Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-120/2022 ~ М-15/2022 от 12.01.2022

<данные изъяты>

№ 2-120/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                                                          14 февраля 2022 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при ведении протокола помощником судьи – Сидоровой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-120/2022 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Западно-Сибирского отделения № 8647 к Ульянову Евгению Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Западно-Сибирского отделения № 8647 (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Ульянову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №1203-Р-13114731100 от 11.04.2019 года за период с 25.01.2021 года по 28.09.2021 года (включительно) в размере 554 214 рублей 70 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 502 240 рублей 06 копеек, просроченные проценты – 31 497 рублей 22 копейки, неустойка – 15 577 рублей 42 копейки, комиссия банка – 4 900 рублей, и расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 742 рубля 15 копеек.

Заявленные требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк и Ульянов Е.А. заключили договор №1203-Р-13114731100 от 11.04.2019 года на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard World Blak Edition № по эмиссионному контракту №1203-Р-13114731100 от 11.04.2019 года. Также ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 21,9 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 25 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка в размере 36% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суд признает неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик Ульянов Е.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Суд признает неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.04.2019 года между ПАО Сбербанк и Ульяновым Е.А. на основании заявления последнего от 11.04.2019 года на получение кредитной карты MasterCard World Blak Edition, на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Индивидуальные условия), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия), Памятке держателя карт ПАО Сбербанк, Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее – Памятка по безопасности), Альбоме тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк (далее – Тарифы банка), был заключен договор №1203-Р-13114731100 на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – кредитный договор) (л.д.19-34).

В соответствии с индивидуальными условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности 640 000 рублей, процентной ставкой за пользование кредитом 21,9% годовых, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, иные предусмотренные договором платежи, вернуть заемные денежные средства в установленные договором сроки.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. При отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита предоставляется на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок уплаты ежемесячного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п.2 Индивидуальных условий).

Заемщик осуществляет частичное (оплата суммы в размере не меняя обязательного платежа (по совокупности платежей) или полное (оплаты суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных условий).

Согласно п.5.6 Общих условий заемщик ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета клиент осуществляет самостоятельно.

При поступлении на счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям, предусмотренным Тарифами банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму поступивших денежных средств. На остаток денежных средств на счете карты проценты не начисляются.

В соответствии с Тарифами банка погашение задолженности по карте путем пополнения счета карты с использованием карты/реквизитов карты способами, перечисленными в п.п.1-2 раздела 8 Индивидуальных условий, осуществляется без комиссии банка (п.8.1 Индивидуальных условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.12 Индивидуальных условий, п.5.3 Общих условий).

В соответствии с п. 4.2 Общих условий предусмотрено взимание банком с клиента комиссии за годовое обслуживание карты в соответствии с Тарифами банка после проведения первой операции по счету в очередном текущем году.

    Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, которые размещены на официальном сайте банка, в подразделениях банка и выдаются банком по требованию клиента, что согласен с ними и обязуется их выполнять. Также подтвердил получение экземпляров Заявления, Индивидуальных условий и Тарифов банка.

Исполняя принятые на себя обязательства, ПАО Сбербанк 11.04.2019 года открыл на имя ответчика счет карты № и предоставил Ульянову Е.А. карту № с установленным лимитом овердрафта 640 000 рублей (л.д.24 оборот).

Судом установлено, и не оспорено ответчиком, что кредитная карта ответчиком активирована, с апреля 2019 года по июнь 2021 года он регулярно пользовался денежными средствами, производя операции по счету карты, вносил в счет погашения кредита денежные средства. Однако, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, в нарушение условий заключенного с ним договора Ульянов Е.А. с января 2021 года ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, последнее снятие наличных с карты было 04.06.2021 года, последний платеж в погашение кредита произведен 26.06.2021 года в размере 31 000 рублей. С 28.09.2021 года начисление процентов и неустойки истцом не производилось.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом выписками по счету (приложения к расчету задолженности), отражающими движение денежных средств и отчетами по кредитной карте (л.д.11-17,38-65).

Принимая во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту, выдачей последней денежных средств и использованием кредитных денежных средств заемщиком, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации форме кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении на получение кредитной карты, Тарифах, Условиях банка и информации о полной стоимости кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 и ч. 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование от 27.08.2021 года о досрочном возврате в срок не позднее 27.09.2021 года суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не исполнено (л.д.36).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 28.09.2021 задолженность по кредитному договору №1203-Р-13114731100 от 11.04.2019 года за период с 25.01.2021 года по 28.09.2021 года (включительно) составляет 554 214 рублей 70 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 502 240 рублей 06 копеек, просроченные проценты за период с 25.01.2021 года по 28.09.2021 года – 31 497 рублей 22 копейки, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа за период с 26.01.2021 года по 28.09.2021 года – 15 577 рублей 42 копейки, комиссия банка на отчетную дату за годовое обслуживание карты – 4 900 рублей (л.д.10-17).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он соответствует условиям договора, данный расчет является математически верным и правильным.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, требования истца, подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика надлежит взыскать просроченный основной долг в размере 502 240 рублей 06 копеек, просроченные проценты в размере 31 497 рублей 22 копейки, неустойку в размере 15 577 рублей 42 копейки, и комиссию банка за годовое обслуживание карты в размере 4 900 рублей.

Оснований для отказа во взыскании комиссии суд не усматривает исходя из следующего:

Согласно ст. Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

При заключении договора истец согласился с условиями банка о взимании комиссии за годовое обслуживание карты, был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования и Тарифами банка, что подтверждается подписью Ульянова Е.А. кредитном договоре, а также фактом оплаты комиссии банка за период с 12.04.2019 года по 09.07.2020 года.

Заключая с банком договор, ответчик действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги – предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

Исходя из условий договора, использование кредитной карты, выданной истцу, преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. При этом, договором предусмотрена возможность снятия и внесения заемщиком на карту наличных денежных средств.

Следовательно, комиссия за годовое обслуживание карты в данном случае установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение, внесение наличных денежных средств) и эти действия банка по смыслу ст. 779 ГК РФ являются возмездной услугой, а потому взимание кредитором комиссии за годовое обслуживание карты не противоречит действующему законодательству, соответствует положениям п. 1 ст. 851 ГК РФ, тем самым является правомерным.

В соответствии с нормами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика подлежат расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 8 742 рубля 15 копеек (л.д.9).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Западно-Сибирского отделения № 8647 к Ульянову Евгению Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Ульянова Евгения Александровича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №1203-Р-13114731100 от 11.04.2019 года за период с 25.01.2021 года по 28.09.2021 года (включительно) в размере 554 214 рублей 70 копеек, в том числе: 502 240 рублей 06 копеек в возмещение задолженности по просроченному основному долгу; 31 497 рублей 22 копейки в возмещение задолженности по просроченным процентам, 15 577 рублей 42 копейки в возмещение неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, 4 900 рублей в возмещении комиссии банка за годовое обслуживание карты, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 742 рубля 15 копеек.

Мотивированное решение суда составлено 21 февраля 2022 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

                   Судья -                                       М.С. Петелина