Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-507/2023 ~ М-339/2023 от 07.04.2023

УИД № 59RS0017-01-2023-000430-37

Дело № 2-507/2021

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Губаха                                                                                       08 июня 2023 года

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Ануфриевой С.В., при секретаре судебного заседания Амахановой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 473920,00 руб., из которых – 400000,00 руб. – сумма к выдаче, 73920,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 17,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляла 10037,12 рублей. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 587770,65 руб., из которых: сумма основного долга – 391912,84 руб., сумма процентов – 17995,80 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175785,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1680,78 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском. Также просят взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9077,71 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в иске указано на возможность рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик <ФИО>1 в судебное заседание не явился. Согласно адресной справке ОВМ МО МВД России «Губахинский» от ДД.ММ.ГГГГ, <ФИО>1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. был зарегистрирован по адресу: <адрес>, выписан ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Губахинского городского суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ, как утративший право пользования жилым помещением, вновь не прописан. О существе спора, дате, времени и месте судебного разбирательства извещался судом почтой по последнему известному адресу – <адрес>, от получения заказной корреспонденции суда уклонился, ходатайств, возражений не представил, что в силу положений ст.ст. 113-117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации дает суду право считать его надлежаще извещенным.

Судом, на основании ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с согласия стороны истца, указанного в иске, определено рассмотреть иск в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства по правилам гл. 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.п. 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с требованиями статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и <ФИО>1 заключен кредитный договор № на сумму 473920,00 руб. сроком на 84 месяца под 17,90 % годовых с условиями возврата кредита ежемесячно равными платежами в размере 10037,12 руб. Дата списания ежемесячного платежа 17 число каждого месяца, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 9624,05 руб.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ответчику произведена выдача кредита путем зачисления денежных средств на расчетный счет, открытый на имя ответчика.

Согласно п. 1.4 раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п. 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 31 (тридцати одному) календарному дню, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начитается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п. 1.1. раздела II Общих условий договора).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими Индивидуальными условиями.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2 раздела III Общих условий договора).

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Пунктом 12 кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, взимаемой Банком за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.

Обязательства по возврату денежных средств <ФИО>1 надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед истцом составил 587770,65 руб., из которых: сумма основного долга – 391912,84 руб., проценты за пользование кредитом – 17995,80 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175785,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1680,78 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб.

С условиями предоставления кредита <ФИО>1 был ознакомлен при заключении договора, согласился с ними, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его электронная подпись.

Согласно выписке по счету ответчиком <ФИО>1 допускалось несвоевременное и не в полном объеме гашение задолженности по кредитному договору, что также следует из расчета задолженности и выписки по номеру счета, а также не оспорено ответчиком. Доказательств об обратном в материалах дела нет.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В данном случае, учитывая компенсационную природу штрафа, существа допущенного ответчиком нарушения, период начисления штрафа истцом, принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что истребуемый истцом штраф в размере 1680,78 руб. является соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, считает данный расчет верным и произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчик не представил доказательств неправильности и необоснованности суммы задолженности, не оспорил представленный истцом расчет задолженности, контррасчет ответчиком в суд не представлен, как не представлены суду и возражения относительно исковых требований.

Поскольку ответчиком существенно нарушались условия кредитного договора, образовалась задолженность, не исполнялись обязательства, предусмотренные договором, банк обоснованно предъявил исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 391912,84 руб., процентам за пользование кредитом в размере 17995,80 руб., штрафу за возникновение просроченной задолженности в размере 1680,78 руб., комиссии за предоставление извещений – 396,00 руб.

Относительно требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании процентов и убытков (неоплаченных процентов) за пользование кредитом, суд приходит к следующему.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период до окончания действия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на который он был заключен.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1.2 раздела II Общих Условий Договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

В пункте 16 этого же Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для отказа во взыскании убытков, поскольку заявленные банком убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются не чем иным как процентами за пользование кредитом.

Вместе с тем, в настоящее время не могут быть взысканы убытки по 17.04.2026 года, т.к. истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды будут отсутствовать. Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Суд считает, что истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего решения суда.

По мнению суда, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

Истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

В связи с указанным выше, суд считает не подлежащим удовлетворению требование банка о взыскании убытков - суммы неуплаченных процентов (процентов на будущее время), основания для взыскания процентов имеются только за период на день вынесения решения судом.

При этом, согласно представленным расчетам задолженности, в сумму задолженности по процентам за пользование кредитом, вошли неуплаченные проценты, начисленные по платежам по октябрь 2021 года.

Поэтому в части взыскания убытков исковое заявление подлежит удовлетворению частично в сумме 91340,11 руб., то есть взысканию подлежат проценты, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору: проценты, входящие в соответствии с графиком платежей, в состав ежемесячных платежей с 17.11.2021 года по 17.05.2023 года).

Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено. Согласно кредитному договору в данном случае банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку. В связи с этим, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика, штрафа обоснованы, законны и подлежат частичному удовлетворению в связи с удовлетворением требования о частичном взыскании убытков, а именно, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность в размере 503325,53 руб., в том числе основной долг – 391912,84 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 17995,80 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 91340,11 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1680,78 руб., комиссия за предоставление извещений – 396,00 руб.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8233,26 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с <ФИО>1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 503325,53 руб., из которых: сумма основного долга – 391912,84 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 17995,80 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 91340,11 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1680,78 руб., комиссия за предоставление извещений – 396,00 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8233,26 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Губахинский городской суд в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения в окончательной форме.

Заочное решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 июня 2023 года.

Председательствующий:                                               С.В. Ануфриева