Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-4/2019 от 27.03.2019

Мировой судья Рыбакова Е.Н. Дело № 11-4/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 апреля 2019 года

Моркинский районный суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Харисовой Э.Ш.,

при секретаре Русовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Морки

апелляционные жалобы Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице отделения Марий Эл №8614 на решение мирового судьи судебного участка №32 Моркинского судебного района Республики Марий Эл от 11 января 2019 года по иску Токаревой Н. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил :

Истица Токарева Н.Н. обратилась к мировому судье с иском о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» уплаченной страховой премии в размере 13045 руб. 45 коп, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом, мотивировав тем, что Токарева Н.Н. при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк» 22 мая 2018 года была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с уплатой страховой премии в размере 13045 руб. 45 коп. 4 июня 2018 года Токарева Н.Н. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако ответа не получила.

Решением мирового судьи судебного участка №32 Моркинского судебного района Республики Марий Эл от 11 января 2019 года иск Токаревой Н.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворен, в пользу Токаревой Н.Н. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана сумма страховой премии в размере 13 045 руб. 45 коп., компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 6 772 руб. 72 коп., а всего 20318 руб. 17 коп. Также взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» государственная пошлина в размере 809 руб. 54 коп. в доход бюджета муниципального образования «Моркинский муниципальный район» в лице Межрайонной ИФНС России №2 по Республике Марий Эл.

Не согласившись с данным решением, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить и отказать Токаревой Н.Н. в удовлетворении заявленных требований, указав, что истица к банку с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования не обращалась, документы, предоставленные в качестве подтверждения отправки заявления об отказе в договоре страхования, являются подложными.

Также, не согласившись с принятым судебным решением, ПАО «Сбербанк России» в лице отделения Марий Эл №8614 обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, указав, что мировой судья неверно определил участников правоотношений и неправильно применил нормы материального права.

В письменном возражении на указанные апелляционные жалобы представитель истца Хикматова М.Р., действующая на основании доверенности от 9 ноября 2018 года, просит решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционные жалобы без удовлетворения.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца Хикматову М.Р., полагавшую законным и обоснованным решение мирового судьи, обсудив доводы апелляционных жалоб и письменные возражения на них, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1,2 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В п.2 ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

22 мая 2018 года между Токаревой Н.Н. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 156046 рублей под 17,95% годовых на 48 месяцев.

Согласно заявлению, поданному Токаревой Н.Н. в ПАО «Сбербанк России» от 22 мая 2018 года об участии в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика истица выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к программе страхования составила 13 045 руб. 45 коп., которая была списана со счета истицы 24 мая 2018 года и перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Факт внесения заемщиком соответствующей платы в виде страховой премии по страхованию жизни и здоровья свидетельствует о страховании имущественного интереса самого заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является истица Токарева Г.Н., а не банк.

4 июня 2018 года истица Токарева Н.Н. направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое было получено ответчиком 8 октября 2018 года и оставлено без ответа.

В соответствии с п.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указание).

Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Поскольку страхователем в данном случае является физическое лицо, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами, после вступления в силу Указания должны соответствовать приведенным выше требованиям.

Истица Токарева Н.Н. воспользовалась правом отказа от присоединения к договору страхования в предусмотренный 14-дневный срок со дня подписания заявления, следовательно, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о том, что истица с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и возврате платы за подключение не обращалась, документы, предоставленные в качестве подтверждения отправки заявления об отказе от договора страхования, являются подложными, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанное заявление направлено истицей 4 июня 2018 года и получено ответчиком 8 октября 2018 года, о чем имеются в материалах дел подтверждающие документы. При этом суд апелляционной инстанции считает необходимым отметить, что заявление ответчика о подложности документа не было заявлено в порядке ст. 186 ГПК РФ мировому судье, поэтому оно оценено как достаточное, относимое и допустимое.

Доводы апелляционной жалобы ПАО «Сбербанк России» о том, что суд неверно определил участников правоотношений, поскольку услугу подключения к программе страхования оказал непосредственно банк, истица является заказчиком и страховая компания в этих правоотношениях не участвует, являются несостоятельными.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии осуществляется страховщиком. Из имеющихся в материалах дела документов следует, что ПАО «Сбербанк России» подтвердило факт перечисления в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» страховой премии.

Следовательно, страховая премия в отношении истицы получена страховой компанией и должна быть возвращена истице именно ею.

Иные доводы, изложенные в апелляционных жалобах, не содержат фактов, которые не учтены мировым судьей при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы мирового судьи, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения мирового судьи.

Разрешая спор, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные мировым судьей обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами, которым мировой судья дал надлежащую оценку.

Учитывая, что выводы мирового судьи соответствуют установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены судебного акта по делу.

Руководствуясь ст.ст.328 - 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

определил:

Решение мирового судьи судебного участка №32 Моркинского судебного района Республики Марий Эл от 11 января 2019 года по иску Токаревой Н. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без изменения, а апелляционные жалобы Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице отделения Марий Эл №8614 – без удовлетворения

Председательствующий судья Э.Ш.Харисова