Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-696/2023 ~ М-547/2023 от 25.05.2023

УИД 74RS0021-01-2023-00673-79

Дело № 2-696/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 октября 2023 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Смирных И.Г.

При секретаре Шадриной И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в Карталинском городском суде гражданское дело по иску Муллаянов Д.Т. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора незаключенным, исключении из бюро кредитных историй сведений о выданном кредите, взыскании компенсацию морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Муллаянов Д.Т. обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, обязать банк исключить из бюро кредитных историй сведения о выданном кредите, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 500 000 рублей, судебные расходы на представителя в размере 20 000 рублей, ссылаясь на то, что в августе 2022 года обращался в ПАО «МТС-Банк» с заявкой на получение кредитных денежных средств, в чем ему было устно отказано, в связи с чем он обратился в другой банк и получил деньги по другому кредитному договору. При уже в 2022 году обнаружил у себя в мобильном приложении ПАО «МТС-Банк» сведения о наличии задолженности по кредиту и что кто-то погашал кредит в период с октября 2022 года по февраль 2023 года. Сам же он данный кредитный договор не заключал, деньгами не пользовался. По данному факту он обращался в ОМВД России «Карталинский» Челябинской области с заявлением по факту совершения в отношении него мошеннических действий, уголовное дело было возбуждено, его признали потерпевшим, виновные лица до сих пор не установлены.

В ходе производства по делу Муллаянов Д.Т. исковые требования уточнил в части компенсации морального вреда, просил взыскать в его пользу 550000 рублей. (том 2 л.д.3)

В судебное заседание истец Муллаянов Д.Т. не явился, о дне слушания он и его представитель извещены, об уважительности причин неявки в суд не сообщили, об отложении слушания не заявили.

Ранее допрошенный в судебном заседании истец Муллаянов Д.Т. исковые требования поддержал, пояснив, что договор с ответчиком не заключал, в августе 2022 года он, находясь в Якутии, желая оформить кредитный договор, звонил в ПАО «МТС –Банк» по данному вопросу, в разговоре с оператором ему пояснили, что в выдаче кредита отказано. О том, что он заключил такой договор и ему были перечислены денежные средства в размере 248328 рублей, не знал. Приложение ПАО «МТС-Банк, установленное в его телефоне, он не открывал в период с сентября 2022 года до февраля 2023 года, когда увидел сведения о задолженности и сам кредитный договор, а также сведения о внесении кем-то ежемесячных платежей. Поскольку сам он кредитными средствами не пользовался, считает договор не заключенным. Он обращался в феврале непосредственно в банк, просил аннулировать договор, в чем ему отказали, при этом было произведено частичное досрочное погашение кредита, о том, что он должен вносить еще собственные средства в целях полного погашения кредита он не знал.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в суд не явился. О дне слушания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в возражениях указал, что с иском не согласен, поскольку договор с истцом был заключен с использованием аналога собственноручной подписи на основании заявления Муллаянов Д.Т. от ДД.ММ.ГГГГ в рамках ранее заключенного договора комплексного обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ. Муллаянов Д.Т. посредством дистанционных каналов направил в Банк заявление на предоставление кредита, ему были высланы на его номер телефона ссылки на индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласие на страхование, после чего был выслан код АСП(аналога собственноручной подписи), который Муллаянов Д.Т. направил обратно в банк, подтверждая тем самым свое согласие на заключение договора. При этом на счет заемщика поступили денежные средства в размере, указанном в Договоре. Денежные средства впоследствии ежемесячно списывались банком в погашение кредитных обязательств в соответствии с условиями договора, а также по заявлению самого заемщика о досрочном погашении кредита. (том 1 л.д.230-231)

Привлеченные к участию в деле представители третьих лиц АО «Национальное бюро кредитных условий», ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс», ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Кредитное бюро «Русский Стандарт», АО «АльфаСтрахование», ООО «Клик Сервис», АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и Муллаянов Д.Т. заключен договор потребительского кредита № № на сумму 248328 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ в течение трех платежных периодов под 0,01% годовых, с четвертого платежного периода 17,9% годовых, с уплатой в течение трех платежных периодов по 4140 рублей, начиная с четвертого по 6175 рублей (том 1 л.д. 36-37).

Между сторонами было подписано соглашение о комплексном банковском обслуживании, дистанционном банковском обслуживании от ДД.ММ.ГГГГ, оно подписано собственноручно истцом.(том 1 л.д.235, 43).

Согласно данного соглашения на комплексное банковское обслуживание банк подключил Муллаянов Д.Т. ко всем системам дистанционного банковского обслуживания, которое осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

В указанном Согласии Муллаянов Д.Т. выразил собственноручно, что согласен на получение средств доступа к дистанционному банковскому обслуживанию (далее ДБО) путем их направления на его основной номер мобильного телефона, указанный в настоящем согласии +№, средства доступа при использовании в системах ДБО является аналогом его собственноручной подписи. Муллаянов Д.Т. подтвердил, что согласен с Общими условиями комплексного банковского обслуживания (КБО) физических лиц в ПАО «МТС-Банк».

В соответствии с п. 3 Условий дистанционного банковского обслуживания стороны признают, что направленные Банком по номеру мобильного телефона в СМС-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи.

Согласно Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания индивидуальный код, являющийся аналогом собственноручной подписи Клиента, присваиваемый Клиенту для совершения отдельных операций через ЦТО. Сеансовый ключ (SMS-ключ) — одноразовый цифровой код, дополнительное средство для подтверждения операций в Системе ДБО, используемый совместно со Средствами доступа, если иное не предусмотрено положениями настоящих Условий; а также дополнительное средство подтверждения направления Средств доступа в Банк при осуществлении входа в систему «Интернет-банк», в том числе с использованием учётных данных социальной сети. Простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является SMS-код, представляющий уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством SMS-сообщения на номер его мобильного телефона. (том 1 л.д.246об.-247)

Муллаянов Д.Т. просил взаимодействовать с ним по указанному в соглашении номеру мобильного телефона +№.Принадлежность указанного номера истец в судебном заседании подтвердил.

Заключенное между сторонами по делу соглашение не расторгнуто.

ДД.ММ.ГГГГ от Муллаянов Д.Т. поступило заявление на предоставление кредита на срок 60 месяцев в сумме 248328 рублей по тарифу PIL_Lux1Grace, открытии счета (л.д.37об.)

ДД.ММ.ГГГГ Муллаянов Д.Т. на его номер телефона был направлены индивидуальные условия договора потребительского кредита и открытии банковского счета, график платежей,, дополнительные опции и услуги, согласие на ДКО, ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ в 05:10:54 ему было направлено смс-сообщение 3345 в качестве кода аналога собственноручной подписи, Муллаянов Д.Т. ДД.ММ.ГГГГ в 05:11:19 направил в системе ДБО код 3345, подтвердив свое согласие на заключение кредитного договора. (том 1 л.д.35).

На счет, открытый на имя Муллаянов Д.Т. поступили ДД.ММ.ГГГГ 248328 рублей (том 1 л.д.34).

Факт направления банком кредитного договора, заявления на открытие счета, согласия на ДБО, графика платежей, подтверждается тем обстоятельством, что указанные документы размещены и находились на момент судебного разбирательства в телефоне истца в приложении ПАО «МТС-Банк» и были им продемонстрированы в судебном заседании и полностью соответствуют представленным в суд ответчиком документам.

В приложении в телефоне истца отражены поступление денежных средств в сумме 248328 рублей, ежемесячное списание их в соответствии с графиком платежей и списание всей оставшейся суммы ДД.ММ.ГГГГ по собственноручному заявлению истца на частичное досрочное погашение кредита в размере 125230 рублей (том 1 л.д.250, том 2 л.д.28), что также соответствует выписке по операциям на счете, открытом на имя Муллаянов Д.Т. (том 2 л.д.14).

Принадлежность номера мобильного телефона +№ истцу Муллаянов Д.Т., на который направлялись смс-коды и нахождение при этом его в республике Саха(Якутия) не отрицались, а напротив были подтверждены истцом в суде. Это же следует из детализации соединений указанного номера мобильного телефона с указанием базовых станций(том 2 л.д. 21-26).

Таким образом, истец выразил свою волю на получение кредита в Банке путем подписания договора электронной подписью с использованием персональных средств доступа (SMS-кода), обязанность по предоставлению кредита Банком исполнена в соответствии с условиями договора надлежащим образом путем перечисления суммы кредита по поручению истца на счет в ПАО "МТС-Банк", действия Банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на заявлении Муллаянов Д.Т., идентифицированного в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные На установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора со стороны Муллаянов Д.Т. совершены посредством направления ему смс сообщений в рамках дистанционного банковского облуживания, договора потребительского кредита, графика платежей, памятки к договору, договора страхования - путем введения четырехзначного цифрового кода в сервисе ДБО, направленного Банком SMS-сообщением.

При таких обстоятельствах, доводы истца о заключении договора потребительского кредита, не соответствующего закону и с нарушением прав потребителя финансовых услуг, противоречат приведенным выше нормам материального права.

Доводы о том, что истцу не было известно о заключенном договоре, поскольку он не смотрел Приложение МТС-Банк, не являются основанием к удовлетворению иска, опровергаются наличием договора кредита, договора страхования и графика платежей в приложении МТС Банк в телефоне истца, а также сведениями об исполнении договора, ежемесячном списании средств в погашение кредитных платежей.

Денежные средства как видно из лицевого счета заемщика, были перечислены именно истцу, ежемесячное списание производилось в соответствии с условиями договора, в том числе платеж в феврале 2023 года в погашение кредита по заявлению Муллаянов Д.Т. о досрочном погашении обязательств.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание предоставленные сторонами доказательства, исследованные в судебном заседании, не имеется оснований для признания договора незаключенным и соответственно возложения на ответчика обязанностей по исключению сведений об истце как о заемщике, а также для взыскания компенсации морального вреда и судебных расходов. Иного в суде не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Муллаянов Д.Т. (...) к ПАО «МТС-Банк» (ИНН №) о защите прав потребителя, признании кредитного договора от № № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, возложении обязанности исключить из бюро кредитных историй сведений о выданном кредите, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский облсуд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Смирных И.Г.

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2023 года.