Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4855/2022 ~ М-2867/2022 от 16.06.2022

№

24RS0№-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2022 года                                                                                     <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего - судьи Милуш О.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 108 940,42 рублей, неустойки в размере 108 940,42 рублей, в счет возмещения морального вреда 5000 рублей, расходов оплату услуг представителя 17000 рублей, почтовых расходов 736,99 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Исковые требования мотивированы тем, что в рамках договора кредитования с АО «Альфа-Банк» №№ от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ от ДД.ММ.ГГГГ, сроком страхования 13 мес., страховая премия составила 3 402,18 руб. и № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», сроком страхования 60 мес., страховая премия составила 117712,41 руб. Общая сумма на оплату страховых услуг составила 121 114,59 руб. Указанный договор заключен по требованию Банка при выдаче договора кредитования, что прямо следует из условий договора добровольного страхования. Срок действия договора кредитования и срок действия договора страхования установлен 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий). Поскольку кредит погашен досрочно, истец полагает, что наступление страхового случая прекратилось. ДД.ММ.ГГГГ истом был досрочно закрыт кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора добровольного страхования № № ДД.ММ.ГГГГ, и возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения получено решение, где в требованиях о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. Поскольку добровольно требования не исполнены, истец обратилась с иском в суд за защитой нарушенных прав.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, заказной корреспонденцией, представила ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, направили письменный отзыв, в котором указали, что требования истца не основаны на законе. Договор страхования был заключен добровольно. Кроме того страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения», досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, так как данный договор не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Под признаки договора, заключенного в обеспечение подпадает лишь договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, по которому страховая премия была возвращена. Страховая премия по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ не включена в полную стоимость кредита. Доказательств включения страховой премии в полную стоимость кредита истцом не представлено. Данный договор был заключен добровольно и не изменял процентную ставку кредитного договора. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. При наступлении страхового случая по рискам указанным в договоре, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет, в связи с чем часть страховой премии не подлежит возврату.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, ходатайств не поступало.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Статьями 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, истцом с АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в сумме 921 500 рублей, сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № № ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена стандартная процентная ставка 13,99% годовых.

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, ФИО1 своей подписью подтвердила, что проинформирована о том, что услуги являются добровольными.

Как следует из заявления на добровольное оформление услуги страхования, истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования, уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, и что она вправе не заключать договор страхования или заключать договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Застрахованным по договору страхования считается страхователь ФИО1

Страховые риски: Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») (п. 3.1 Полиса); Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») (п. 3.2 Полиса); Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуального предпринимателя) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы») (п. 3. Полиса) (п. 3.4 Полиса).

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1 – 3.3 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Таким образом, судом установлено, что истец, подписывая полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» №№ от 22.07.2021г., и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №., присоединился к Правилам добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховая сумма по договору страхования № №. по рискам устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 921500 рублей. Страховые премии в размере 3402,18 руб., 117712,41 руб. оплачены истцом ФИО1 в полном объеме, что подтверждается представленными платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и №.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Однако страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что своей личной подписью на договорах страхования истец подтвердила, что ей разъяснено право отказаться от спорных договоров личного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения путем подачи соответствующего письменного заявления страховщику и что при этом уплаченная им по договорам страховая премия подлежит возврату в порядке и на условиях, предусмотренных договором и правилами страхования.

Обязательство по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть заблаговременно до установленного договором срока, что подтверждается копией справки АО «Альфа-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате части страховой премии пропорционально оставшейся части срока страхования, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров страхования.

В удовлетворении требований о расторжении договора страхования № и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № и возврате части страховой премии письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано, поскольку указанный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.

Не согласившись с решением страховой компании, истец направил обращение в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии по договору страхования №.07.2021, неустойки и компенсации морального вреда. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 было отказано по основаниям, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии, в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-тидневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Согласно ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не указано в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного спорным договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие спорного договора личного страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия упомянутого кредитного договора не ставилось.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 11 ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 12 ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В рассматриваемом случае, заключение договора страхования № №. не влияло на условия кредитования, т.к. в соответствии с п. 10 Индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Кроме того, из заявления на получение кредит наличными следует, что заявитель добровольно изъявил желание заключить договор страхования с финансовой организацией по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весть срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям, определенным в п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя – его наследники по закону.

Таким образом, названные выше положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к спорной ситуации не применены.

В соответствии с п. 1 Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в период 14 календарных дней с даты заключения полиса-оферты договора страхования № №1 от ДД.ММ.ГГГГ, заявления об отказе и возврате страховой премии от истца ответчику не поступало, поскольку истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, тогда как указанный договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Также суд учитывает, что пункт 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № соответствует нормам ст. 958 ГК РФ, требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно ч. 9 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, судом установлено, что часть страховой премии не может быть возвращена истцу при подаче заявления о досрочном отказе от договоров страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, поскольку в полисе-оферте договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ такое положение отсутствует, согласие на заключение указанного договора страхования, а также ознакомление с положениями Правил страхования подтверждается подписью истца в договоре страхования.

Согласно положениям ст.ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что независимо от установления страховой суммы, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие, а также, поскольку истцом пропущен льготный период на расторжение договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного спорным договором страхования отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие спорного договора личного страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия упомянутого кредитного договора не ставилось, в связи с чем, суд полагает необходимым в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании неиспользованной части страховой премии по полису- договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108940,42 рублей отказать.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 108 940,42 рублей, в счет возмещения морального вреда 5000 рублей, расходов оплату услуг представителя 17000 рублей, почтовых расходов 736,99 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, являются производными от основного требования о взыскании уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 108 940,42 рублей, неустойки в размере 108 940,42 рублей, компенсации морального вреда 5000 рублей, расходов по оплате услуг представителя 17000 рублей, почтовых расходов 736,99 рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд <адрес>.

Судья                                                                                    О.А. Милуш

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                    О.А. Милуш