чего образовалась задолженность в размере 169863,16 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования на задолженность ответчика, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №/С-Ф. Требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником было внесено 39,30 рублей, в связи с чем задолженность составляет 169823,86 рублей. Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются заявление, общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. Ответчик была уведомлена о состоявшейся ООО «Феникс» уступке прав требования».

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обратилась с заявлением, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, а также указала, что иском не согласна, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем просит его применить.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Ардисламова А.Р. обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением на получение персонального кредита в размере 140000 рублей сроком на 24 месяца под 40% годовых. Согласно условиям договора платеж необходимо вносить каждый месяц 8 числа. Согласно графику платежа ежемесячный платеж составил 8566 рублей.

Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита.

Условиями договора предусмотрено, что своим заявлением на получение персонального кредита Ардисламова А.Р. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с общими условиями и тарифами, обязуется их исполнять.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Ардисламовой А.Р. банк выпустил на имя ответчика карту и перечислил ей денежные средства на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, между Связной Банк (ЗАО) и Ардисламова А.Р. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №/С-Ф, по которому цедент Связной Банк (АО) передал (уступил), а цессионарий ООО «Феникс» приняло права (требования) банка к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам. По условиям договора уступки прав к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию, понимается наличие задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, по уплате процентов за пользование денежными средствами, по уплате штрафов за неуплату в обусловленные договором сроки основного долга и процентов, задолженность по уплате комиссий и иных выплат.

В частности, по указанному договору уступки прав ООО «Феникс» передано право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Связной Банк (ЗАО) и Ардисламовой А.Р.

Неисполнение Ардисламовой А.Р. своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По условиям кредитного договора, банк вправе передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (пункт 2.11 общих условий).

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по кредитному договору, Связной Банк (АО) правомерно заключило договор уступки прав (требований) №/С-Ф от ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный договор уступки прав (требований) совершен в предусмотренной законом форме, в соответствии с положениями ст. ст. 389, 390 ГК РФ.

В силу пункта 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит клиенту в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 6.1). Клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объем, уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором (пункт 6.3).

Условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, суммы кредита, срока кредита, комиссии и иные условия кредитования определяются в соответствии с заявлением на получение кредита, Тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты на выдачу кредита в банк, если иное не установлено общими условиями (пункт 6.4).

Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на судном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на получение кредита, и фактического количества дней процентного периода (пункт 6.6).

Согласно п. 6.9 общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в графике погашения.

По графику платежей Ардисламова А.Р. должна осуществлять платежи 8 числа каждого месяца, начиная с декабря 2012 года.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета и выписки по счету следует, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита заемщик не вносит с августа 2013 года, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Общими условиями предусмотрено, что размер подлежащей уплате неустойки определяется Тарифами, действующими на момент заключения кредитного договора (пункт 6.8).

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнила свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с нее суммы задолженности.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из условий кредитного договора, исполнение кредитного обязательства заемщиком должно было производиться ежемесячно, по частям (статья 311 ГК РФ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности, за период пользования кредитом заемщиком было внесено по графику 2 платежа и 8 платежей с нарушением графика, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по графику платежей очередной платеж не был уплачен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, то о нарушении своего права банк должен был узнать на следующий день после наступления срока платежа (ДД.ММ.ГГГГ) и далее аналогичным образом применительно к каждому установленному платежу.

Пунктом 6.13.1 общих условий установлено, что при нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа) клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору.

Клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору. Требование считается полученным клиентом по истечении 10 дней с даты направления требования по последнему известному банку адресу клиента (пункт 6.13.5)

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк воспользовался своим правом на предъявление требования о досрочном возврате кредита, в связи с чем на просрочку была вынесена задолженность по основному долгу и заемщику направлено соответствующее требование об оплате долга в размере 169863,16 рублей до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В данном случае Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссий.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента истечения срока, предоставленного Банком для досрочного возврата всей суммы кредита в соответствии с нормами ст. 810, 811 ГК РФ и положениями п. 6.13.1 Общих условий, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности для взыскания кредитной задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» как правопреемник АО «Связной Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю), т.е. по истечении срока исковой давности, в связи с чем выдача судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ не прерывала срок исковой давности.

С исковым заявлением ООО «Феникс» в суд обратилось ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. Переход права требования на основании договора цессии не прерывал течение срока исковой давности (ст. 201 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ), заявленные исковые требования ООО «Феникс» к Ардисламовой А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению.

Истец в исковом заявлении указывал, что требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения установлен в течение 30 дней. Однако факт направления такого требования истцом не прерывал течения срока исковой давности, т.к. ООО "Феникс" является правопреемником АО "Связной банк" и действия банка являются действиями самого истца как нового кредитора. Более того, даже если и учесть направление такого требования истцом, срок исковой давности с учетом даты обращения истца в суд за защитой нарушенного права также истек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к Ардисламовой А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья:                    Еркеева М.Р.