Решение по делу № 2-1722/2018 от 24.10.2018

Дело № 2-  1722 / 2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2018 года                                                                        г. Печора РК

Суд в составе:

мирового судьи Сосновоборского судебного участка г. Печора РК Жилиной С.В.,

при секретаре Беляевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стрекаловской Ольги Валерьевны к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Стрекаловская О.В. обратилась в суд с иском к ответчику (далее - Общество) о защите прав потребителей, заявив требования о взыскании 17 736, 61 руб. страховой премии, рассчитанной пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора (=(13535,6+5282,72)/1096*(1096*3)), пени за просрочку удовлетворения требований потребителя 17 736,61 руб., морального вреда 5000 руб., штрафа в размере 50% от цены иска 17 736, 61 руб.

            В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца по её ходатайству, с участием её представителя Попова А.В., поддержавшего исковые требования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика по его ходатайству, представившего отзыв на иск, и в отсутствие представителя третьего лица - ПАО «СКБ-БАНК» (далее - Банк), извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

            Суд, исследовав также письменные доказательства, считает иск не подлежащим удовлетворению.

            В ходе судебного разбирательства установлено, что 24 марта 2017 г. между Банком и истцом заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 118 900 руб. сроком до 24 марта 2020 года под 27,8 % годовых.

В тот же день истец подписала Полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <НОМЕР> по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 1, тем самым заключив договор страхования с Обществом. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата общей трудоспособности. Срок действия страхования 1096 дней; страховые суммы единые и фиксированные по 100 000 руб., страховая премия - 13 535, 60 руб., уплаченная истцом 24 марта 2017 года.

Также истец подписала Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы <НОМЕР> категория 1, тем самым заключив договор страхования с Обществом. Страховым риском являлось дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения. Срок действия страхования 1096 дней; страховая сумма фиксированная 100 000 руб., страховая премия - 5282, 72 руб., уплаченная истцом 24 марта 2017 года.

Согласно справке Банка б/н от 03.06.2017 г. задолженность истца по кредитному договору погашена в полном объеме 02.06.2017 г.

Заявлением от 14.06.2017 г. истец просила Общество расторгнуть договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала в связи с досрочным погашением кредита, и вернуть уплаченную страховые премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока договора: (13535,6+5282,72)/1096*(1096*3)=  17 736, 61 руб.

Письмом от 22.06.2017 г. Общество отказало истцу в возврате страховой премии.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

            Исходя из положений Полисов-оферт, подписанных истцом, и Условий добровольного страхования акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Также в рамках услуги страхования Общество производит страховую выплату не в силу просрочки застрахованным лицом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли этим лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

            Следовательно, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования с истцом не прекратился по указанным основаниям, то в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Ни полис-оферта, подписанный истцом, ни Условия добровольного страхования такого условия не содержат.

В силу Указаний ЦБ РФ № 3854?У от 20 ноября 2015 года, зарегистрированных Министерством юстиции Российской Федерации 12 февраля 2016 года, страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом уплаченная страховая премия будет подлежать возврату страхователю.

Однако истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования только 14.06.2017 г., т.е. с пропуском этого срока.

            При таких обстоятельствах требование истца о возврате части страховой премии за неистекший период страхования, и связанные с этим требованием требования о взыскании пени, морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении требований Стрекаловской Ольги Валерьевны к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей - отказать. 

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок с даты принятия решения в окончательной форме в Печорский городской суд РК через мирового судью Сосновоборского судебного участка г. Печора РК.

Мировой судья -                                            С.В.Жилина

Мотивированное решение изготовлено

29 октября 2018 года