Решение по делу № 2-3793/2012 от 25.12.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тюмень, 25 декабря 2012 г. Дело № 2-3793-2012/5м Мировой судья судебного участка № 5 Центрального АО г. Тюмени Никитина Ю.А., при секретаре Ершовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3793-2012/5м по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Колосову В.В. о взысканиизадолженности по Соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л :

 ОАО «Альфа-Банк»»  обратилось в суд с иском к Колосову В.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании в сумме 19666 руб. 03 коп., из них: 14782 руб. 46 коп. - основной долг, 546 руб. 87 коп. - проценты, 2582 руб. 74 коп. - неустойка, 1753 руб. 96 коп. комиссия за обслуживание ссудного счета, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 786 руб. 64 коп., мотивируя свои требования тем, что 12 апреля 2011 г. ОАО «Альфа-Банк» и Колосов В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 24660 руб., то естьобязательства свои по договору выполнил.  Ответчик, согласно графику платежей,  обязан был производить гашение кредита не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 2710 руб. 00 коп., однако свои обязательства ответчик не исполняет, в настоящее время задолженность составляет 19666 руб. 03 коп. 

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом,  в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

         Ответчик Колосов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, поэтому   суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

  Как установлено в судебном заседании, 12 апреля 2011 г. ОАО «Альфа-Банк» и Колосов В.В. заключили Соглашение <НОМЕР>. Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществил перечисление денежных средств на счет Колосова В.В. в размере 24660 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15).

         В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления  физическим лицам  Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 20-22), справкой по Потребительскому кредиту на 09 апреля 2012 г. (л.д. 14) и графика погашения (л.д. 19) сумма кредитования составила 24660 руб., проценты за пользование кредитом - 14%, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере 2710 руб.

             В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации  обязательства должны  исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота  или иными обычно предъявляемым требованиям.  Односторонний  отказ от исполнения обязательства  и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев  предусмотренных законом  (ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         Исходя из  ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются  ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 6 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 20-22), справке по  Потребительскому кредиту (л.д. 14) при нарушении графика погашения, Банк взимает с Клиента  следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета - пени  в размере  14%  от суммы просроченной задолженности  за каждый день просрочки, а за образование просроченной задолженности по каждому  просроченному ежемесячному платежу - штраф 600 руб. 

          Как усматривается из расчета исковых требований по состоянию на 10 апреля 2012 г. (л.д. 9) и выписки по счету (л.д. 15),  ответчиком допускалась просрочка в исполнении обязательств по возврату кредита и по оплате процентов.

  В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.  9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защитеправ потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, открытие и ведение ссудного счета, является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

То есть, ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ, в связи с чем, открытие и ведение ссудного счета не является какой - либо дополнительной операцией, а, следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет, так как указная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета. Таким образом, предоставление кредита без открытия и ведения ссудного счета банком не возможно само по себе, в связи с чем, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг, существенно нарушает права потребителя и  как   бы ответчик не назвал данную комиссию (за открытие, ведение  или обслуживание счета), любой вид комиссии, независимо от названия и сущности таких платежей, является скрытой формой процента за пользование кредитом, то есть банк возлагает на потребителя часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, что противоречит закону.  Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрены. 

Следовательно, условие Соглашения о кредитовании на получение Потребительского кредита, заключенного между сторонами, ущемляют права потребителя по сравнению с нормами специального банковского законодательства, согласно которых открытие, ведение  и обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата. 

                Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку обслуживание ссудного счета является обязанностью Банка перед банком России, а не перед потребителем, поэтому условие договора, обязывающее Колосова В.В. оплачивать  комиссию за обслуживание ссудного счета, ущемляет его права как потребителя и противоречит ГК РФ, в связи с чем в удовлетворении иска в части взыскания комиссии в сумме  1753 руб. 96 коп. следует отказать.

При таких обстоятельствах, с Колосова В.В. в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 17912 руб. 07 коп.: 14782 руб. 46 коп. - основной долг, 546 руб. 87 коп. - проценты,  2582 руб. 74 коп. - неустойка. Указанная сумма подтверждается расчетом и не вызывает сомнения у суда,  поскольку  предоставленный расчет сделан верно, проверен судом, а также не оспаривается ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика подлежит взысканию  в пользу истца 716 руб. 48 коп.

       На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809, 810, 819,845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 10, 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П, Информационным письмом ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4, ст. ст. 12, 39, 56, 67, 98, 173, 194 - 199 ГПК РФ, суд

                                               Р  Е  Ш  И  Л:

         Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

         Взыскать с Колосова В.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 17912  рублей 07 копеек,  а также расходы по уплате госпошлины  в сумме 716 рублей 48 копеек, всего взыскать общую сумму 18628 (восемнадцать тысяч шестьсот двадцать восемь) рублей 55 копеек.  

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня его принятия в Центральный районный суд г. Тюмени путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 5 Центрального АО г. Тюмени.

Мировой  судья                                                          Ю.А.Никитина