Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3263/2023 от 09.01.2023

Дело № 2-3263/2023

УИД 52RS0005-01-2022-007625-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Нижний Новгород      24 июля 2023 года

Нижегородский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Нестерова Д.С., при секретаре Чуманове А.С.,

с участием ответчика Борисова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к Борисову Д. В. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Борисову Д.В. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 245 000 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере. В нарушение условий договора заемщик обязательства исполнял ненадлежащим образом. В связи с изложенным истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика сумму задолженности по данному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 608 рублей 45 копеек, из которых 56 373 рублей 77 копеек – основной долг, 12 058 рублей 73 копейки – проценты за пользование кредитом, 1 175 рублей 95 копеек – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 288 рублей 25 копеек.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Борисов Д.В. в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование своих доводов Борисов Д.В. пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился с ПАО «Сбербанк» с целью рефинансирования долга по кредитному договору №, заключенного между ним и Банк ВТБ (ПАО). Для установления задолженности по кредиту он обратился в филиал Банк ВТБ (ПАО), где ему была выдана справка о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которую в свою очередь он передел в ПАО «Сбербанк». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» совершил перевод денежных средств на счет, открытый в Банк ВТБ (ПАО), с назначением платежа в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В отделение Банк ВТБ (ПАО) он обращался с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, также информация об этом была направлена в банк посредством указания назначения платежа в платежном поручении. До января 2021 года Банк ВТБ (ПАО) не предоставлял ему ни информацию о задолженности по кредитному договору, ни новый график платежей. Он считал, что его обязательства перед Банк ВТБ (ПАО) исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Оснований для взыскания с него денежных средств по кредитному договору в настоящее время не имеется, кроме того, по его мнению, истцом пропущен срок исковой давности относительно заявленных требований.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, ПАО «Сбербанк», Волго-Вятское ГУ ЦБ России, Управление Роспотребнадзора по <адрес>, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав мнения сторон, исследовав письменные материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Как установлено судом и усматривается из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и Борисовым Д.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 245 000 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% годовых.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита и процентов должны осуществляться ежемесячно 22-го числа каждого календарного месяца в сумме 5 815 рублей 00 копеек, кроме первого платежа в сумме 598 рублей 44 копеек и последнего платежа в сумме 5 820 рублей 40 копеек.

Погашение кредита осуществляется: путем перевода денежных средств со счета заемщика, открытого в банке в соответствии с поручением заемщика; путем внесения наличных денежных средств в кассу банка; иными способами, предусмотренными законодательством Российской Федерации (пункт 8 кредитного договора).

Согласно пункту 4.3.4 Общих условий потребительского кредита заемщик имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом банк не менее чем за 30 календарных дней до планируемой даты досрочного возврата кредита или его части посредством предоставления письменного заявления по форме, установленной банком, о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

Пунктом 4.3.7 Общих условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае осуществления досрочного погашения кредита в безналичной форме, заемщик оформляет соответствующее поручение банку по установленной форме.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Борисов Д.В. ежемесячно вносил в Банк ВТБ (ПАО) денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно полученным Борисовым Д.В. в Банк ВТБ (ПАО) справкам, остаток общей задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 186 427 рублей 01 копейка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 186 806 рублей 44 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ между Борисовым Д.В. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик поручает банку перечислить денежные средства в сумме 186 427 рублей 01 копейку в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ним Банк ВТБ (ПАО).

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Сбербанк» на счет Борисова Д.В., открытый им в филиале «Приволжский» Банк ВТБ (ПАО) <адрес>, зачислена денежная сумма в размере 186 427 рублей 01 копейка с наименованием платежа «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору Борисов Д. В.».

Однако, Банк ВТБ (ПАО) списание перечисленной на счет Борисова Д.В. денежной суммы в счет досрочного погашения задолженности не произвел, продолжив ежемесячно осуществлять списание данных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с его условиями.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статье 11 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Из установленных судом обстоятельств следует, что ответчиком совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, – запрошена справка об общей задолженности по кредиту, совершены действия по рефинансированию, и именно указанная в справке задолженность перечислена другим банком с соответствующим указанием назначения платежа.

Заявление же заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела.

Обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа как в материалах кредитного дела, так и в материалах настоящего гражданского дела не может служить основанием для отказа в признании исполненным обязательства по кредитному договору, поскольку свои обязательства по полному перечислению денежных средств на счет Борисов Д.В. выполнил и не должен отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств.

Аналогичная правовая позиция приведена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ21-30-К6.

Признавая доказанным факт внесения ответчиком денежных средств в целях полного погашения кредита, судам, исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учетом поведения заемщика при погашении задолженности по кредиту, следует давать оценку тому, свидетельствовали ли указанные обстоятельства о выраженной воле заемщика на полное погашение кредита и вправе ли был заемщик полагаться на действия банка, принявшего поступивший от другого банка платеж в счет досрочного погашения кредита.

Кроме того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до ответчика указанной информации, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, суд полагает, что обязательства Борисова Д.В. перед Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме.

Наличие же входящего остатка на счету Борисова Д.В. в размере 396 рублей 84 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ после перечисления ПАО «Сбербанк» денежных средств в счет досрочного погашения задолженности, по мнению суда, в данном случае не может служить основанием для признание кредитных обязательств неисполненными, поскольку ответчик, выполнив все условия для рефинансирования долга, не может отвечать за добросовестность и своевременность действий кредитных организаций при осуществлении ими взаимных операций по перечислению денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Кроме того, принимая во внимание, что Банк ВТБ (ПАО) после получения денежных средств в сумме 186 427 рублей 01 копейки, не предоставлял Борисову Д.В. информацию о наличии у него задолженности по кредитному договору и не установил новый график платежей, заслуживают внимание доводы ответчика о применении срока исковой давности.

Сроки давности установлены законом для судебной защиты нарушенных гражданских прав (статья 195 ГК РФ).

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, приведенных в пункте 17 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2022), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, к требованию о расторжении договора в связи с нарушением его условий заемщиком, который не возвратил в определенный договором срок соответствующие суммы займа и процентов, подлежит применению общий трехлетний срок исковой давности, который исчисляется с момента получения кредитной организацией информации о нарушении права.

В соответствии с условиями кредитного договора, о наличии задолженности в сумме 396 рублей 84 копеек Банк ВТБ (ПАО) должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ. С исковым заявлением в суд Банк ВТБ (ПАО) обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, с учетом приведенных выше обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения требований Банк ВТБ (ПАО) к Борисову Д.В. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, оснований для взыскания с Борисова Д.В. расходов по оплате государственной пошлины также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 67, 98, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) к Борисову Д. В. (паспорт серия 2210 № выдан ДД.ММ.ГГГГ) о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Судья    Д.С. Нестеров