Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5399/2022 ~ М-5821/2022 от 26.09.2022

Дело №2-5399/2022

43RS0001-01-2022-008798-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров                                 22 ноября 2022 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Чинновой М.В.,

при секретаре судебного заседания Шалагиновой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5399/2022 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что {Дата изъята} банк заключил с ответчиком кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 150000 руб. под 17,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150000 руб. на счет ответчика {Номер изъят}, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 120000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно его Распоряжению. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. В нарушение условий заключенного договора ФИО2 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на {Дата изъята} составляет 186776,11 руб., из которых: 131429,04 руб. – сумма основного долга, 7746,47 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 46973,60 руб. – неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, 627 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 186776,11 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 935,52 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в ее отсутствии. В возражениях на исковое заявление указала, что признает долг в размере 131429,04 руб. В остальной части исковых требований просит отказать.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 150000 руб. под 17,90% годовых на срок 60 календарных месяца.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту.

В соответствии с индивидуальными условиями о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием договора.

Согласно договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 801,01 руб., дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, подтверждённому выпиской по лицевому счёту, суммарная задолженность ответчика по состоянию на {Дата изъята} составляет 186776,11 руб., из которых: 131429,04 руб. – сумма основного долга, 7746,47 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 46973,60 руб. – неоплаченные проценты за пользование кредитом, 627 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Рассматривая требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 46973,60 руб., суд приходит к следующему.

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В силу части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12), согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 14).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 данной статьи (в редакции, действующей на дату заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу данной нормы, банку предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 46973,60 руб. представляют собой проценты, начисленные после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту за период с {Дата изъята} – {Дата изъята}, исходя из размера процентной ставки 17,9% годовых, предусмотренной условиями договора.

В связи с нарушением заемщиком условий договора, {Дата изъята} банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности в срок до {Дата изъята}. При этом, в соответствии с требованием задолженность на {Дата изъята} составляла: основной долг 131429,04 руб., проценты 7 746,47руб., штраф 627 руб., убытки 46973,60 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита за просрочку исполнения требования о досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из п. 1.2 раздела 2 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 договора.

По существу требуемые убытки банком составляют начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 17,90% годовых. Банк ссылается на условия п. 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающих право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации "О свободе договора и ее пределах" при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Рассматривая требование о взыскании процентов за будущий период, который четко определен датой, наступающей задолго после вынесения судом решения, суд принимает во внимание, что проценты рассчитываются не на будущие периоды, а исключительно за период фактического пользования денежными средствами, т.е. каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита, и их размер зависит именно от величины остатка задолженности по основному долгу.

Требование Банка о взыскании процентов за период пользования денежными средствами с {Дата изъята} по {Дата изъята} в твердой сумме –46973,60 руб. противоречит положениям п. 3 ст. 809 ГК РФ, предусматривающей, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование на условиях возвратности, срочности и платности одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» процентов на период принятия решения, с учетом графика платежей, то есть с {Дата изъята} (по графику платежей с {Дата изъята} по {Дата изъята}) в сумме 29611,84 руб. согласно расчету истца, и о взыскании процентов на остаток суммы основного долга, исходя из размера определенной договором процентной ставки 17,90% годовых, начиная с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга заемщиком, но не далее (учитывая исковые требования) {Дата изъята}.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 4476,74 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята}: основной долг 131429,04 руб., проценты 7746,47 руб., проценты за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 29611,84 руб., щтраф, 627 руб., госпошлину 4476,74 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 17,90% годовых, начиная с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга заемщиком, но не далее {Дата изъята}.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                         М.В.Чиннова

Решение в окончательной форме изготовлено 29.11.2022.