Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3121/2024 от 05.04.2024

УИД 22RS0065-02-2023-005222-94

Дело№2-3121/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2024 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Губановой Т.П.,

при секретаре Юшкевич А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Шадриной Вере Анатольевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Шадриной В.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101375 рублей 68 копеек, а также, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3227 рублей 51 копейка.

В обоснование заявленных требований истец указал, что при оформлении потребительского кредита ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте Шадрина В.А. просила открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту и для осуществления операций по счету, установить лимит и осуществлять кредитование счета. Банком ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет № ***, тем самым банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента. С момента открытия счета договор о карте № *** считается заключенным. Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществив возврат кредита банку, а также уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив и направив ему заключительный Счет-выписку со сроком оплаты ДД.ММ.ГГГГ. Согласно направленному клиенту заключительном требованию, банк обязал ответчика погасить задолженность в размере 110343 рубля 46 копеек. Обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время. В целях взыскания указанной задолженности, истец обратился на судебный участок с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Шадриной В.А. данной задолженности. Данный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от должника относительно исполнения судебного приказа. В связи с наличием задолженности по указанному кредитному договору, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Шадрина В.А. в судебное заседание не явилась, представила возражения на иск, в которых указала на пропуск истцом срока исковой давности, еще до момента обращения банком за вынесением судебного приказа.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе и должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст.307,309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 и ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Кодекса.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шадрина В.А. обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением (л.д. 11-13) содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк: выпустить на его имя карту «Русский стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит.

Согласно указанного заявления, Шадрина В.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Шадрина В.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте являются: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт», он обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт», о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и Шадриной В.А. в офертно-акцептной заключен договор о карте, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

На основании указанного предложения ответчика, банк открыл ей счет карты №***, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д.14-19), и тем самым заключил договор о карте № ***.

В силу ст.820 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ).

Согласно ст.434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора о карте, заключенного между банком и ответчиком, указаны в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.15-19), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д.14), являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей, исходя из снятой со счета суммы.

С учетом изложенных норм права, и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о выпуске и обслуживании карты, акцептом - открытие банком счета клиенту, выпуск на его имя кредитной карты.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету (л.д.20-21). Установлено, что банковская карта ответчиком получена, о чем имеется расписка (л.д. 7), денежные средства с карты сняты, т.е. Шадрина В.А. воспользовалась кредитом.

В соответствии с п.2.2.2. Условий, договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты). Акцептом банка заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В силу п.4.1. Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенным условиями и/или тарифами.

Согласно ст.850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций совершаемых /совершенных с использованием карты по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями; оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями»; перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка»; иных операций (п.4.2)

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет – выписку ( п.4.8. Условий).

Счет-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течении расчетного периода; сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В силу п.4.17 Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п.7.11 Условий, Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Как следует из представленного расчета (л.д.22-23) ответчик нарушал условия предоставленного кредита, ненадлежащим образом выполняя принятые на себя обязательства. Обратного стороной ответчика не доказано, возражений в указанной части до даты рассмотрения дела по существу от ответчика не поступило.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.

Согласно направленному клиенту заключительному счету-выписке, банк обязал ответчика погасить задолженность в размере 110343 рубля 46 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24). Обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 Ленинского района г.Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Шадриной В.А. задолженности по кредитному договору № *** в размере 110343 рубля 00 копеек, расходов по оплате госпошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №5 Ленинского района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен, поскольку от Шадриной В.А. поступили возражения относительно исполнения судебного приказа (л.д.43).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, выписки по счету, ответчиком допущены нарушения порядка и сроков возврата займа и уплаты процентов за пользование займом.

Задолженность по договору №*** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 101375 рублей 68 копеек - задолженность по основному долгу, данную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.4.17 Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно абзаца 2 п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусмотрено исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как указано выше, поскольку ответчик не погашал задолженность по кредитному договору своевременно и в полном объеме, в его адрес АО "Банк Русский Стандарт" направило заключительное требование об оплате обязательств по спорному кредитному договору в полном объеме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 110343 рубля 46 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ необходимо исчислять трехлетний срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ. В данном случае срок исковой давности является пропущенным, поскольку за выдачей судебного приказа истец обратился лишь в 2023 году, а после его отмены (ДД.ММ.ГГГГ), исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Доказательств того, что Шадрина В.А. признала долг по кредитному договору, материалы дела не содержат.

Не может свидетельствовать о признании долга и поступление на счет истца денежных средств от ответчика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8967 рублей 32 копейки, поскольку как следует из выписки из лицевого счета по договору № *** назначением платежа указанных денежных средств являлось взыскание согласно и/л № *** от ДД.ММ.ГГГГ, то есть принудительное исполнение отмененного судебного приказа.

Поскольку ответчик не совершил действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом учитывается, что выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.

В силу положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Шадриной Вере Анатольевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №*** от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья                          Т.П. Губанова

Решение суда в окончательной форме принято 25 апреля 2024 года.

Верно, судья: Т.П. Губанова

Верно, секретарь с/з     А.С. Юшкевич

На 25.04.2024 решение не вступило в законную силу.

Верно, секретарь с/з     А.С. Юшкевич

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-3121/2024 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.