Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3626/2022 ~ М-3000/2022 от 25.07.2022

    Дело № 2-3626/2022

УИД: 22RS0013-01-2022-005062-66

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2022 г. город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Кунецовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Потехиной Светлане Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Потехиной С.Ю., попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» № в размере 64 497,15 руб., в том числе основной долг - 64 497,15 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 134,93 руб..

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24.11.2004 между акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Потехиной С.Ю. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В период с 03.09.2005 по 03.01.2009 ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, а кредитором осуществлено кредитование карты. Однако в нарушение договорных обязательств ответчик внесение денежных средств на свой счет в размере минимального платежа, необходимого для погашения полученных кредитных средств, не осуществлял, что привело к образованию задолженности. 03.01.2009 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность в сумме 71 501,65 руб. не позднее 02.02.2009. Требование истца ответчиком не исполнено, задолженность в полном объеме не погашена до настоящего времени. После осуществленных ответчиком оплат (после выставления заключительного счета) задолженность составила 64 497,15 руб.. Данные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик Потехина С.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила свои возражения, в которых исковые требования не признала, заявила ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения договора сторонами, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ. Совершенные банком действия по открытию счета и перечислению денежных средств заемщику соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 24.11.2004 Потехина С.Ю. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в котором предложила банку заключить с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условиях), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), в рамках которого предложила Банку: выпустить на имя ответчика банковскую карту «Русский стандарт»; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит задолженности и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

В соответствии с п.2.2 Условий договор считается заключенным путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

На основании п.п.2.5, 2,7 Условий в рамках заключенного договора Банк выпускает карту и предоставляет информацию о ПИНе, устанавливает клиенту лимит, который до момента активации карты равен нулю, а при первой активации карты банк информирует клиента о размере лимита, установленного либо в момент активации, либо в момент отражения на счете первой операции предоставления кредита ( при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете первой операции предоставления кредита).

Пунктами 4.1.- 4.1.4. Условий предусмотрено, что задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления клиенту кредита; начисления подлежащих уплате клиентом процентов за пользование кредитом; начисления подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п.п.4.2 – 4.2.2. Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и /или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Пунктом 4.3. Условий установлено, что кредит считается предоставленным Банком клиенту со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет клиента.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности по кредиту на начало операционного дня. Проценты начисляются на дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки - по дату окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 Условий ( далее – день оплаты). Банк прекращает начисление процентов после дня оплаты.

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п.4.2. Условий, Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссии за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами (п.4.4. Условий).

Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном Условиями. Банк наряду с вышеуказанными комиссиями и платами вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать следующие платежи: налоги и сборы, подлежащие уплате клиентов (в случаев, когда Банк выступает в отношении таких налогов и сборов в качестве налогового агента); комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение клиентом операций; расходы, понесенные Банком, в связи с оспариванием клиентов операций в порядке, указанном разделом 5 Условий; расходы Банка, связанные с действиями Банка, направленные на понуждение клиента к исполнению клиентом своих обязательств по договору; иные непредвиденные расходы, если такие расходы произошли по вине клиента; иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами; иные платежи (комиссии, платы), уплата которых предусмотрена отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом (при наличии таких соглашений), если такая уплата по договоренности между Банком и клиентом, достигнутой как в рамках вышеуказанных соглашений, так и в рамках дополнительных условий, производится в порядке, определенном Условиями (п.п.4.5.1-4.5.7 Условий).

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, который доводится до сведения клиента (п.4.8 Условий). Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода: баланс на начало и конец расчетного периода; суму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента.

Задолженность на конец расчетного периода, указанная в счете-выписке, включает сумму основного долга на конец расчетного периода, сумму сверхлимитной задолженности; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных Банком по последний день расчетного периода включительно и неоплаченных клиентом; сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий, начисленных Банком по последний день расчетного периода включительно; сумму иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п.п.4.8.-4.9.4 Условий).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительных распоряжений клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме (п.п.4.11-4.11.2 Условий).

За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумм такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных Тарифами ( п.п.4.13.4-4.14.Условий

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком со счета в соответствии с очередностью, установленной п.4.12 Условий (п.4.23. Условий).

В соответствии с п.4.17. Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст.810 ГК РФ со дня предъявления Банком требования об этом ( со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Таким образом, договор о предоставлении и обслуживании карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет». Существенными условиями договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации являются: обязанность банка осуществлять кредитование счета в пределах лимита, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а обязанностью ответчика является возвратить кредит, уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные Условиями и Тарифами Банка.

Данные условия согласованы сторонами в Заявлении (оферте), Общих условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт» и Тарифах по Картам «Русский стандарт».

Информация, отраженная в Заявлении, Условиях и Тарифах содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора. В Заявлении (оферте) содержится подпись ответчика, удостоверяющая ознакомление и согласие соблюдать Условия, Договор и Тарифы.

03.09.2005 Банк акцептовал оферту ответчика, открыв на имя Потехиной С.Ю. счет №, заключив тем самым договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №, а также выполнил и другие условия договора: выпустил карту, осуществил кредитование счета, что подтверждается заявлением-офертой и выпиской по счету заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства по кредитованию счета Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременному и полному размещению денежных средств на счете для погашения кредита, уплаты процентов и иных платежей производил ненадлежащим образом, денежные средства вносил на счет несвоевременно и не в полном объеме, а с 3 октября 2008 года размещение денежных средств на счете прекратил, что привело к образованию задолженности.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

03.01.2009 Банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку, предложив ответчику в срок до 02.02.2009 погасить задолженность по договору в сумме 71 501,65 руб., образовавшуюся по состоянию на 03.01.2009 (л.д.25).

Данное требование заемщиком не было исполнено, в связи с чем, 22.09.2021 банк обратился к мировому судье судебного участка № 4 г. Бийска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка № 4 г. Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ от 29.09.2021 о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по указанному договору, который определением мирового судьи судебного участка №4 г. Бийска Алтайского края 21.01.2022 отменен на основании заявления ответчика.

До настоящего время задолженность ответчиком в полном объеме не погашена и составляет 64 497,15 руб., в том числе по основному долгу - 64 497,15 руб..

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен, и является правильным.

Между тем ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по оплате обязательств по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора неоплатой заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 28.05.2005, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В то же время в силу абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из заключительного требования, которым изменен срок погашения задолженности по кредитному договору, срок исполнения обязательств по договору указан – 02.02.2009.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с 03.02.2009, и оканчивается 03.02.2012.

Истец с требованиями о защите своих прав обратился к мировому судье 22.09.2021.

Следовательно, истец обратился к мировому судье за защитой своих прав уже после истечения срока исковой давности.

При таких обстоятельствах истцом пропущен срок исковой давности для предъявления вышеуказанных требований.

В силу положений ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Однако, как следует из разъяснений, изложенных в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

В данном случае платежи, внесенные ответчиком в период с 20.01.2022 по 21.01.2022, были внесены уже после истечения срока исковой давности, признание долга в письменной форме от должника отсутствует, а потому данные платежи не влекут перерыв течения срока исковой давности.

Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы также не подлежат возмещению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ "░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░" (░░░░: 1027739210630, ░░░: 7707056547) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ <░░░░░> <░░░░░> (░░░: №), ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░» № ░ ░░░░░░░ 64 497,15 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 64 497,15 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 134,93 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░