Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2024 (2-2814/2023;) от 25.08.2023

63RS0043-01-2023-000991-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2024 года город Самара

Красноглинский районный суд г. Самары в составе председательствующего Волкова М.В.,

при секретаре судебного заседания Громовой А.А.,

с участием представителя ответчика Тихоновой К.А. – Харченко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-73/2024 по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Тихоновой К. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Красноглинский районный суд г. Самары с названным иском, мотивировав свои требования тем, что заемщик Тихонова К.А. ненадлежащим образом исполняют кредитные обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, предусмотренные заключенным между сторонами кредитным договором от <дата> №. В связи с чем, по состоянию на <дата> у заемщика образовалась задолженность в размере 1266747,31 рублей. Надлежащее исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается ипотекой принадлежащей ответчику на праве собственности и заложенной банку квартиры с кадастровым номером № по адресу: <адрес>. В добровольном порядке погасить задолженность ответчик отказывается.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства ПАО «Промсвязьбанк» просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от <дата> № в размере 1266747,31 рублей, из которых: 1084816,44 рублей – просроченный основной долг, 119357,63 рублей – просроченные проценты по кредиту, 61022,49 рубля – неустойка по основному долгу, 1550,75 рублей – неустойка по процентам, взыскивать проценты за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства, взыскать расходы на оценку в размере 5500 рублей, судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 20 534 рубля, обратить взыскание на квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1629 600 рублей.

Заочным решением Красноглинского районного суда г. Самары от 11.05.2023 иск ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворен.

Определением Красноглинского районного суда г. Самары от 25.08.2023 заочное решение суда отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Представители ПАО «Промсвязьбанк», САО «РЕСО – Гарантия» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, явку, в письменных ходатайствах просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с чем представитель ответчика согласился.

Представитель ответчика Тихоновой К.А. – Харченко Д.А. по доверенности от <дата> в судебном заседании просил учесть состояние здоровья ответчика, ипотечная квартира является ее единственным жильем, от уплаты задолженности по кредиту не уклоняется, находится в затруднительном материальном положении в связи с наличием заболевания, установлением инвалидности второй группы по общему заболеванию бессрочно, ответчик рассчитывала, что кредит будет закрыт за счет страховой выплаты САО «РЕСО – Гарантия» по договору страхования от <дата> №, в случае удовлетворения иска, просит отсрочить реализацию квартиры, не лишать ее жилья.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит иск ПАО «Промсвязьбанк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что <дата> между <данные изъяты> (правопреемник ПАО «Промсвязьбанк») и Тихоновой К.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в размере 1173 000 рублей под 10,75% годовых на срок 180 месяцев.

Выдача банком заемщику денежных средств по кредитному договору на приведенных условиях, подтверждается выпиской по счету.

Надлежащее исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается ипотекой принадлежащей ответчику на праве собственности и заложенной банку квартиры с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, что подтверждается закладной от <дата>, договором купли-продажи от <дата> и выпиской из ЕГРН от <дата>, согласно которой ипотека в пользу банка зарегистрирована <дата>.

Заемщик ненадлежащим образом исполняла кредитные обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, предусмотренные кредитным договором. В связи с чем, по состоянию на <дата> у заемщика образовалась задолженность в размере 1266747,31 рублей, из которых: 1084816,44 рублей – просроченный основной долг, 119357,63 рублей – просроченные проценты по кредиту, 61022,49 рубля – неустойка по основному долгу, 1550,75 рублей – неустойка по процентам, что подтверждается представленным банком расчетом задолженности.

Доказательства погашения спорной задолженности, либо соответствующей ее части, заемщик в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представила, документально подтвержденные доводы истца о наличии такой задолженности не опровергла.

Представленный стороной истца расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным и в полной мере соответствует условиям кредитного договора и хронологии кредитных отношений сторон.

Иной расчет задолженности, в том числе контррасчет заемщика, суду представлен не был.

В связи с чем, указанная задолженность подлежит взысканию в полном объеме с заемщика Тихоновой К.А.

Так как кредитный договор продолжает действие, заемщик должен уплачивать проценты за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства.

В связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом 10,75% годовых на остаток просроченного основного долга в размере 1084816,44 рублей с <дата> до дня фактического исполнения обязательства, включительно.

Судом проверялись обстоятельства страхования здоровья заемщика по договору страхования от <дата> № № с САО «РЕСО – Гарантия».

Согласно письму страховщика от <дата> в виду неуплаты очередного взноса в счет страховой премии, на основании п. 6.10.1.1 договора страхования САО «РЕСО – Гарантия» расторгло его, направив соответствующее уведомление.

За период действия договора страхования с <дата> по <дата> обращения за выплатой страхового возмещения не поступали, выплаты страхового возмещения не производились.

Таким образом, банк использовал страховой механизм возмещения по кредитному договору, в чем ему страховщик отказал, приняв окончательное решение по данному событию.

Отказ страховщика не оспорен и недействительным не признан.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет обеспеченное ипотекой обязательство, допускают нарушения условий кредитного договора, суд обращает взыскание на предмет ипотеки в виде квартиры с кадастровым номером № по адресу: <адрес>.

Предусмотренных законом препятствий для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

Доказательства прекращения залога, суду представлены не были.

Как следует из ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам (далее также - иное лицо, осуществляющее права по документарной закладной или электронной закладной).

Законным владельцем закладной является ПАО «Промсвязьбанк». Его статус кредитора и залогодержателя никем не оспорен и сомнений не вызывает, поскольку подтверждается документально.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету об оценке <данные изъяты> от <дата> № рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером № по адресу: <адрес> составляет 2037 000 рублей.

Доказательства иной рыночной стоимости заложенного имущества суду не представлены.

В связи с чем, его начальная продажная цена на публичных торгах составляет 2037 000 рублей х 0,8 = 1629 600 рублей.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы на оценку в размере 5500 рублей и судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 20 534 рубля.

В соответствии с п. 3 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Судом установлено, что квартира по адресу: <адрес> является для ответчика единственным жилым помещением, другого жилья она не имеет, Тихонова К.А. имеет хронические заболевания, <дата> ей установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию бессрочно, что подтверждается сведениями федерального реестра инвалидов и представленными медицинскими картами и выписками из них.

Предусмотренные ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" условия предоставления отсрочки соблюдены.

В связи с чем, в целях защиты жилищных прав ответчика с инвалидностью, суд по ходатайству ответчика находит возможным отсрочить реализацию жилого помещения с кадастровым номером № по адресу: <адрес> на срок один год.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ПАО «Промсвязьбанк» к Тихоновой К. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Тихоновой К. А., паспорт серии <данные изъяты> № в пользу ПАО «Промсвязьбанк», ИНН № задолженность по кредитному договору от <дата> № в размере 1 266 747,31 рублей, расходы на оценку в размере 5 500 рублей, судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 20 534 рубля, а всего взыскать 1 292 781,31 рубль.

Взыскивать с Тихоновой К. А., паспорт серии <данные изъяты> № в пользу ПАО «Промсвязьбанк», ИНН № проценты за пользование кредитом по кредитному договору от <дата> № в размере 10,75% годовых на остаток просроченного основного долга в размере 1 084 816,44 рублей, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства, включительно.

В счет погашения задолженности Тихоновой К. А. перед ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору от <дата> № обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Тихоновой К. А. квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 629 600 рублей.

Взысканные с Тихоновой К. А. и удержанные с нее денежные суммы по исполнению заочного решения Красноглинского районного суда г. Самары от 11.05.2023 по гражданскому делу № 2-1322/2023 подлежат зачету в счет исполнения настоящего решения суда.

Отсрочить реализацию жилого помещения с кадастровым номером № по адресу: <адрес> на срок один год.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Волков

Мотивированное решение суда составлено 28.02.2024 года.