Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3524/2019 ~ М-3710/2019 от 22.11.2019

70RS0004-01-2019-004858-04

(2-3524/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего                Порубовой О.Н.

при секретаре                        Силантьевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Коптыревой Наталье Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском в суд к Коптыревой Н.Ф., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № № от 25.01.2016 в размере 286 659,57 руб.

Также истцом заявлены требования и взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 066,60 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 25.01.2016 Коптырева Н.Ф. обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита № №, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Стороны в кредитном договоре № от 25.01.2016 согласовали все существенные условия, в частности сумму кредита – 222 371,24 руб., срок кредита – 2 558 дней, процентную ставку по договору – 30,98 % годовых, полную стоимость кредита – 30,070 % годовых. В Индивидуальных условиях ответчик указала и своей подписью от 25.01.2016 подтвердила, что она физическое лицо, данные которого указаны в Информационном блоке, принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем передает банку настоящий документ, подписанные с ее стороны. Клиент указала, что она подтверждает, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Ответчик подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ответчик подтвердила получение на руки указанных документов. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета № № открытого в рамках договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив заключительное требование со сроком оплаты до 26.12.2016. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании в размере 281 419,98 руб., состояла из: суммы основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования в размере 219 949,68 руб., суммы процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно в размере 41 709,89 руб., суммы неустойки в размере 19 760,41 руб. Однако, в указный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. Согласно п.12 Индивидуальных условий банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. Таким образом, клиенту начислена неустойка: 261 659,57 руб. (сумма просроченного основного долга) * 0,1% * 1054 дней (с 27.12.2016 по 15.11.2019) = 275 789,64 руб. Однако, АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна и подлежит уменьшению до разумных пределов, а именно, до 25 000 руб. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 286 659,57 руб., из которых: 219 949,68 руб. – сумма основного долга; 41 709,89 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 25 000 руб. – неустойка.

Представитель истца, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В просительной части искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 25.01.2016 Коптырева Н.Ф. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно заявлению от 25.01.2016 ответчик просила Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока данного заявления (далее – ИБ) и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

Согласно ИБ заявления от 25.01.2016 сумма испрашиваемого кредита – 222 371,24 руб., срок кредита – 2558 дней.

В Заявлении от 25.01.2016 Коптырева Н.Ф. указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета №);

- в рамках Договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк будет взимать с нее Плату за ведение Счета в размере и порядке, указанном в графе «Плата по Счету» Раздела «Потребительский кредит» ИБ, с которой она ознакомлена и полностью согласна;

- Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/цифрового копирования и печати/типографическим способом.

В заявлении от 25.01.2016 Коптырева Н.Ф. указала и своей подписью подтвердила, что ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения штрафных санкций.

В Индивидуальных условиях Коптырева Н.Ф. указала и своей подписью от 25.01.2016 подтвердила, что она, физическое лицо, данные которого указаны в Информационном блоке, принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с ее стороны. Клиент указал, что она подтверждает, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Коптырева Н.Ф. подтвердила, что между нею и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях ответчик также указала, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без ее дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ней и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей Коптырева Н.Ф. подтвердила получение на руки указанных документов.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № № от 25.01.2016, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого Коптыревой Н.Ф. кредита составляет 222 371,24 руб., срок возврата кредита 2 558 дней (до 26.01.2023 включительно), процентная ставка 30,98 % годовых. Кредит предоставляется Банком заемщику для погашения задолженности по заключенному между Банком и заемщиком договору № 74933640.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк «Русский Стандарт» и Коптыревой Н.Ф. 25.01.2016 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 222 371,24 руб. под 30,98 % годовых на 2 558 дней. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления 25.01.2016 на счет № №, открытый заемщику, денежных средств в размере 222 371,24 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика. С этого момента у ответчика Коптыревой Н.Ф. возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п.4.4 Условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 84, размер очередного ежемесячного платежа, начиная с первого платежа и по 2 платеж (включительно) 1 500,00 руб., начиная с 3 платежа и до последнего платежа 6 660 руб., последний платеж в размере 5 051,03 руб., периодичность платежей: 26 числа каждого месяца с 02.2016 по 01.2023.

Из выписки по счету видно, что Коптырева Н.Ф. денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № № от 25.01.2016 не вносились, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца задолженность по договору потребительского кредита составила 286 659,57 руб., из которых:

- 219 949,68 руб. – сумма основного долга;

- 41 709,89 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 25 000 руб. – неустойка, которая начислена в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора, согласно которому после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (за период с 27.12.2016 по 15.11.2019, из расчета: (261 659,57 (сумма просроченного основного долга и просроченных процентов) * 0,1% * 1054 дн. = 275 789,64 руб.). Однако, истец в исковом заявлении указал, что считает, что начисленная неустойка несоразмерна и подлежит уменьшению до разумных пределов, а именно, до 25 000 руб.

В соответствии с п.6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

Как следует из материалов дела 26.11.2016 в адрес ответчика Банком было направлено заключительное требование, содержащее в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению Коптыревой Н.Ф. в срок до 26.12.2016, однако данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. При этом, согласно п.6.6 Условий неполучение заключительного требования не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями. Доказательств погашения задолженности полностью либо в части стороной ответчика суду не представлено.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения Коптыревой Н.Ф. возложенных на нее договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1ст.333 ГКРФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (ст.333 ГКРФ).

Суд приходит к выводу о соответствии размера неустойки последствиям нарушения обязательства и не уменьшает ее.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности Коптыревой Н.Ф. по договору потребительского кредита № № от 25.01.2016 составляет 286 659,57 руб. из расчета 219 949,68 руб. + 41 709,89 руб. + 25 000 руб. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 6 066,60 руб. (платежное поручение № 3 от 26.12.2016 на сумму 2 970,18, платежное поручение № 164737 от 18.11.2019 на сумму 3 096,42). Данные расходы подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Коптыревой Натальи Федоровны в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № № от 25.01.2016 в размере 286 659,57 руб., из которых:

- 219 949,68 руб. – сумма основного долга;

- 41 709,89 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 25 000 руб. – неустойка.

Взыскать Коптыревой Натальи Федоровны в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 6 066,60 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:     О.Н. Порубова