Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-272/2022 ~ М-293/2022 от 31.05.2022

№ 2 - 272/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Майя                                          18 июля 2022 года

Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Билюкиной И.Г., при секретаре судебного заседания Пинигиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ПАО «Совкомбанк» к Гоголевой Саргылане Егоровне, Петровой Марии Михайловне, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к Гоголевой С.Е. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № № (№) от 21 июля 2018 года за счет наследственного имущества умершего заемщика Петрова Е.П. в размере 116 444,19 рубля, в том числе:

- основной долг – 87 179,35 рублей,

- проценты – 29 264,84 рубля,

а также судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 3 528,88 рублей.

В обоснование исковых требований указывает, что 21 июля 2018 гожа между ПАО «Восточный экспресс банк» и Петровым Е.П. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№ (№), по условиям которого банк предоставил Петрову Е.П. кредит в сумме 129 989,2 рублей под 23,8% годовых на срок до востребования. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. Заемщик Петров Е.П. умер 27.12.2020 г. По состоянию на 19.05.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 116 444,19 рубля. Наследственное дело № 27/2021 заведено у нотариуса Семенова Н.А., иная информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается. Согласно представленной заемщиком анкеты, истец предполагает, что наследником Петрова Е.П. является Гоголева С.Е. Банк направил наследнику уведомление о добровольной уплате суммы задолженности, но ответ получен не был. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность и продолжает нарушать условия договора.

Определением суда от 07 июля 2022 года по делу в качестве соответчиков привлечены Петрова М.М. и ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представители истца по доверенности Ушаева Л.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчики Гоголева С.Е. и Петрова М.М. в суд не явились. В материалах дела имеются ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Согласно представленному заявлению, ответчик Гоголева С.Е. исковые требования не признала, указав, что наследство, открывшееся после смерти отца Петрова Е.П. она не принимала, отказалась от своей доли в пользу матери Петровой М.П. (вх. №№ от 05.07.2022).

В заявлении от 05 июля 2022 года ответчик Петрова М.М. исковые требования признала частично, пояснив, что приняла наследство, открывшееся после смерти мужа Петрова Е.П., однако в настоящее время за ней никакого имущества не числится (вх. №№ от 06.07.2022).

Представитель ответчика – ООО СК «Газпром страхование» по доверенности Ковалевский С.М. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленному в суд отзыву на исковое заявление, исковые требования не признал, указав, что согласно п. 1.5 Коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.12.2017 г., заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный», право на получение страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица принадлежит его наследникам по закону. ПАО «КБ Восточный» не указан в качестве выгодоприобретателя по Коллективному договору страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.12.2017. Петров Е.П. не давал согласие на назначение ПАО КБ «Восточный» в качестве выгодоприобретателя по указанному договору страхования. Следователь, только наследники Петрова Е.П. вправе требовать осуществления страховой выплаты в свою пользу на основании письменного заявления и приложенных к нему документов. Однако с заявлениями о страховой выплате по случаю смерти Петрова Е.П. в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время – ООО «СК «Газпром Страхование») не обращались, ни Гоголева С.Е., ни Петрова М.М., ни иные лица. Документы, подтверждающие вступление в наследство Петрова Е.П., ответчику не представлялись. При этом ни действующим законодательством, ни условиями договора не предусмотрена обязанность банка обратиться за получением страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя и осуществить сбор и представление страховщику документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. ПАО «КБ «Восточный» письмом от 02.08.2021 уведомила ООО «СК «ВТБ Страхование» о смерти Петрова Е.П., однако в связи с отсутствием обращения в адрес ответчика со стороны наследников указанного застрахованного лица и не предоставления необходимых документов, решения о страховой выплате не могло быть принято, о чем ПАО «КБ «Восточный» был проинформирован письмом от 18.08.2021, в связи, с чем ООО «СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время – ООО «СК «Газпром Страхование») не имело и не имеет законных оснований для признания смерти Петрова Е.П. страховым случаем и осуществления страховой выплаты (вх. №№ от 15.07.2022).

На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 21 июля 2018 года Петров Е.П. обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о выдаче кредита на сумму 130 000 рублей сроком на 36 месяцев.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 21 июля 2018 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Петровым Е.П. был заключен договор кредитования № №, по условиям которого заемщику Петрову Е.П. были предоставлены денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования – 130 000 рублей, ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 23,80, ставка % годовых за проведение наличных операций – 50,00.

Согласно п. 2 договора кредитования, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Петров Е.П. принял на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов путем внесения минимального обязательного платежа в размере 8 474 рубля на текущий банковский счет (п. 6 договора).

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о присоединении (л.д. 31-32).

Также при заключении договора заемщик Петров Е.П. дал согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на него условия Договора страхования от несчастного случая и болезней № № от 01.12.2017 на следующих условиях:

страховая сумма – 180 000 рублей,

срок страхования – 36 месяцев с момента заключения договора, застрахованное лицо - Петров Е.П.,

страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных программой как исключение.

выгодоприобретатель – застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы (л.д. 9).

Истец принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит, которым Петров Е.П. воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик Петров Е.П. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-СН № № от 11 января 2021 года, выданным администрацией МО «Тыллыминский 1 наслег» Мегино-Кангаласского улуса (л.д. 77).

В силу ст. 934 ГК РФ страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховую сумму лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования (выгодоприобретателю).

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель), если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, обязан уведомить страховщика о наступлении смерти застрахованного лица.

Из материалов дела видно, что 02 августа 2021 года ПАО КБ «Восточный» направило в ООО СК «ВТБ Страхование» уведомление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица Петрова Е.П., предоставив копия кредитного договора, заявление на присоединение к программе страхования, свидетельство о смерти, корешок медицинского свидетельства о смерти, медицинский эпикриз о смерти, справку, выписку из амбулаторной карты.

Письмом от 18 августа 2021 года страховая компания отказала в выплате страхового обеспечения ввиду обращения ненадлежащего лица, указав, что согласно разделу 1 Условий коллективного страхования клиентов физических лиц от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по иску «Смерть» являются наследники застрахованного.

Для возникновения у страховщика обязанности произвести выплату страхового возмещения, необходимо доказать, что смерть застрахованного лица является страховым случаем.

В силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания этих обстоятельств лежит на выгодоприобретателе, либо на иных лицах, имеющих законный интерес, в частности, на самом застрахованном лице, или его наследниках, так как в случае предъявления к ним требований кредиторов застрахованного лица, они вправе представлять доказательства, подтверждающие наличие предусмотренных законом и договором страхования оснований для возложения ответственности по обязательствам застрахованного лица на страховую компанию.

Вместе с тем, ответчики Гоголева С.Е. и Петрова М.П. в ходе рассмотрения настоящего дела не ссылались на отсутствие оснований для возложения на них ответственности по долгам наследодателя и взыскания задолженности по кредитному договору со страховой компании.

Согласно представленным ответчиком ООО СК «Газпром страхование» медицинским документы, из которых следует, что согласно выписке из амбулаторной карты №№ по Тыллыминской врачебной амбулатории больного Петрова Е.П., в 2013 году у Петрова Е.П. был диагностирован ....... причиной смерти ДД.ММ.ГГГГ в медицинском свидетельстве указано ......

Однако при оформлении заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от 21 июля 2018 года и распространении на него условий Договора страхования от несчастного случая и болезней № № от 01.12.2017, Петров Е.П. не указал, что получал лечение с 2013 года по поводу хронического почечного и хронического сердечно-сосудистого заболевания (л.д. 9).

Согласно п. 1.4 Коллективного договора страхования от нечастных случаев и болезней № № от 01 декабря 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс банк», по настоящему договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора:

- являются инвалидами 1 или 2 группы,

- страдают СПИДом или ВИЧ-инфицированы,

- страдают хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертоническая болезнь риск 3-4, ИБС, атеросклероз, цереброваскулярное заболевание, ОНМК, последствия ОНМК),

- страдают онкологическими заболеваниями,

- страдают сахарным диабетом,

- страдают циррозом печени,

- страдают психическими заболеваниями, алкоголизмом наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете,

- нуждаются в длительной посторонней помощи, парализованы,

- находятся под следствием и в местах лишения свободы.

Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в пункте договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться не заключенным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица.

В соответствии с вышеуказанным договором страхования, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период действия настоящего договора в отношении лица, застрахованного по настоящему договору, и их наступление подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке.

При этом для целей Программы под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу (п. 2.2.4 договора).

Из анализа приведенных выше условий коллективного договора страхования следует, что смерть Петрова Е.П. не является страховым случаем, поскольку на страхование было принято лицо, у которого до заключения договора страхования было диагностировано хроническое сердечно-сосудистое заболевание (ИБС). В случае сообщения Петровым Е.П. достоверных сведений о наличии у него сердечно-сосудистого заболевания, последний не был бы включен в Программу страхования.

При таких обстоятельствах предусмотренных п. 1 ст. 934, подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ и условиями договора страхования оснований для возложения ответственности по погашению задолженности Петрова Е.П. по кредитному договору на страховую компанию – ООО СК «Газпром страхование» не имеется.

05 мая 2022 года в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменения наименование юридического лица ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование».

Задолженность Петрова Е.П. по кредитному договору №№ от 21 июля 2018 года по состоянию на 19 мая 2022 года составляет 116 444,19 рублей, в том числе: 87 179,35 рублей – основной долг, 29 264,84 рубля –проценты за пользование кредитом.

Как следует из материалов наследственного дела №№ к имуществу Петрова Е.П., умершего ДД.ММ.ГГГГ, его наследником по закону, принявшим наследство, является супруга – Петрова Мария Петровна, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Наследство, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоит из земельного участка с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес>

Как следует из справочной информации по объектам недвижимости, имеющейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость земельного участка составляет 71 215,62 рублей (л.д. 89).

В силу ст. 1110 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1113 ГК РФ установлено, что наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ч. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абз. 2 п. 61).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед Банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Сведений о наличии иных наследников, вступивших в права наследования после смерти заемщика Петрова Е.П., иного перечня наследственного имущества, а также его стоимости истцом в материалы дела не предоставлено и судом не добыто.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Суд, исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя Петрова Е.П. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам прекращающимся смертью должника, стоимости наследственного имущества, не достаточного для исполнения в полном объеме обязательств наследодателя, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, взыскав с Петровой М.П., принявшей наследство в установленном законом порядке, задолженность по кредитному договору № № (№) от 21 июля 2018 года в размере 71 215,62 рублей.

    Доводы ответчика Петровой М.П. о том, что она иск признает частично, так как она наследство, открывшееся после смерти мужа Петрова Е.П., она приняла, но в данное время за нею никакого имущества не числится, суд считает необоснованными. Как установлено в суде, она наследство в виде земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 71 215 (семьдесят одна тысяча двести пятнадцать) рублей 62 коп, она приняла, а то, что она не оформила право собственности на земельный участок через росреестр, правового значения не имеет.

Платежным поручением № № от 26 мая 2022 года истец оплатил государственную пошлину в размере 3528,88 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ № ░░░░░ .. ░░.░░.░░░░, ░░░ №) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № (№) ░░ 21 ░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ 71 215 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 62 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3528 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 88 ░░░., ░░░░░ 74 744 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 50 ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, - ░░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░).

            ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18 ░░░░ 2022 ░░░░.

             ░░░░░:                        ░.░. ░░░░░░░░