Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5019/2023 ~ М-4342/2023 от 04.08.2023

Дело №2-5019/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2023 год                                                        г. Волжский Волгоградской области

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего Малаевой И.В.,

при секретаре – помощнике судьи Ермолаевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлев А.А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении договора, применении последствий недействительности сделки, отмене начисления процентов,

УСТАНОВИЛ:

Яковлев А.А. обратился в суд с требованиями к ответчику Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении договора, применении последствий недействительности сделки, отмене начисления процентов, мотивируя тем, что "."..г. между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты № №... на условиях, указанных в анкете. В период с "."..г. по "."..г. им были осуществлены операции оплаты данной картой разных товаров на сумму <...>. При этом договор предусматривал льготный период отсутствия начисления процентов в размере 1 года. В дальнейшем каждый месяц он получал на электронную почту письмо от Банка с информацией о текущей ситуации, однако информация был неполной, а именно не указаны периоды и суммы, необходимые для соблюдения льготный условий. "."..г. он получил очередное письмо с неполной информацией, но ориентировался на ключевую информацию о минимальном платеже в размере 0 рублей. В связи с чем, полагал, что период льготного погашения еще не прошёл. Проверяя баланс карты "."..г. он узнал, что за ним числится долг в размере <...> рублей, после чего изучив данные о задолженности, обнаружил, что ему произведено начисление процентов и дату окончания льготного периода "."..г.. Он сразу произвел погашение суммы долга в размере <...> и обратился в службу поддержки с целью решения вопроса отмены начисления процентов, однако ему было отказано. Из внесенной им на карту денежной суммы Банк произвел погашение части задолженности и процентов, в связи с чем, проценты продолжали начисляться, в связи с чем, он погасил весь остаток долга. Считает, что ответчик ввел его в заблуждение письмом с выпиской с указанием отсутствия минимального платежа и суммы, в связи с чем, просит расторгнуть договор, применить к нему последствия недействительности сделки и отменить начисление процентов на сумму в размере <...>.

Истец Яковлев А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено.

"."..г. АО «АЛЬФА-БАНК» и Яковлев А.А. заключили договор потребительского кредита № №..., предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432. 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил в период с "."..г. по "."..г. перечисление денежных средств Яковлев А.А., что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя Яковлев А.А.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общим условиям договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <...>.

Указанные обстоятельства истец не оспаривает.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N б от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих, принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Яковлев А.А. обратился с заявлением в АО «Альфа-Банк» с требованием о расторжении договора, применении последствий недействительности сделки и отмене начисления процентов.

АО «Альфа-Банк» в ответе на указанное заявление, сославшись на то обстоятельства, что проценты начислены в соответствии с условиями договора, в соответствии с которым льготный период действовал с "."..г. по "."..г., и начисление процентов произведено за весь период пользования кредитом, поскольку задолженность не погашена, отказал в удовлетворении требований Яковлев А.А.

"."..г. Службой финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в адрес Яковлев А.А. направлено уведомление <...> об отказе в принятии его обращения в связи с тем, что заявленные требования о расторжении договора, применении последствий недействительности сделки и отмене начисления процентов не являются требованиями о взыскании с финансовой организации денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, её условия устанавливались сторонами по согласованию. При этом ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Яковлев А.А. по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом изменение материального положения Истца, а также наступление жизненных обстоятельств, в связи с которыми необходимость получения кредитных денежных средств отпала, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований Яковлев А.А. о расторжении кредитного договора судом не установлено.

Разрешая исковые требования Яковлев А.А. о признании договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

    Согласно разъяснениям п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном, положении дел.

Согласно п. 2 ст. 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом I указанной статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой: сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия, которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178 ГК РФ).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

    В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Указанная информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части I и 9.статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

В соответствии с дополнительным соглашением п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № №... от "."..г. устанавливает, что процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение:

- операций оплаты товаров, услуг составляет 39,99 % процентов годовых;

- операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка - 59.99 % процентов годовых.

    - операций снятия наличных и приравненных к ним, кроме операций перевода - 59.99 % процентов годовых.

    В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий срок беспроцентного периода пользования Кредитом для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания настоящего дополнительного соглашения составляет 365 календарных дней.

    Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение периода, и может быть возобновлен только в течение периода, при полном погашении задолженности и совершении новой операции оплаты в течение периода.

    В соответствии с п. 4.3 Индивидуальных условий срок беспроцентного периода для операций оплаты, совершенных после периода 100 календарных дней, беспроцентный период применяется согласно Общим условиям.

    В силу п. 4.4. Индивидуальных условий срок беспроцентного периода для операций перевода - 100 календарных дней, беспроцентный период применяется согласно Общим условиям.

    В соответствии с п. 4.5 Индивидуальных условий срок беспроцентного периода для операций снятия наличных (кроме операций перевода) не предоставляется. Проценты за пользование кредитом, предоставленным на операция по снятию наличных (кроме операций перевода), подлежат погашению заемщиком в составе каждого минимального платежа (до полного погашения задолженности).

Согласно выписке по счету первая операция оплаты совершена Яковлев А.А. "."..г. на сумму <...> рублей, в связи с чем, срок беспроцентного периода пользования кредитом применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты, в данном случае с "."..г., в течение периода, то есть в течение 30 календарных дней с даты подписания дополнительного соглашения, то есть с "."..г..

Учитывая, что полного погашения задолженности Яковлев А.А. в течении указанного периода произведено не было, то сроком окончания льготного периода по выданной ему кредитной карте следует считать "."..г..

Факт погашения задолженности за пределами льготного периода, а именно "."..г. и "."..г. истцом не отрицается, а также подтверждается выпиской по счеты карты.

Судом установлено, что оспариваемые договор потребительского кредита № №..., Индивидуальные условия, а также Дополнительное соглашение, подписанные сторонами, регламентирует порядок предоставления Яковлев А.А. беспроцентного периода пользования кредитом.

Таким образом, учитывая, что положения соглашения о кредитовании были согласованы сторонами и изложены в Индивидуальных условиях и Дополнительном соглашении, оформленных в соответствии с установленными нормами, основания для признания договора недействительным отсутствуют.

Разрешая требования Яковлев А.А. об отмене начисления процентов, суд учитывает, что в силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, то односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ответчик АО «Альфа-Банк» предоставил истцу кредитные денежные средства и вправе рассчитывать на исполнение им взятых на себя обязательств в соответствии с ранее указанными условиями Соглашения о кредитовании.

Поскольку Яковлев А.А. не погасил задолженность за период беспроцентного пользования кредитом, проценты в размере <...> были начислены на весь срок пользования кредитом, в связи с чем, суд считает необоснованными требования Яковлев А.А. об отмене начисления процентов.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Яковлев А.А. о расторжении договора о предоставлении кредитной карты от "."..г., применении последствий недействительности сделки, отмене начисления процентов в размере <...>.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Яковлев А.А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении договора о предоставлении кредитной карты от "."..г., применении последствий недействительности сделки, отмене начисления процентов в размере <...> – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

               Судья:                                              И.В. Малаева

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

               Судья:                                                И.В. Малаева