Решение по делу № 2-191/2012 от 22.02.2012

<НОМЕР>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

         г. Ишим 22 февраля 2012 года

Мировой судья судебного участка № 3 г. Ишима Тюменской области Тупицына С.В., с участием истца Стрелковой М.О., истца Стрелкова Е.П., представителя ответчика Норватова М.Ю., действующего на основании доверенности № 01-108 от 18 июля 2011 года, при секретаре Богдановой Н.М.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                <НОМЕР> по иску Стрелковой М.О. и Стрелкова Е.П. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Стрелкова М.О. и Стрелков Е.П. обратились к мировому судье с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что <ДАТА3> между истцами (Созаемщиками) и Акционерным коммерческий Сберегательным банком Российской Федерации, Ишимское отделение №577, был заключен кредитный договор   <НОМЕР> «Жилищный» в сумме 600 000,00 рублей под 15,5 процентов годовых.

Условия предоставления кредита предусматривают уплату Созаемщиками Кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  в размере 24 000,00 рублей не позднее даты выдачи кредита.  Чтобы получить кредит Созаемщики были вынуждены внести указанный единовременный платеж.

Единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета не предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно - правовыми актами Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, это обязанность кредитной организации.

  Согласно Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретением одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются в полном объеме.

Ответчик пользовался денежными средствами в размере 24 000,00 рублей на протяжении периода с 30 мая 2009 года по 03 февраля 2012 года. За данный период с ответчика следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 141,00 рубль.

Также действиями ответчика истцам причинен моральный вред, выраженный в нравственных страданиях и затратах личного времени, который они оценивают в 4 000,00 рублей.

Просят признать п. 3.1. кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 24 000,00 рублей недействительным. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в их пользу денежные средства в размере 24 000,00 рублей, по 12 000,00 рублей каждому, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание судного счета, проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 5 141,00 рублей, по 2 570,50 рублей каждому, а также компенсацию морального вреда в размере 4 000,00 рублей, по 2 000,00 рублей в пользу каждого. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей.

Истец Стрелкова М.О. настаивала на исковых требованиях в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что считает действия ОАО «Сбербанк России» не законными. Условие кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, противоречит требованиям действующего законодательства и ущемляет права заемщика, как потребителя. Таким образом, просит признать п. 3.1. кредитного договора              <НОМЕР> от <ДАТА3> недействительным. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в свою и Стрелкова Е.П. пользу денежные средства в размере 24 000,00 рублей, по 12 000,00 рублей в пользу каждого, проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 5 141,00 рублей, по 2 570,50 рублей в пользу каждого, а также компенсацию морального вреда в размере 4 000,00 рублей, по 2 000,00 рублей в пользу каждого.

Истец Стрелков Е.П. настаивал на исковых требованиях в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, по тем основаниям, что считает действия ответчика ОАО «Сбербанк России» не законными. Просит признать п. 3.1. кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА3> недействительным. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в свою и Стрелковой М.О. пользу денежные средства в размере 24 000,00 рублей, по 12 000,00 рублей в пользу каждого, проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 5 141,00 рублей, по 2 570,50 рублей в пользу каждого, а также компенсацию морального вреда в размере 4 000,00 рублей, по 2 000,00 рублей в пользу каждого.

         Представитель ответчика Норватов М.Ю., действующий на основании доверенности, пояснил, что не согласен с предъявленными Стрелковой М.О. и Стрелковым Е.П. исковыми требованиями, по тем основаниям, что <ДАТА3> между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) (Кредитором) и Стрелковой М.О. и Стрелковым Е.П. (Созаемщиками), был заключен кредитный договор             <НОМЕР> «Жилищный» для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>, на сумму 600 000,00 рублей на срок по 28 мая 2019 года.

Пунктом 3.1 Кредитного договора  <НОМЕР> установлено, что Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счёт, за обслуживание которого Созаемщики уплачивают Кредитору единовременный платёж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 24 000,00 рублей не позднее даты выдачи кредита. Созаемщики приняли на себя обязанность возвратить Кредитору сумму кредита, уплатить проценты за пользованием кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещение расходов, связанных с взысканием задолженности.

Свои обязательства по предоставлению кредитных средств Созаемщикам Банк исполнил в полном объёме. Подписав (заключив) Кредитный договор <НОМЕР>, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям. Таким образом, считают требование истцов о признании недействительным условий кредитного договора <НОМЕР> и взыскании платы за обслуживание ссудного счета необоснованными.

Представленный истцами расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен арифметически не правильно. Требование истцов о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5141,00 рублей не обоснованно.

Кроме того, истцами заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 4 000,00 рублей, из расчета по 2 000,00 рублей каждому истцу. Истцы не указывают, в чем заключается моральный вред, причиненный действиями ответчика. Указание на затраты личного времени и обращение суд не подтверждает причиненные истцам нравственные страдания. Факты причинения морального вреда также не приводятся.

Просит в исковых требованиях Стрелковой М.О., Стрелкову Е.П. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать в полном объеме в связи с необоснованностью.

Заслушав истцов, представителя ответчика, изучив материалы дела, мировой судья считает, что исковые требования истцов подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между Стрелковой М.О., Стрелковым Е.П. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) - Сбербанком России ОАО в лице Ишимского отделения № 577 (далее по тексту Кредитор), <ДАТА3> заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому Кредитор обязуется предоставить Созаемщикам кредит «Жилищный» в сумме 600 000,00 рублей под 15,5 процентов годовых на приобретение двухкомнатной квартиры на первом этаже пятиэтажного жилого дома, находящейся по адресу: <АДРЕС> на срок по 28 мая 2019 года. Датой фактического предоставления кредита является дата выдачи кредита наличными деньгами.

Согласно п. 3.1 кредитного договора Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 24 000,00 рублей, не позднее даты выдачи кредита.

Таким образом, при получении кредита, в соответствии с кредитным договором <НОМЕР> от <ДАТА3>, Созаемщиком Стрелковой М.О. была уплачена комиссия в размере 24 000,00 рублей за обслуживание ссудного счета, что подтверждается квитанцией от 30 мая 2009 года.

  Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

         В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практики рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.д.

         Из приведенных норм следует, что отношения, возникшие между Заемщиком и Кредитором, регулируются Гражданским кодексом и Законом «О защите прав потребителей».

  В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

 Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым кроме того понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

 В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита, является ведение и открытие банком ссудного счета. Назначение указанного счета - учет кредитов, предоставленных кредитной организацией. Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующимзаконодательством не предусмотрено.

 Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения  ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками  и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, следовательно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов взиматься не должна.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другим федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

  В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

                В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», установлен запрет на приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Выдача кредита поставлена в зависимость от оплаты дополнительной услуги.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, п. 3.1 кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА3>, между Стрелковой М.О., Стрелковым Е.П. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) - Сбербанком России ОАО в лице Ишимского отделения № 577, в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не соответствует требованиям закона или иным правовым актам, его условия ущемляют права Стрелковой М.О. и Стрелкова Е.П. по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, следовательно,  данный пункт договора в части уплаты единовременного платежа является ничтожным.

 Исковые требования Стрелковой М.О. и Стрелкова Е.П. о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 24 000,00 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

         Таким образом, с ОАО «Сбербанк России» следует взыскать в пользу Стрелковой М.О. и Стрелкова Е.П. в равных долях денежную сумму в размере 24 000,00 рублей, по 12 000,00 рублей в пользу каждого, уплаченную ими за обслуживание ссудного счета, в связи с исполнением п.3.1 кредитного договора <НОМЕР>.

   В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

         В соответствии со ст.191 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Следовательно, началом периода начисления процентов за пользование чужими денежными средствами следует принимать день, следующий за датой наступления события, то есть заключения договора, получения кредитных денежных средств и взимании единовременного платежа - 31 мая 2009 года.В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Период начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии с представленным истцами расчетом, исчислен с 30 мая 2009 года по 03 февраля 2012 года и составил 964 дня, тогда как следует считать началом периода исчисления процентов - 31 мая 2009 года - день, следующий за наступлением события по 03 февраля 2012 года - день обращения к мировому судье, и, соответственно составляет 963 дней.

Исходя из учетной ставки, в соответствии с Указанием Банка России от  26 декабря 2011 года № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка рефинансирования на день обращения к мировому судье, 03 февраля 2012 года,  составила 8,0%.

Таким образом:

24 000,00 рублей х 8,0% = 1 920,00 рублей (годовые);

1 920,00 : 360 = 5,33 (один день);

5,33 х 963 дня = 5 132,79 рублей,

соответствует с ответчика подлежит взысканию в пользу Стрелковой М.О. м Стрелкова Е.П. в равных долях денежная сумма в размере 5 132,79 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, по 2 566,39 рублей в пользу каждого.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», разрешая вопрос о компенсации морального   вреда, мировой судья учитывает, что такой вред подлежит возмещению только при наличии вины.

В судебном заседании вина ответчика установлена. Действиями  ответчика, выразившимися во включении в кредитный договор условий, ущемляющих права Стрелковой М.О. и Стрелкова Е.П., как потребителей, приведшего к получению ими кредитных денежных средств в меньшем размере, отсутствии их права в полной мере пользоваться услугами надлежащего качества, отсутствие возможности пользоваться денежными средствами в размер 24 000,00 рублей, мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика в качестве морального вреда по 1 000,00 рублей в пользу каждого. Данная сумма является разумной, соответствующей степени причиненных истцам нравственных страданий.

В остальной части исковых требований Стрелковой М.О. и Стрелкову Е.П. следует отказать.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодексаРоссийской Федерации, с ответчика следует взыскать в доход бюджета государственную пошлину, от уплаты которой при подаче искового заявления Стрелкова М.О. и Стрелков Е.П. были освобождены по закону, рассчитанную пропорционально удовлетворенным требованиям, исходя из требований имущественного и неимущественного характера, что соответственно составляет 1 073,98 рублей и 200,00 рублей, всего 1 273,98 рублей.

 В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практики рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).

Таким образом, с ответчика ОАО «Сбербанк России» подлежит  взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взыскиваемой суммы, то есть в размере 15 566,39 рублей, с зачислением в доход местного бюджета, согласно ст.46 Бюджетного кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 13, 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 166, 167, 168, 395, 180,  819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 103, 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Стрелковой М.О. и Стрелкова Е.П.к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей удовлетворить частично.  

Признать недействительным п.3.1 кредитного договора <НОМЕР> «Жилищный», заключенного <ДАТА3> между Стрелковой М.О., Стрелковым Е.П. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) - Сбербанком России ОАО в лице Ишимского отделения № 577, в части уплаты Заемщиком Кредитору единовременного платежа (тарифа) в размере 24 000,00 рублей за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Стрелковой М.О. и Стрелкова Е.П. в равных долях 24 000 /двадцать четыре тысячи/ рублей00 копеек.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Стрелковой М.О. и Стрелкова Е.П. в равных долях проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 132 /пять тысяч сто тридцать два/ рубля 79 копеек. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Стрелковой М.О. и Стрелкова Е.П. в равных долях 2 000 /две тысячи/ рублей 00 копеек, в качестве компенсации морального вреда. В остальной части исковых требований Стрелковой М.О. и СтрелковуЕ.П. отказать.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России»в доход бюджета государственную пошлину в размере  1 273 (одна тысяча двести семьдесят три) рубля 98 копеек.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования города Ишим Тюменской области штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 15 566 (пятнадцать тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 39 копеек. Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2012 года и может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ишимский городской суд Тюменской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи жалобы мировому судье судебного участка № 3 г. Ишима Тюменской области. Мировой судья судебного участка №3 города Ишима Тюменской области С.В.Тупицына