Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-670/2023 ~ М-510/2023 от 17.04.2023

Дело № 2-670/2023 25RS0011-01-2023-001586-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Спасск-Дальний                   29 июня 2023 года

Приморский край

Спасский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Булаенко Ж.Г.,

при секретаре судебного заседания Шлыгиной Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ланцовой Н.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, поступившее в электронном виде,

у с т а н о в и л:

представитель акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с названным иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Ланцовой Н.К. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности сумма 2. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор: №). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет сумма 5, из которых: сумма основного долга сумма 4 – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов сумма 9 – просроченные проценты; сумма штрафов сумма 3 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий сумма 1 – плата за обслуживание кредитной карты.

Просит взыскать с Ланцовой Н.К. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере сумма 5, из которых: сумма основного долга сумма 4 – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов сумма 9 – просроченные проценты; сумма штрафов сумма 3 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий сумма 1 – плата за обслуживание кредитной карты, а также взыскать сумму государственной пошлины в размере сумма 11; рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ланцова Н.К. в судебное заседание не явилась. В представленном суду письменном заявлении указала, что с исковыми требованиями не согласна, так как она платежи вносила до ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ года кредитной картой не пользовалась; просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд полагает возможным в силу ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (п. 2).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ Ланцова Н.К. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором содержалось волеизъявление на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО), с которыми ответчик была ознакомлена до заключения договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись Ланцовой Н.К.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433, 432 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.Поскольку в данном случае кредитный договор заключен в акцептно-офертной форме, что подтверждается письменными доказательствами по делу, в том числе заявлением-анкетой, подписанным ответчиком, письменная форма сделки считается соблюденной.

На основании вышеуказанного заявления-анкеты Банк выпустил на имя Ланцовой Н.К. кредитную карту с лимитом задолженности до сумма 8.

Согласно заявлению-анкете Ланцова Н.К. подтвердила получение кредитной карты лично.

Согласно п. 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до её активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка.

При этом установлено (п. 5.4), что Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.

Согласно п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Условия, указанные в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифный план в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Тарифным планом ТП 7.34 (рубли РФ) предусмотрен лимит задолженности до сумма 8, помимо беспроцентного периода (до 55 дней), предусмотрены: базовая процентная ставка по кредиту 29,9% годовых по операциям покупок, при условии Минимального платежа; годовая плата за обслуживание основной и дополнительной карт (сумма 13), комиссия за выдачу наличных денежных средств (2,9% плюс сумма 7.), комиссия за совершение расходных операций с использованием Кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка (2,9% плюс сумма 7.); плата за предоставление услуги (Оповещение об операциях» (сумма 12.); штраф за неуплату минимального платежа (сумма 13 – первый раз, 1% от задолженности плюс сумма 13 – второй раз подряд, 2% от задолженности плюс сумма 13 – третий и более раз подряд); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате Минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности – сумма 10.

Согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ Ланцова Н.К. с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами ознакомлена, обязалась их соблюдать.

Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, а именно: активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Как следует из выписки по счету, кредитная карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и Ланцовой Н.К. был заключен договор кредитной карты №.

Также Общими условиями предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8).

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа, банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Кроме этого, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы и штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1 Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счета, но не позднее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета.

На основании пункта 8.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно представленной Банком выписке по договору кредитной карты № по счету кредитной карты полученной ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершались операции по получению кредитных средств. Однако, платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитной картой производилась несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем у ответчика образовалась перед Банком задолженность.

Согласно представленному Банком расчету задолженность по вышеуказанному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет сумма 5, из которых: сумма основного долга сумма 4 – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов сумма 9 – просроченные проценты; сумма штрафов сумма 3 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий сумма 1 – плата за обслуживание кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный договор кредитной карты расторгнут Банком в одностороннем порядке.

В связи с невыполнением ответчиком своих обязательств, Банк направил ответчику заключительный счет с информацией о наличии задолженности, расторжении договора кредитной карты и востребовании кредита, процентов и штрафа. Однако в установленный п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок, задолженность ответчиком не уплачена.

Суд принимает в качестве допустимого доказательства представленный расчет, так как он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным.

Представленный в материалы дела расчет кредитной задолженности ответчиком аргументированно опровергнут не был. Все платежи, внесенные ответчиком и подтвержденные также представленной ответчиком справкой АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, были учтены истцом при расчете задолженности по кредитной карте.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности и иной расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что сумма, указанная истцом в расчете в размере сумма 5 подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Доводы ответчика о том, что она кредитной картой не пользовалась с ДД.ММ.ГГГГ года, опровергаются расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №, из которого видно, что ответчик пользовалась предоставленным ей кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты после ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора в связи с неисполнением обязательств по указанному договору, в связи с этим имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности, при этом доказательств обратного ответчиком суду не предоставлено.

Решая вопрос о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, суд считает, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании ст. 88 ГПК РФ относится уплаченная государственная пошлина. Истцом предоставленные платёжные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в общей сумме сумма 11, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-196 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» – удовлетворить.

Взыскать с Ланцовой Н.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт 05 03 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ по <адрес>, код подразделения 252-029) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №, ОГРН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере сумма 5, из которых: сумма основного долга сумма 4 – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов сумма 9 – просроченные проценты; сумма штрафов сумма 3 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма 11, а всего взыскать сумма 6.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Спасский районный суд Приморского края.

Судья подпись Ж.Г.Булаенко