Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-402/2019 от 11.09.2019

Мировой судья судебного участка №1

г.Бийска Шелиховская С.С.                 Дело №11-402/2019

                                2-561/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 октября 2019 года г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего    Белущенко М.Ю.

при секретаре     Агапушкине А.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ПАО «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка №1 г.Бийска Алтайского края от 31 мая 2019 года,

по делу по иску Сидорова ФИО9 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Сидоров В.И. обратился к мировому судье судебного участка №1 г.Бийска с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, указав в обоснование иска следующее.

30 декабря 2015 года между ПАО «Совкомбанк» и Сидоровым В.И. был заключен кредитный договор № на потребительские цели в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев под 19% годовых; 22% годовых в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств потребительского кредита или в безналичной форме в размере менее 80% от суммы потребительского кредита.

При получении суммы потребительского кредита был произведен платеж в безналичной форме в размере 100%. В результате чего должна применяться ставка 19% годовых. Однако ПАО «Совкомбанк» была применена ставка 22% годовых. Неправомерные действия банка привели к нарушению прав и законных интересов заемщика в связи с незаконным начислением процентов по договору.

Истец просил суд признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по применению ставки 22% годовых по кредитному договору № от 30.12.2015; обязать ответчика произвести перерасчет начисленной Сидорову В.И. задолженности из расчета 19% годовых; признать необоснованно начисленными и выплаченными 25 303 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму, а также компенсацию морального вреда и штрафа.

Решением мирового судьи судебного участка №1 г.Бийска от 31.05.2019 исковые требования Сидорова В.И. удовлетворены в части.

Признаны незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по применению ставки 22% годовых пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 30.12.2015 года (вместо ставки 19% годовых), являющегося неотъемлемой частью кредитного договора №, заключенного между Сидоровым В.И. и ПАО «Совкомбанк», в части начисленных и излишне выплаченных процентов в размере 25 303,00 руб. Взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу Сидорова В.И. излишне начисленные и выплаченные проценты в размере 25 303,00 руб., компенсация морального вреда в размере 2 000,00 руб., штраф в порядке ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 13 651,50 руб. В удовлетворении остальной части требований отказано. Взыскана с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа муниципального образования город Бийск государственная пошлина 1 259,09 руб.

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь в обоснование жалобы на то, что в нарушение п.4 кредитного договора 11.01.2016 и 12.01.2016 Сидоров В.И. произвел перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей на счет физического лица ФИО2 Данные платежи являются не целевыми, а фактическим обналичиванием денежных средств. При этом наименование платежа «Оплата услуги. Без налога (НДС)» не имеет правового значения, так как указывается самим плательщиком.

Представитель истца Свистула В.М. в судебном заседании возражает против доводов жалобы, просит решение мирового судьи оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца Свистулу В.М., возражавшую против удовлетворения жалобы, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Разрешая требования истца, мировой судья пришел к выводу о незаконности действий банка по увеличению размера процентной ставки, в связи с предоставлением истцом доказательств безналичного перечисления денежных средств физическому лицу за оказанные услуги.

Вместе с тем, суд полагает данные выводу мирового судьи не обоснованными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Согласно статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г. N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1); кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения (часть 2); по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4).

Пунктом 4 ч.9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ предусмотрено, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Из материалов дела следует, что между Сидоровым В.И. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита от 30.12.2015 №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» был предоставлен Сидорову В.И. потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ), совершение операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятке (информация необходима для осуществления безналичных расчетов) (п.11 Индивидуальных условий).

Согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по договору составила 19% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 22% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату.

Как следует из Приложения к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № по договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита.

К видам безналичных операций отнесены расчеты посредством банковской карты через расчетные терминалы: переводы денежных средств на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) в офисах банка, с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (оплаты товаров и/или услуг (работ).

Таким образом, стороны кредитного договора согласовали размер процентной ставки за пользование кредитом, порядок и условия изменения процентной ставки.

Согласно выписке по счету № денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей зачислены на счет 30.12.2015.

11.01.2016 Сидоровым В.И. совершена расходная операция на сумму <данные изъяты> рублей с указанием назначения «Оплата услуги. Без налога (НДС). Получатель – ФИО2». 12.01.2016 Сидоровым В.И. совершена расходная операция на сумму <данные изъяты> рублей с указанием назначения «Оплата услуги. Без налога (НДС). Получатель – ФИО2».

В подтверждение оказанной услуги истцом представлены договор возмездного оказания бухгалтерских услуг от 19.10.2015 и акт приема-передачи выполненных по договору услуг от 12.01.2016.

Мировым судьей указанные доказательства приняты в качестве надлежащих для подтверждения совершения истцом безналичных операций.

Вместе с тем, мировым судьей не дана оценка условиям кредитного договора, изложенным в Индивидуальных условиях, а также в Приложении к кредитному договору, в соответствии с которыми безналичные переводы денежных средств с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) должны осуществляться на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Получатель платежа Белкина Н.П. по договору возмездного оказания бухгалтерских услуг выступает в качестве физического лица.

При изложенных обстоятельствах ответчик правомерно не признал совершенные истцом банковские операции безналичными и произвел начисление процентов по ставке 22% годовых.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований и отмене решения мирового судьи в полном объеме.

Доводы жалобы о пропуске истцом срока исковой давности также заслуживают внимания в части требований о взыскании выплаченных процентов за период с 30.12.2015 по 03.03.2016, то есть до даты подачи искового заявления в суд. Вместе с тем, поскольку судом отказывается в удовлетворении исковых требований в полном объеме оснований для применения пропуска срока исковой давности не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд,

о п р е д е л и л:

Апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» удовлетворить. Отменить решение мирового судьи судебного участка №1 г. Бийска Алтайского края от 31 мая 2019 года. Принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Сидорову ФИО10 отказать в полном объеме.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий М.Ю. Белущенко