Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-357/2020 ~ М-323/2020 от 23.07.2020

Дело №2-357/2020

УИД:18RS0016-01-2020-000674-44

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 октября 2020 года            село Дебесы Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Трошковой О.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Трошковой О.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено кредитное соглашение №, согласно которому Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства на общую сумму 63900,00 рублей, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 13,70 % годовых за пользование кредитом.

Факт выдачи кредита в сумме 63900,00 рублей подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено кредитное соглашение №, согласно которому Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства на общую сумму 30 000,00 рублей, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 26,90 % годовых за пользование кредитом.

Факт выдачи кредита в сумме 30 000,00 рублей подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4.1.1 (п. 5.4.1) Правил кредитования, стороны установили порядок начисления процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В соответствии с п.6.1 (п.5.10) Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору.

В соответствии с п. 12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты, предоставления Кредита, по дату окончания начисления процентов и составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме и составляет 0, 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушение условий Кредитного соглашения Заемщиком регулярно допускаются просрочки исполнения обязательств по кредитному соглашению.

В соответствии с п.4.7(п.7.2.26) Правил кредитования, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, в случае ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком.

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако, в установленные сроки, заемщиком требование истца не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла задолженность:

- по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61476,48 руб., из них: просроченный основной долг – 53221,96 руб., просроченные проценты– 5693,63 руб., пени на основной долг – 2056,79 руб., пени на проценты – 504,10 руб.;

- по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37582,26 руб., из них: просроченный основной долг – 27005,62 руб., просроченные проценты– 7899,94 руб., пени на основной долг – 1716,83 руб., пени на проценты – 959,87 руб..

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.309, 310, 314, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанных размерах. Также просит взыскать проценты из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; расходы по оплате госпошлины в размере 3172,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца – АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без участия истца.

Ответчик Трошкова О.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причину неявки не сообщила, об отложении дела не ходатайствовала.

На основании ст.167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 2 ст.819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Трошковой О.В. заключено Соглашение №. Согласно пунктам 1, 2, 4, 6 указанного Соглашения Банк обязуется на условиях настоящего соглашения предоставить Заемщику Трошковой О.В. кредит в сумме 63900,00 рублей под 13,7 % годовых. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. Окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Трошковой О.В. выданы денежные средства в размере 63900,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Трошковой О.В. заключено Соглашение №. Согласно пунктам 1, 2, 4, 6 указанного Соглашения Банк обязуется на условиях настоящего соглашения предоставить Заемщику Трошковой О.В. кредит в сумме 30000,00 рублей под 26,90% годовых. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. Окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Трошковой О.В. выданы денежные средства в размере 30000,00 рублей.

При указанных обстоятельствах Кредитные договоры считаются заключенным, поскольку Заемщиком денежные средства получены в полном объеме, что соответствует ч.1 ст. 807 ГК РФ, согласно которой договор считается заключенным с момента передачи денег.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями Соглашений № и № у Трошковой О.В. возникли обязательства перед Банком по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование и других платежей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору №, составленному истцом, размер задолженности на дату – ДД.ММ.ГГГГ составляет 61476,48 руб., из которых просроченный основной долг – 53221,96 руб., просроченные проценты–5693,63 руб., пени на основной долг – 2056,79 руб., пени на просроченные проценты –504,10 руб..

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору №, составленному истцом, размер задолженности на дату – ДД.ММ.ГГГГ составляет 37582,26 руб., из которых просроченный основной долг – 27005,62 руб., просроченные проценты–7899,94 руб., пени на основной долг – 1716,83 руб., пени на просроченные проценты –959,87 руб..

Указанные расчеты соответствует данным, представленным Банком по лицевым счетам ответчика.

Ответчиком представленные расчеты не оспаривались, иные доказательства по исполнению ею условий договоров суду не представлено.

Банком ДД.ММ.ГГГГ были направлены Трошковой О.В. уведомления о необходимости погашения задолженности по кредитным договорам, однако меры по погашению кредитов не приняты.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.7 Правил кредитования, Банк вправе требовать в одностороннем порядке от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования Кредита.

Установлено, что последний платеж ответчиком производился ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано выше, в соответствии с расчётом суммы по задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общий долг по Соглашению с учетом пени составил 61476,48 руб., по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общий долг по Соглашению с учетом пени составил 37582,26 руб..

Возражений и иных расчетов по сумме долга, начисленных процентов и пени ответчиком не представлено, судом расчет проверен. Суд принимает указанный расчет в качестве допустимого и достоверного доказательства.

Согласно п.6 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно по 15-м числам.

Согласно п.6 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно по 25-м числам.

Размер вносимых платежей предусмотрен Графиком погашения кредита, содержащегося в Приложении № к Соглашению.Согласно п.4.2.1 Правил кредитования погашение кредита осуществляется равными долями, ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения Кредита, являющимся Приложением № к Соглашению.

Согласно п.4.10 Правил кредитования очередность погашения ссудной задолженности следующая: в первую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование Кредитом; во вторую очередь - на погашение просроченного основного долга, в третью очередь - на погашение неустойки (штрафа, пени); в четвертую очередь - на уплату срочных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - на погашение срочной задолженности по основному долгу, в шестую очередь - на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе погашение издержек кредитора по получению исполнения и иных платежей, предусмотренных Договором.

Указанный порядок (очередность) погашения суммы кредита не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно абз. 3 п.2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Таким образом, требования Банка к ответчику о взыскании суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме.    

Согласно п.6 Правил кредитования кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: Кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 настоящего Договора.

Согласно п.6.1.3 неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной Соглашением соответствующей датой платежа.

Согласно п.12 Соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Ответчик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 6 Правил кредитования с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Расчет истца по неустойке (пени) по Соглашению № № суд находит обоснованным, размер её составляет на основной долг 2056,79 руб., на просроченные проценты 504,10 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет истца по неустойке (пени) по Соглашению № № суд находит также обоснованным, размер её составляет на основной долг 1716,83 руб., на просроченные проценты 959,87 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитным договорам, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, суд полагает предусмотренный договором и начисленный истцом размер неустойки соразмерным последствиям неисполнения обязательства ответчиком, в связи с чем оснований для снижения неустойки и применения положения ст. 333 ГК РФ не находит.

В связи с вышеизложенным, у Банка возникло право потребовать от заемщика всю сумму кредита, причитающихся процентов, неустойки, в соответствии с условиями Кредитного договора, а также в соответствии с п.2 ст. 811 и п.2 ст. 819 ГК РФ.

Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании пени по день фактического погашения долга.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. При этом ст. 330 ГК РФ не содержит специальных оговорок о возможности начисления процентов вплоть до фактического погашения долга.

Однако обеспечительная, стимулирующая и компенсационная суть неустойки в виде пени аналогична сути процентов за пользование чужими денежными средствами и начисление неустойки в виде пени также производится за каждый день просрочки вплоть до фактического исполнения обязательства. Поскольку порядок начисления, взыскания неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами схожи, то механизм взыскания процентов годовых может быть применен к требованиям о взыскании неустойки.

При этом исходя из условий кредитного договора, заключенного между Банком и Заемщиком, пеня начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, при этом пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Иных соглашений между сторонами, которые устанавливали бы иной срок уплаты пени, суду не представлено, что свидетельствует о том, что за все время просрочки, то есть до момента исполнения денежного обязательства, неустойка может быть начислена.

Таким образом, требования о выплате пени с ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату фактического ее погашения обоснованы и подлежат удовлетворению

На основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ с Трошковой О.В. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует также взыскать расходы на оплату госпошлины в размере 3172,00 руб..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Трошковой О.В. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с Трошковой О.В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 61476 рублей 48 копеек, из которых:

просроченный основной долг –53221,96 руб.,

просроченные проценты-5693,63 руб.,

пени на основной долг – 2056,79 руб.,

пени на просроченные проценты – 504,10 руб..

Взыскать с Трошковой О.В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 37582 рубля 26 копеек, из которых:

просроченный основной долг –27005,62 руб.,

просроченные проценты-7899,94 руб.,

пени на основной долг – 1716,83 руб.,

пени на просроченные проценты – 959,87 руб..

Взыскать с Трошковой О.В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Трошковой О.В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», расходы по оплате государственной пошлины в размере 3172,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Кезский районный суд УР в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 12 октября 2020 года.

Судья                 Е.А. Сабрекова