Решение по делу № 2-5626/2016 ~ М-3317/2016 от 06.04.2016

Дело № 2-5626/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петропавловск-Камчатский                                                                      6 июня 2016 года

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

    председательствующего судьи Меллер А.В.,

    при секретаре ФИО3,

    с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) (далее - банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 312 месяцев под 15% годовых для приобретения недвижимого имущества – <адрес> в г. Петропавловске-Камчатском. В соответствии с условиями данного договора погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком в соответствии с графиком платежей. При просрочке платежа Заемщик уплачивает Банку неустойку из расчета 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщик по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Согласно п. 1.4.1 кредитного соглашения исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом квартиры. В связи с нарушением ответчиками условий соглашения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., включая задолженность по пени <данные изъяты>. На основании изложенного истец, ссылаясь на ст.ст. 309, 330, 393 ГК РФ, с учётом снижения размера неустойки, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., включая задолженность по основному долгу <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., пени в размере <данные изъяты>., и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – <адрес> <данные изъяты>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену при реализации имущества – <данные изъяты>.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик в судебном заседании не оспаривала наличие задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>. Суду пояснила, что обязательства перед банком она перестала исполнять из-за сложившейся тяжелой финансовой ситуации. ДД.ММ.ГГГГ она родила ребенка, в настоящее время находится в отпуске по уходу за ним и не может осуществлять трудовую деятельность. Дочери поставлен медицинский диагноз, который требует дорогостоящего лечения. Кроме того, у нее на иждивении находится еще несовершеннолетний сын. С учётом ее имущественного положения, желания погасить задолженность перед банком, в т.ч. с использованием сертификата на материнский капитал, просила отсрочить реализацию заложенного имущества на 1 год.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

Из содержания п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 312 месяцев под 15% годовых (л.д. 20-36).

В соответствии с п. 1.4 обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры.

Сроки возврата основного долга и процентов установлены графиком платежей (Приложение к кредитному договору), с учетом дополнительного соглашения к договору от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно аннуитетными платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>. и в последний месяц (ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты>. в порядке, предусмотренном ст. 3.3 кредитного договора.

В соответствии с п. 1.3 кредит предоставляется для целевого использования, а именно, для приобретения жилого недвижимого имущества – квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>, <адрес>, <данные изъяты>., стоимостью <данные изъяты> рублей.

Кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет не позднее трех рабочих дней с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры (п. 2.1).

Ст. 3 кредитного договора установлено, что Заемщик обязан вносить средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свои лицевые счета не позднее даты погашения кредита. Датой исполнения обязательств заемщика устанавливается последний день процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде. Исполнение обязательств заемщиком осуществляется путем безналичного зачисления (либо внесения в кассу кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, при истечении сроков платежей и непогашении задолженности заемщиком кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При просрочке в исполнении обязательств заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней, штрафов, о чем кредитор уведомляет заемщиков.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3, 5.4).

Согласно ст. 4 кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. В течение 2 календарных дней с даты подписания договора заключить договор купли-продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, сторонами в котором будут являться: ФИО1 в качестве покупателя и ФИО5 в качестве продавца. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним в отношении квартиры, расположенной по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности ФИО1.

Обязанность по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) выполнена истцом в полном объеме, что подтверждается справкой по счету, согласно которой сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей переведена на счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Указанной справкой по счету подтверждается, что заемщиком нарушены сроки погашения кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом по кредитному договору, оплата кредита ответчиком не производится, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., по процентам в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора истец производил начисление пени за несвоевременное погашение долга по кредиту, размер которой составил <данные изъяты>

Проверив расчеты взыскиваемых денежных сумм, суд находит их правильными, поскольку они произведены в соответствии с условиями договора и не содержат арифметических ошибок.

Поскольку ответчик свои обязательства по договору в полном объеме не выполнила, фактически отказавшись в одностороннем порядке от их исполнения, то есть имея просроченную задолженность более чем на 30 календарных дней, суд, проверив правильность исчисления процентов за пользование кредитом, а также учитывая мнение истца о снижении размера пени до <данные изъяты> рублей, полагает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика общей суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>

Довод ответчика о том, что Банк не направил в ее адрес требование о досрочном погашении кредита, опровергается представленными материалами.

В силу ст. 55.2 Закона об ипотеке уведомление и требование (далее - уведомление), предусмотренные настоящим Федеральным законом, договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя. Уведомление направляется по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку. Моментом получения уведомления стороной договора об ипотеке считается, в числе прочих, дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом с уведомлением по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.

Материалами дела подтверждено, что требования банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредитной задолженности направлялись ответчику по указанному ей в кредитном договоре адресу, и вручены последней ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором залога, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а так же возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение такого требования без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (ст.349 ГК РФ).

Как следует из ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что обязательства ответчиками перед Банком своевременного погашения задолженности по кредитному договору не исполнены, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, законно, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Поскольку начальная продажная стоимость заложенного имущества определена при заключении кредитного договора в размере <данные изъяты> рублей и сторонами не оспаривалась, суд принимает за основу указанную стоимость залогового имущества (п. 1.8 договора).

Каких-либо оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на имущество в ходе рассмотрения дела судом не установлено.

Вместе с тем, в соответствии с п. 3 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

    Из материалов дела следует, что заложенное имущество не связано с осуществлением предпринимательской деятельности. В настоящее время размер задолженности ответчика сопоставим с установленной судом начальной продажной ценой заложенного имущества.

    Норма абзаца 4 п. 3 ст. 54 указанного Федерального закона, которая устанавливает, что при определении срока, на который представляется отсрочка, суд должен учитывать то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества, на момент истечения отсрочки не должна превышать стоимости заложенного имущества, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества, не относится к случаям недопустимости предоставления отсрочки.

    Размер требований кредитора сам по себе не является обстоятельством, исключающим возможность предоставления отсрочки реализации заложенного имущества, при наличии уважительных причин у должника, с учетом положений ст. 203, 434 ГПК РФ, предусматривающих право суда отсрочить исполнение решения суда, исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, в том числе затрудняющих исполнение судебного постановления.

    Приведенные ответчиком доводы о наличии на иждивении двух несовершеннолетних детей, один из которых нуждается в дорогостоящем лечении, отсутствие возможности у ответчика осуществления трудовой деятельности, в связи с нахождением в отпуске по уходу за ребенком в возрасте до полутора лет, желания ответчика погасить задолженность по договору суд расценивает как уважительные причины, дающие основание для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества сроком на восемь месяцев, что позволяет соблюсти баланс интересов сторон, и не повлечет за собой ущемления прав и законных интересов взыскателя, позволив должнику изыскать возможность для исполнения решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░> ░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░1.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░. <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░ ░░░░ 8 ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

     ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░             ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░