Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-265/2023 ~ М-269/2023 от 22.08.2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

43RS0013-01-2023-000383-14

№ 2-265/2023

19 сентября 2023 года г. Зуевка Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Шмаковой Н.В.,

при секретаре Никулиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) к Кузнецову Андрею Валерьевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований истец указал, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 378-2022Ф02 от 07.12.2022 Кузнецову А.В. был предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. на срок до 07.12.2024 под 20% годовых. За пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 32% годовых. Кузнецов А.В. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в установленном сторонами размере. Банк выполнил обязательства надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик условия по кредитному договору неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 09.08.2023 задолженность по кредитному договору составляет 81 320,71 руб. 06.07.2023 должнику направлено требование о погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено последним без удовлетворения. Истец просил расторгнуть кредитный договор № 378-2022Ф02 от 07.12.2022; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору по состоянию на 09.08.2023 в сумме 81 320,71 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых - 1 683,12 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых - 96,39 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 79 541,20 руб.; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 32% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 10.08.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 2 639,62 руб.

Истец АО КБ «Хлынов» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель Микрюков А.С. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № при подаче заявления просил рассмотреть дело без участия представителя банка. (л.д. 6, 8)

Ответчик Кузнецов А.В. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Судебная корреспонденция, направленная ответчику по адресу регистрации: <адрес>, вернулась в суд за истечением срока хранения. (л.д. 46)

Согласно части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

По материалам дела установлено, что 07.12.2022 на основании заявления Кузнецова Андрея Валерьевича на выдачу кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, между АО КБ «Хлынов» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № 378-2022Ф02, по условиям которого банк предоставил Кузнецову А.В. потребительский кредит в сумме 100 000 руб. со сроком возврата до 07.12.2024, под 20% годовых, за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, 32% годовых. Полная стоимость кредита составила 23,79%, в денежном выражении - 27 428,64 руб. (пункты 1, 2 Индивидуальных условий). (л.д. 23-24)

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий установлен график погашения кредита и процентов, количество, размер и периодичность платежей. Как следует из графика платежи по кредиту вносятся ежемесячно в срок до последнего числа каждого месяца, начиная с 31.01.2023 по 07.12.2024. Размер платежа 5 152 руб. в месяц. (л.д. 25-26)

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита Кузнецов А.В. просил банк открыть ему текущий счет № для совершения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также ознакомился и выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (пункты 9, 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктами 3.3.4, 3.3.5 Общих условий договора потребительского кредитования кредит предоставляется путем перечисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика в рублях, днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика. (л.д. 16)

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 4.1.2 Индивидуальных условий). Расчетный период для начисления процентов устанавливается с первого до последнего числа текущего месяца (пункт 4.1.3) Погашение кредита и уплата процентов осуществляется в последний день месяца путем списания банком денежных средств с текущего счета заемщика (пункт 4.1.7 Индивидуальных условий).

Соглашаясь с Общими условиями договора потребительского кредитования Кузнецов А.В. обязался осуществить возврат кредита в сроки, установленные в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, обеспечить поступление денежных средств на текущий счет в сумме, достаточной для осуществления ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты начисленных за его пользование процентов (пункты 5.3.2-5.3.3, 5.3.6 Индивидуальных условий).

Стороны также предусмотрели, что в случае нарушения заемщиком срока погашения очередного платежа банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (пункт 4.1.16).

Как следует из материалов дела, банк исполнил обязательства по договору потребительского кредита от 07.12.2022 №378-2022Ф02 в полном объеме, открыв 07.12.2022 ответчику текущий счет и предоставив последнему кредит в размере 100 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 07.12.2022 по 09.08.2023. (л.д. 28)

Кузнецов А.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Согласно выписке по счету последний платеж по погашению процентов осуществлен 30.06.2023 в размере 1 662,85 руб., по погашению основного долга 30.06.2023 в размере 3 782,30 руб. Всего погашено основного долга 20 458,80 руб., процентов по ставке 20% годовых в сумме 10 453,20 руб.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма просроченного основного долга по состоянию на 09.08.2023 составила 79 541,20 руб. = (100 000 руб. – 20 458,80 руб.) (л.д. 27)

Задолженность по процентам, начисленным по ставке 20% годовых за период с 07.12.2022 по 08.08.2023, рассчитанная по формуле: просроченная задолженность х 20% х количество дней просрочки / 365, составила 1 683,12 руб. (сумма начисленных процентов по ставке 20% годовых 12 136,32 руб. – сумма уплаченных процентов 10 453,20 руб.).

Задолженность по процентам, начисленным по ставке 32% годовых за период с 01.03.2023 по 09.08.2023, рассчитанная по формуле: просроченная задолженность х 32% х количество дней просрочки / 365, составила 96,39 руб. (сумма начисленных процентов по ставке 32% годовых 973,45 руб. – сумма уплаченных процентов 877,06 руб.) (л.д.27)

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом сумм внесенных платежей, а потому принимается за основу при определении размера кредитной задолженности.

В связи с тем, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, суд находит исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 79 541,20 руб., процентов по кредитному договору по ставке 20% годовых, насчитанных за период с 07.12.2022 по 08.08.2023 - 1 683,12 руб., процентов по кредитному договору по ставке 32% годовых, насчитанных за период с 01.03.2023 по 09.08.2023 - 96,39 руб., подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, в ходе судебного разбирательства установлено, что заемщиком нарушались условия договора, допускались неоднократные просрочки внесения платежей, невнесение платежей в течение длительного времени, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга являются законными и обоснованными.

Относительно заявленных требований о взыскании с ответчика процентов по ставке 32 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 10.08.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, суд приходит к следующему.

При заключении договора потребительского кредита от 27.05.2019 №164-2019Ф52 стороны предусмотрели, что за пользование кредитом сверх сроков процентная ставка составляет 32% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Положениями статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон.

Условие о начислении процентов по ставке 32% годовых, определенных в пункте 4 Индивидуальных условий, согласовано сторонами, в связи с чем имеются основания для применения этого условия при пользовании заемщиком кредитом сверх установленных договором сроков.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению, требование АО КБ «Хлынов» о взыскании с ответчика процентов по ставке 32% годовых с 10.08.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу является правомерным.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 639,62 руб. (л.д. 9)

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) к Кузнецову Андрею Валерьевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №378-2022Ф02, заключенный 7 декабря 2022 года между АО КБ «Хлынов» и Кузнецовым Андреем Валерьевичем.

Взыскать с Кузнецова Андрея Валерьевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. ФИО2 <адрес>, паспорт №, в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 378-2022Ф02 от 7 декабря 2022 года по состоянию на 9 августа 2023 года в сумме 81 320 (восемьдесят одна тысяча триста двадцать) рублей 71 копейка, в том числе:

1 683,12 руб. - задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых за период с 7 декабря 2022 года по 8 августа 2023 года,

96,39 руб. - задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых за период с 1 марта 2023 года по 9 августа 2023 года;

79 541,20 руб. - задолженность по просроченному основному долгу.

Взыскать с Кузнецова Андрея Валерьевича в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) проценты по ставке 32% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 10 августа 2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Кузнецова Андрея Валерьевича в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 2 639 (две тысячи шестьсот тридцать девять) рублей 62 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалоб через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья Н.В.Шмакова