Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5394/2021 от 15.10.2021

                              Р Е Ш Е Н И Е

     именем Российской Федерации

15 декабря 2021 года                            дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

Акционерное общество «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что ... между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор – кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № АК/МСК/2017-01793, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику/залогодателю кредит в сумме 875800 рублей со сроком возврата – ... (включительно), с уплатой процентов за пользование кредитом 11,25% годовых. По условиям кредитного договора погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением ... к кредитному договору (п.6.1 кредитного договора). Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью. В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки UAZ PATRIOT, VIN XTT316300Н1016789, год выпуска 2017, цвет белый неметаллик, модель двигателя ...*Р3016727, шасси отсутствует, кузов № XTT316300Н1016789, паспорт транспортного средства : серия ..., залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 604200 рублей (п.п.10,11 кредитного договора). П.12 кредитного договора определено, что за не исполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком    обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. В связи ненадлежащим исполнением заемщиком/залогодателем своих обязательств по кредитному договору, банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет 381280 рублей 77 копеек, в том числе – сумма задолженности основного (просроченного) долга – 273491 рубль 36 копеек, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 45696 рублей 05 копеек, сумма пени по просроченному основному долгу – 55701 рубль 20 копеек, сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 6392 рубля 16 копеек. Истец просит:

- взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору от ... № АК/МСК/2017-01793 по состоянию на ... в размере 381280 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12013 рублей;.

- взыскать с    ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» по кредитному договору от ... № АК/МСК/2017-01793 сумму процентов за пользование кредитом по ставке 11,25 % годовых, начисленных на сумму основного долга за период с ... и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

- взыскать с с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» по кредитному договору от ... № АК/МСК/2017-01793 неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ... и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» на заложенное по кредитному договору от ... № АК/МСК/2017-01793 имущество, принадлежащее ФИО1 либо иным третьим лицам, являющимися собственниками, а именно - автомобиль марки UAZ PATRIOT, VIN XTT316300Н1016789, год выпуска 2017, цвет белый неметаллик, модель двигателя ...*Р3016727, шасси отсутствует, кузов № XTT316300Н1016789, паспорт транспортного средства : серия ..., путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 604200 рублей.

Заочным решением Нижнекамского городского суда РТ от ... исковые требования акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество были удовлетворены.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... заочное решение Нижнекамского городского суда Рт от ... отменено.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, пояснив, что деньги он не тратил, откладывал на погашение кредита; готов оплатить задолженность за период с ... по ... одним платежом (которые должны были быть оплачены по графику). С начислением процентов не согласен. Просрочка по оплате кредита возникла не по его вине, он не мог оплачивать кредит в связи с закрытием банка, со взысканием пени не согласен.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

В соответствии с п. 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено следующее.

... между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор – кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № АК/МСК/2017-01793, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику/залогодателю кредит в сумме 875800 рублей со сроком возврата – ... (включительно), с уплатой процентов за пользование кредитом 11,25% годовых.

По условиям кредитного договора погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением ... к кредитному договору (п.6.1 кредитного договора).

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью.

В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки UAZ PATRIOT, VIN XTT316300Н1016789, год выпуска 2017, цвет белый неметаллик, модель двигателя ...*Р3016727, шасси отсутствует, кузов № XTT316300Н1016789, паспорт транспортного средства : серия ..., залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 604200 рублей (п.п.10,11 кредитного договора).

П.12 кредитного договора определено, что за не исполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком    обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

В связи ненадлежащим исполнением заемщиком/залогодателем своих обязательств по кредитному договору, банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет 381280 рублей 77 копеек, в том числе – сумма задолженности основного (просроченного) долга – 273491 рубль 36 копеек, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 45696 рублей 05 копеек, сумма пени по просроченному основному долгу – 55701 рубль 20 копеек, сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 6392 рубля 16 копеек.

     Оплаты по квитанциям за период с ... по ..., представленным ответчиком в судебном заседании, были учтены истцом при расчете задолженности.

    Ответчиком доказательства подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены.     Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме основного (просроченного) долга в размере 273491 рубль 36 копеек, в сумме начисленных, но не уплаченным процентам за пользование кредитом по состоянию на ... в размере 45696 рублей 05 копеек.

    Кроме того, в соответствии со ст. 809, 811 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с ... по ... в сумме 20568 рублей 05 копеек.

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
273 491,36	...	...	244	273 491,36 ? 244 / 365 ? 11.25%	+ 20 568,05 р.	= 20 568,05 р.
Сумма процентов: 20 568,05 руб.
Сумма основного долга: 273 491,36 руб.

     Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом составляет 66263 рубля 10 копеек (45696 рублей 05 копеек + 20568 рублей 05 копеек)

      Разъяснения, содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ..., Пленума ВАС РФ ... от ... «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, в данном случае не ограничивают право кредитора требовать взыскания процентов за пользование кредитом на основании части 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации до дня возврата суммы кредита.

    Таким образом, оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии со ст. 811 ГК РФ не имеется.

    Истец также просит взыскать с ответчика сумму пени по просроченному основному долгу в размере 55701 рубль 20 копеек, сумму пени за несвоевременную уплату процентов в размере 6392 рубля 16 копеек.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу положений ст. 333 ГК РФ наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности неустойки является прерогативой суда и определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... от ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

С учетом позиции Конституционного суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ... ...-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе достижения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При этом применительно к абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности.

Суд считает, что для снижения, в рассматриваемом случае, начисленных неустоек, учитывая, что неустойка является мерой компенсационного характера, является наличие следующих обстоятельств:

- высокий размер превышение процентной ставки установленной пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации более чем в два раза;

- длительность не предъявления требований о взыскании задолженности истцом;

- отсутствие иных негативных последствий вызванных нарушением срока возврата кредита.

Суд, оценивая условия кредитного договора, приходит к выводу о необходимости снижения суммы пени по просроченному основному долгу до 20000 рублей, суммы пени за несвоевременную уплату процентов    до 2500 рублей.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 362255 рублей 46 копеек (273491 рубль 36 копеек + 45696 рублей 05 копеек + 20568 рублей 05 копеек + 20000 рублей + 2500 рублей).

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, обеспеченному договором о залоге, суд считает возможным удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога в виде вышеуказанного автомобиля.

Согласно карточке учета транспортного средства собственником транспортного средства UAZ PATRIOT, VIN XTT316300Н1016789, год выпуска 2017, цвет белый неметаллик, модель двигателя ...*Р3016727, шасси отсутствует, кузов № XTT316300Н1016789, паспорт транспортного средства : серия ... является ФИО1

В силу п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с правилами статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, вступившими в законную силу с ..., стоимость предмета залога определяется соглашением сторон, если иное не предусмотрено законом. Указанной нормой закона закреплен приоритет диспозитивного регулирования до пределов, определенных законом. Под правовой формой последнего понимаются Гражданский кодекс РФ и принятые в соответствии с ним иные федеральные законы, регулирующие отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса РФ.

Специальная норма, императивно предписывающая порядок определения стоимости такого предмета залога как автомобиль, в законе отсутствует.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от ... N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с ....

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Более того, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от ... N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких обстоятельствах требования истца об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества удовлетворению не подлежат.

Учитывая положения части 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, (проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно) требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными средствами исходя из ставки 11,25% годовых исчисляемых от суммы основного долга по кредиту до даты фактического возврата суммы кредита подлежит удовлетворению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Как уже было указано выше, пунктом 12 индивидуальных условий, предоставления кредита, стороны согласовали начисление неустойки за несвоевременную уплату суммы основного долга и процентов в размере 20% годовых.

На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 20 % годовых, начисленной на сумму остатка основного долга и процентов, начиная с ... по день фактического возврата суммы основного долга и процентов, подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13013 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования удовлетворить частично.

    Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору от ... № АК/МСК/2017-01793 по состоянию на ... в размере 361798 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13013 рублей;.

Взыскивать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 11,25 % годовых, начисленных на сумму основного долг, за период с ... и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

Взыскивать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ... и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки UAZ PATRIOT, VIN XTT316300Н1016789, год выпуска 2017, цвет белый неметаллик, кузов № XTT316300Н1016789, паспорт транспортного средства: серия ..., гос.номер А 956 ВВ, определив способ реализации – с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований, требований об установлении начальной продажной стоимости автомобиля - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья                                                                                Л.Н. Сахапова

Мотивированное решение изготовлено ....