Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-186/2023 от 22.02.2023

                                                                             гр. дело № 2-186/2023

                                                          24RS0060-01-2022-000207-62

Р Е Ш Е Н И Е

           Именем Российской Федерации

10 мая 2023 г.                                                        г. Бородино

    Бородинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Феськовой Т.А.,

при секретаре Киреёнок О.В.,

с участием ответчика Бочкарева В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бочкареву Валерию Сергеевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд к ответчику Бочкареву В.С. с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты по тем основаниям, что 06 сентября 2017 г. между банком и заёмщиком Бочкаревым В.С. был заключён договор кредитной карты № 0264231093 с установленным лимитом задолженности в размере 105000 рублей, путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заёмщика; моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заёмщик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направляя заёмщику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также суммах минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Заёмщик неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушал п. 7.2.1 Общих Условий. В связи с систематическим неисполнением заёмщиком обязательств по договору, банк 29 июня 2018 г. расторг договор путём выставления в адрес заёмщика заключительного счёта, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок не погасил. На дату направления настоящего иска в суд задолженность ответчика перед банком составила 145518,79 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 104775,15 рублей, просроченные проценты – 34284,99 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 6458,65 рублей. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 04 февраля 2018 г. по 29 июня 2018 г., в размере 145518,79 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4110,38 рублей.

Представитель истца, извещённого надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик Бочкарев В.С. в судебном заседании иск не признал, пояснил, что гашение кредита производил до 2018 г., затем в связи с материальными затруднениями прекратил оплату по кредитному договору, считает, что срок исковой давности истцом пропущен, просит применить к требованиям истца исковую давность.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

     В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

    В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

     В судебном заседании установлено, что 06 сентября 2017 г. ответчик Бочкарев В.С. заполнил и представил в Акционерное общество «Тинькофф Банк» заявление-анкету с предложением заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. В соответствии с заключенным договором № 0264231093 акцептом является активация кредитной карты.

     В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до её активации, предоставляет кредит для оплаты клиентом всех расходных операций (п. 5.3, п. 5.4); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счёта включительно (п. 5.6); банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку (п. 5.7); сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом (п. 5.8); клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёт-выписке, при невнесении минимального платежа клиент уплачивает штраф согласно тарифному плану (п. 5.10); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту, клиент обязан оплатить заключительный счёт в указанный в нём срок, но не позднее 10 календарных дней с даты направления заключительного счёта (п. 5.11); клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объёме в соответствии с договором кредитной карты (п. 7.2.1).

    Согласно тарифному плану ТП 7.27 минимальный платёж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, ставка тарифа за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых, штраф за неуплату минимального платежа 590 рублей - первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей - второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей - третий и более раз подряд.

      Исходя из общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт условиями заключённого с заёмщиком договора однозначно определён срок возврата кредита и уплаты процентов датой направления заключительного счёта заёмщику, который обязан оплатить заключительный счёт в указанный в нём срок, но не позднее 10 календарных дней с даты направления заключительного счёта.

В связи с систематическим неисполнением Бочкаревым В.С. обязательств по договору банк 29 июня 2018 г. расторг с ним договор кредитной карты, сформировал по состоянию 29 июня 2018 г. заключительный счёт на сумму 145518,79 рублей, где: просроченная кредитная задолженность - 104775,15 рублей, проценты - 34284,99 рублей, иные платы и штрафы - 6458,65 рублей, и направил его ответчику для оплаты в течение 30 дней с момента получения заключительного счёта.

    Требования банка оставлены ответчиком без удовлетворения.

    01 марта 2020 г. (дата сдачи письма в организацию почтовой связи) АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 17 в г. Бородино Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Бочкарева В.С. задолженности в размере 145518,79 рублей.

    17 марта 2020 г. мировым судьёй судебного участка № 17 в г. Бородино Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с Бочкарева В.С. задолженности по кредитному договору № 0264231093.

    На основании заявления должника определением от 05 августа 2020 г. указанный судебный приказ отменён.

    В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).

    Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

    В силу разъяснений, данных в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

    Принимая во внимание, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, учитывая, что срок возврата кредита и уплаты процентов определён кредитным договором не позднее 10 календарных дней с даты (29 июня 2018 г.) направления заёмщику заключительного счёта, то есть с 30 июня 2018 г. по 09 июля 2018 г. включительно, суд приходит к выводу, что течение исковой давности началось 10 июля 2018 г. и оканчивается 10 июля 2021 г.

    В связи с судебной защитой течение срока исковой давности прервалось 01 марта 2020 г., возобновилось 05 августа 2020 г.

    Поскольку после отмены судебного приказа не истёкшая часть срока исковой давности составила 11 месяцев 5 дней (более 6 месяцев), то срок исковой давности не удлиняется в соответствии с пунктом 3 статьи 204 ГК РФ до шести месяцев и оканчивается 10 июля 2021 г.

    Принимая во внимание, что обращение Акционерного общества «Тинькофф Банк» в суд с настоящим иском имело место 09 февраля 2022 года (согласно оттиску календарного штемпеля на почтовом конверте), то есть за пределами срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком Бочкаревым В.С., суд считает, что имеются законные основания для отказа в удовлетворении исковых требований.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бочкареву Валерию Сергеевичу о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 04 февраля 2018 г. по 29 июня 2018 г., в размере 145518,79 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4110,38 рублей отказать в полном объёме.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

               Председательствующий                           Т.А. Феськова

            Решение в окончательной форме принято 17 мая 2023 г.