Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-540/2024 (2-3549/2023;) ~ М-2889/2023 от 10.10.2023

Дело №2-540/2024 (2-3549/2023)

                        62RS0004-01-2023-003746-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань                                17 апреля 2024 года

    Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Кривцовой Т.Н., при секретаре Крыско К.А., с участием представителя истца Синицына П.В. – Афанасьева Н.Б., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Синицына Павла Вячеславовича к АО «Альфа-Банк», о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Синицын П.В. обратился в суд с исковым заявлением, указав, что дд.мм.гггг. с АО «Альфа-Банк» заключил кредитный договор № на сумму 927 000 руб. на 60 месяцев. Ставка в 11,99% годовых предоставлена Банком в связи с заключением Синицыным П.В. договора страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». дд.мм.гггг. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за досрочным расторжением договора страхования. Для сохранения процентной ставки истец дд.мм.гггг. заключил договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», который соответствует требованиям, указанным в п.18 Индивидуальных условий потребительского кредита, соблюдение которых необходимо для получения пониженной процентной ставки. О расторжении договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заключении договора с САО «РЕСО-Гарантия» истец уведомил ответчика дд.мм.гггг.. Однако, ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку до 21,99%. дд.мм.гггг. Синицын П.В. направил претензию. дд.мм.гггг. АО «Альфа-Банк» отказал Синицыну П.В. в удовлетворении требований.

Ссылаясь на то, что заключение истцом договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав, просит признать действия АО «Альфа-Банк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от дд.мм.гггг. в части увеличения процентной ставки с 11,99% до 21,99% годовых незаконными; обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от дд.мм.гггг. с учетом применения процентной ставки в размере 11,99% годовых; взыскать с АО «Альфа-Банк» в свою пользу моральный вред в размере 5 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Синицына П.В. – Афанасьев Н.Б. исковые требования поддержал, дополнительно указал, что с ответчиком были заключены два договора страхования, по которым страховые премии в сумме 216806,76 руб. и 10050,53 руб. возвращены истцу, просил удовлетворить требования в полном объеме.

Истец Синицын П.В., представитель ответчика АО «Альфа-Банк», представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», САО «РЕСО-Гарантия», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили. От представителя ответчика поступил отзыв, в котором он просит отказать истцу в удовлетворении требований. От представителя третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступил отзыв, в котором указано, что обращений по факту наступления страхового случая в страховую компанию не поступало.

    Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, и, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Из ч.2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между АО «Альфа Банк» (кредитором) и Синицыным П.В. (заемщиком) заключен кредитный договор № на сумму 927 000 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 условий кредитования процентная ставка может быть стандартной 21,99% годовых, сниженной - 11,99% годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих п. 18 Индивидуальных условий.

В силу п. 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и (или) не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 Индивидуальных условий, срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Как следует из п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать всем перечисленным в этом пункте требованиям:

А. Должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования», в т.ч. в результате болезни; «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни; при этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения договора кредита либо по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая;

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.;

Г. В случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 12 месяцев, но не более срока возврата кредита; дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения Заемщиком договора страхования после даты заключения договора кредита, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее даты первого ежемесячного платежа включительно. Условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования (включая экземпляр договора страхования) должны быть предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п. п. 9 и 10 индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования цель использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) "Страхование жизни и здоровья "; "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы"; за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика.

дд.мм.гггг. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Синицыным П.В. заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № в целях обеспечения обязательств Синицына П.В. по кредитному договору от дд.мм.гггг. и предоставления пониженной ставки по кредиту со следующими параметрами: страховые риски «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 927000 руб., страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору определяется в размере задолженности застрахованного в рамках договора потребительского кредита от дд.мм.гггг. на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Срок действия договора – с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение 13 месяцев. Страховая премия в размере 10050,53 руб. Синицыным П.В. оплачена.

В связи с заключением указанного договора, соответствующего параметрам, указанным в п.18 Индивидуальных условий, Банк предоставил Синицыну П.В. дисконт по процентной ставке.

Кроме этого, дд.мм.гггг. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и Синицыным П.В. (страхователем) заключен самостоятельный договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00569822/1 со следующими параметрами: страховые риски - смерть застрахованного, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы (исключение - события, наступившие в результате любого несчастного случая), страховая сумма фиксированная – 216 806 руб. 76 коп., выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ.

дд.мм.гггг. истец на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», в связи с чем направил заявление об отказе от договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и направил в Банк копию страхового полиса, выданного САО «РЕСО-Гарантия». Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

Согласно договору №, заключенному истцом дд.мм.гггг. с САО «РЕСО-Гарантия» на основании заявления страхователя, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от дд.мм.гггг., кредитного договора № от дд.мм.гггг. и Индивидуальных условий, изложенных в полисе, страховыми рисками являются «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования»; «постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования». Страховщик несет ответственность при наступлении страхового случая в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Страховая сумма установлена в размере задолженности истца по кредитному договору 927000 руб., размер страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Страховая защита действует 24 часа в сутки, договор страхования действует на территории всего мира, срок страхования составляет 60 месяцев. Договор страхования заключен между датой заключения договора кредита и датой не позднее первого платежа по кредиту, страховая премия оплачена единовременно.

О заключении нового договора страхования Синицын П.В. уведомил Банк, однако АО «Альфа-Банк» расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки по кредиту до 21,99% годовых.

дд.мм.гггг. истец обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией, в которой просил произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 11,99%.

Уведомлением АО «Альфа-Банк» от дд.мм.гггг. в удовлетворении требований отказано.

По претензии истца дд.мм.гггг. ответчик возвратил ему страховые премии по договорам страхования в размере 10050,53 руб. и дд.мм.гггг. – 216806,76 руб.

В своих возражениях АО «Альфа-Банк» указало, что представленный Синицыным П.В. полис САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий.

дд.мм.гггг. АО «Альфа-Банк» изменены условия договора потребительского кредита от дд.мм.гггг., увеличена процентная ставка до 21,99% годовых.

Анализируя условия договора страхования, заключенного Синицыным П.В. дд.мм.гггг. с САО «РЕСО-Гарантия» № (далее – договор страхования №), суд приходит к следующему.

По договору страхования № застрахованы на срок страхования риски - «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования», страховщик несет ответственность при наступлении страхового случая в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения, что соответствует пп.А п.18 Индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающего требования к договору страхования, который заключается в целях применения пониженной ставки по кредиту;

По договору страхования № страховая сумма по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» составляет сумму основного долга по кредитному договору в размере 927000 руб., указано, что выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, установлен график изменения страховых сумм, что соответствует пп.Б п.18 Индивидуальных условий;

Территория страхования по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» по договору страхования № - весь мир, 24 часа в сутки, что соответствует пп.В п.18 Индивидуальных условий;

Срок страхования договору страхования № составляет 60 месяцев, договор страхования заключен истцом дд.мм.гггг., т.е. до первого платежа по кредитному договору (дд.мм.гггг.), что соответствует пп.Г п.18 Индивидуальных условий;

дд.мм.гггг., т.е. на дату начала срока страхования, страховая премия в размере 18212, 67 руб. оплачена Синицыным П.В., документы направлены в Банк, что соответствует пп.Д п.18 Индивидуальных условий.

Кроме этого, в страховом полисе № указано, что договор страхования № заключен Синицыным П.В. на основании кредитного договора №, заключенного между Синицыным П.В. и АО «Альфа-Банк», следовательно, соответствует условиям п.18 указанного кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из данных положений закона, учитывая установленные по делу вышеуказанные обстоятельства, свидетельствующие о том, что Синицын П.В., отказавшись от договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключил договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» на условиях, отвечающих п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований, поскольку изменение Банком в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора с установлением повышенной процентной ставки по кредиту не соответствует требованиям ч.11 ст.7 Закона о потребительском кредите.

Поскольку действия ООО «Альфа-Банк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору являются незаконными, то на ответчика должна быть возложена обязанность уменьшить процентную ставку до 11,99% годовых на период с дд.мм.гггг. по дату действия договора страхования САО «РЕСО-Гарантия», произвести перерасчет задолженности исходя из указанной процентной ставки за указанный период.

Ссылки представителя ответчика на п.4.1.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, что повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения им условий, в связи с чем полагал, что Синицын П.В. единожды воспользовался правом на заключение договора страхования и заключение договора страхования с САО «Ресо-Гарантия» не является основанием для предоставления дисконта, несостоятельны.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

При этом из Закона о потребительском кредите не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно Обзору судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021), утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг., заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из буквального смысла п.4.1.1, 4.1.2, 18 договора потребительского кредита, заключенного Синицыным П.В. с АО «Альфа-Банк», следует, что повторное предоставление дисконта по ставке не предусмотрено в случае, если договор страхования, соответствующий критериям п.18 Индивидуальных условий кредитного договора, предоставлен в банк после даты первого платежа по кредитному договору.

Поскольку Синицын П.В. заключил и предоставил в Банк в срок до первого платежа по кредитному договору договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», соответствующий критериям п.18 Индивидуальных условий, то оснований для увеличения ставки по кредиту у ответчика не имелось.

В соответствии с п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Из сведений, находящихся в открытом доступе на сайте АО «Альфа-Банк», следует, что САО «РЕСО-Гарантия» включено ответчиком в перечень страховщиков, отвечающих требованиям АО «Альфа-Банк» как кредитора, размещенных на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети "Интернет", ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации, на применение сниженной процентной ставки.

При таких обстоятельствах ссылки представителя ответчика на недобросовестность истца несостоятельны.

Доводы представителя ответчика о том, что в представленном скрине страхового полиса отсутствует КИД не свидетельствуют о несоблюдении истцом условий предоставления дисконта по процентной ставке, установленных в п.18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Доводы о том, что договор страхования не соответствует условиям кредитного договора по сумме и сроку несостоятельны.

Договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», как следует из представленного полиса, заключен на основании кредитного договора от дд.мм.гггг. № между Синицыным П.Н. и АО «Альфа-Банк», Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от дд.мм.гггг. и Индивидуальных условий, изложенных в полисе «Заемщик», что свидетельствует о соответствии условий договора страхования п.18 кредитного договора №.

Доводы о том, что в представленном истцом полисе указан график снижения страховой суммы, что не соответствует п.18Б Индивидуальных условий кредитного договора, в соответствии с которым страховая сумма должна быть не менее суммы основного долга на дату заключения договора, несостоятельны, поскольку п.18 Индивидуальных условий кредитного договора по страховым рискам «Смерть заемщика» «Инвалидность заемщика» допускает установление в договоре добровольного страхования условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита), т.е. допускает снижение задолженности на дату наступления страхового случая.

Так, в договоре между САО «Ресо-Гарантия» и Синицыным П.В. установлено изменение страховых сумм в связи с изменение суммы задолженности заемщика по кредитному договору за 12 месяцев, при этом выгодоприобретатели получают выплату в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, т.е. суммы задолженности по кредитному договору, следовательно, договор страхования соответствует п.18Б Индивидуальных условий кредитного договора.

Ссылки представителя ответчика на то, что по условиям п.18 Индивидуальных условий кредитования, если срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, то срок страхования должен быть не менее 12 месяцев и не более срока возврата кредита, а в представленном полисе указан период страхования – до дд.мм.гггг., а дата возврата кредита по графику – дд.мм.гггг., несостоятельны, поскольку данное условие не нарушает права Банка и не накладывает на ответчика какие-либо обязательства в случае наступления страхового случая. Договор страхования охватывает весь период, указанный в кредитном договоре.

Доводы о том, что по п.18Г Индивидуальных условий срок страхования должен распространяться на ранее возникшие правоотношения (с даты заключения договора кредита дд.мм.гггг.), а представленный истцом договор страхования действует с дд.мм.гггг., несостоятельны, поскольку указанное условие не нарушает права Банка, и могло иметь значение только в случае наступления страхового случая и возникновения права Банка, являющегося выгодоприобретателем по договору, на страховую выплату, чего в данном случае не произошло. Кроме этого, на дату заключения истцом договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» у него не был расторгнут договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Поскольку в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, то в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным, суд считает, что у ответчика отсутствовали законные основания для увеличения процентной ставки по кредиту. Договор с САО «РЕСО-Гарантия» содержит все существенные условия договора страхования, в том числе согласованные сторонами при заключении кредитного договора.

Поскольку при оказании финансовой услуги банк без законных оснований увеличил в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, чем нарушил права заемщика, как потребителя услуги, на банк должна быть возложена ответственность, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, в виде компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии с частью 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителя, установленных в ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, предусматривающей сохранение условий о применении пониженной ставки по кредитному договору в случае заключения заемщиком договора страхования, соответствующего требованиям к такому договору, подтвержден, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает, что с АО «Альфа-Банк» в пользу Синицына П.В. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Так, в п. 6 ст.13 Закона предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, при взыскании с исполнителя в пользу потребителя денежных сумм, связанных с восстановлением нарушенных прав последнего, в силу прямого указания закона суд должен разрешить вопрос о взыскании с виновного лица штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Основанием для удовлетворения требований о взыскании убытков по данному делу являлся факт нарушения прав истца как потребителя в виде незаконного ограничения права на снижение процентной ставки по кредитному договору, поэтому по Закону о защите прав потребителей в пользу истца подлежит взысканию и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ в доход местного бюджета с ответчика АО «Альфа-Банк» надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 900 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Синицына Павла Вячеславовича (<...>) к АО «Альфа-Банк» (ИНН 77281668971) о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать действия АО «Альфа-Банк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора <...> от дд.мм.гггг. в части увеличения процентной ставки с 11,99% до 21,99% годовых незаконными.

Обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от дд.мм.гггг. с учетом применения процентной ставки в размере 11,99%.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Синицына Павла Вячеславовича компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Синицына Павла Вячеславовича штраф в сумме 1500 руб.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 900 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                 Т.Н. Кривцова