Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2304/2023 ~ М-1313/2023 от 31.05.2023

Дело № 2-2304/2023

УИД № 62RS0001-01-2023-001544-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Яковлевой Т.Н.,

при секретаре Арслановой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску АО «Альфа-Банк» к Беловой Ольге Александровне о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Беловой Ольге Александровне о взыскании денежных средств.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 56 000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 56 000 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ответчика Беловой О.А. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченный основной долг в размере 55 626,62 руб., начисленные проценты в размере 9 034,35 руб., штрафы и неустойки в размере 435,01 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 152,88 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Белова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Представила возражения относительно исковых требований в которых указала, что ответчик не согласна с заявленными исковыми требованиями. Полагает, что иск подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Заявленная ко взысканию неустойка не соразмерна последствиям нарушения обязательства. Расчет процентов произведен с нарушением положений п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Просит оставить исковое заявление без рассмотрения; в случае взыскания неустойки (пени, штрафов) уменьшить ее размер до минимального возможного размера в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ; отказать в части взыскания процентов по завышенной процентной ставке <данные изъяты>, превышающей предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) которая составляет <данные изъяты>; по требованию о взыскании государственной пошлины, применить ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, о присуждении истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Третье лицо АО «Национальное Бюро Кредитных Историй» в судебное заседание не явилось, о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом.

Дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства в соответствии с требованиями ст.ст. 233-234 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Беловой Ольгой Александровной было заключено соглашение на получение кредита наличными № на сумму 56 000 рублей.

В индивидуальных условиях договора № от ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита указано, что сумма кредитования составляет 56 000 рублей (п.1), договор действует в течение неопределенного времени до дня расторжения договора (п. 2), процентная ставка по операциям оплаты товаров и наличных составляет <данные изъяты> (п.4), погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальным платежом в соответствии с Общими условиями договора, дата расчета минимального платежа – число каждого месяца, соответствующая дню заключения договора (п. 6), размер неустойки за ненадлежащее выполнение условий договора установлен п. 12.

В тот же день сторонами подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, по которому процентная ставка по операциям оплаты товаров составляет <данные изъяты>, установлен срок действия беспроцентного пользования кредитом 100 календарных дней, установлен размер комиссии за обслуживание кредитной карты 590 руб.

Пунктом 1.1. Общих условий предусмотрено, что Общие условия и Анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет, текущий потребительский счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в Анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/ текущий потребительский счет/ текущий кредитный счет, указанный в Анкете-заявлении (п. 2.1. Общих условий).

В соответствии с п. 3.1. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (3.5).

По правилам п. 3.6 под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под основным долгом понимается сумма полученного, но непогашенного кредита.

П. 3.10 общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования.

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях подтверждается копией Анкеты-заявления, индивидуальными условиями кредитования, дополнительным соглашением к договору потребительского кредита, а также копией Общих условий предоставления кредита наличными, копии которых имеются в материалах гражданского дела и не оспариваются стороной ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 56 000 руб. предоставлены ответчику путем перечисления на счет №, открытый на имя ответчика Беловой О.А. в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Кредитными денежными средствами ответчик воспользовался.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией справки по кредитной карте и выпиской по счету № на имя ответчика Беловой О.А., имеющимися в материалах дела.

Таким образом, факт заключения между сторонами кредитного договора в надлежащей форме на указанных условиях бесспорно установлен в судебном заседании и не оспаривается сторонами.

Ответчик свои обязательства по ежемесячному погашению основного долга и процентов по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу и задолженности по процентам за пользование кредитом от ответчика длительное время не поступало, что подтверждается имеющимися в материалах дела копией выписки по счету № и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, общая сумма задолженности Беловой О.А. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 095,98 руб., из которых по основному долгу – 55 626, 62 руб., по процентам за пользование кредитом – 9 034, 35 руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 178,46 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 256,55 руб.

Указанный расчет подтверждается имеющимся в материалах гражданского дела расчетом суммы задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, сформированным на дату ДД.ММ.ГГГГ

Довод ответчика о том, что расчеты истца по процентной ставке <данные изъяты> являются незаконно произведенными в связи с превышением определенной Банком России среднерыночной стоимости кредита судом не принимаются, при этом с уд исходит из того, что АО «Альфа-Банк» не изменял в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, а изменение процентной ставки с <данные изъяты> годовых до <данные изъяты> годовых, с установлением беспроцентного периода 100 календарных дней, было согласовано сторонами при заключении дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая дополнительное соглашение ответчица была ознакомлена и согласна со всеми условиями.

В силу ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. ч. 8, 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, в отношении договоров потребительского кредита действует ограничение полной стоимости потребительского кредита только на момент заключения соответствующего кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору устанавливает две процентные ставки: <данные изъяты> и <данные изъяты>.

Согласно п. 3.11 и 3.12 при погашении заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течении беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. В течении беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке установленном Общими условиями договора. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течении беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа в течении беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и сроки, установленные п. 3.10 Общих условий договора. При неоплате минимального платежа в течении платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном п. 3.10 Общих условий договора на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплачиваемый минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания Платежного периода.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, размер полной стоимости кредита может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону, в зависимости от периода пользования кредитными средствами.

В соответствии с информацией, указанной в верхнем правом углу дополнительного соглашения полная стоимость потребительского кредита в случае полного погашения заемщиком задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет <данные изъяты>.

При указанных обстоятельствах само по себе условие дополнительного соглашения, предусматривающее увеличение процентной ставки до <данные изъяты>, а также установление беспроцентного периода пользования кредитом в количестве 100 календарных дней, не нарушает прав или охраняемые законом интересы ответчика, как потребителя финансовых услуг, в связи с чем, оснований для применения при определении размера процентов по кредиту иной процентной ставки не имеется.

При указанных обстоятельствах суд принимает расчет, представленный истцом, который произведен исходя из условий договора и не противоречит действующему законодательству. Иного расчета ответчиком не представлено.

Рассматривая довод ответчика об уменьшении размера взыскиваемой неустойки (пени, штрафов) суд исходит из того, что ч. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При предъявлении иска истцом заявлено о взыскании с ответчика штрафа и неустойки на общую сумму 435,01 рублей.

Размер заявленной ко взысканию неустойки, исходя из суммы займа и условий договора, суд не признает несоразмерной последствиям нарушенного обязательства – неуплаты задолженности в размере 55 626,62 рублей и начисленных процентов в размере 9 034,35 рублей, в связи с чем полагает, что требования истца в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая возражения ответчика в части оставления искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора суд считает, что они основаны на неправильном толковании норм пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку данная норма предусматривает обязанность Кредитора по уведомлению заемщика только при заявлении требований о расторжении кредитного договора. В рамках рассматриваемого спора кредитором требование о расторжении договора не заявляются, в связи с чем у Банка отсутствует обязанность по досудебному урегулированию спора.

Таким образом, при рассмотрении спора судом установлено, что условия соглашения о кредитовании заемщиком Беловой О.А. не выполняются, погашение основного долга и уплата процентов ответчиком не производились длительное время, чем существенно нарушались условия соглашения, в связи с чем, сумма задолженности в размере 55 626 рублей 62 копейки, начисленных процентов в размере 9034 рублей 35 копеек, неустойки в размере 435 рублей 01 копейки в соответствии с приведенными нормами Гражданского кодекса РФ подлежит взысканию с ответчика Беловой Ольги Александровны.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче искового заявления оплатил госпошлину в сумме 2 152 рубля 88 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в материалах дела.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением заявленных требований в полном объеме, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2152 рубля 88 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-234 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН №) к Беловой Ольге Александровне (паспорт №) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ – удовлетворить.

Взыскать с Беловой Ольги Александровны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 095 (шестьдесят пять тысяч девяносто пять) рублей 88 копеек, из которых по основному долгу – 55 626 (пятьдесят пять тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 62 копейки, по процентам за пользование кредитом – 9034 (девять тысяч тридцать четыре) рубля 35 копеек, неустойку в размере 435 (четыреста тридцать пять) рублей 01 копейка.

Взыскать с Беловой Ольги Александровны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере 2 152 (две тысячи сто пятьдесят два) рубля 88 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г.Рязани в месячный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

    Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 ноября 2023 года.

Судья                            подпись

Копия верна. Судья                                   Т.Н. Яковлева