Решение от 28.12.2012 по делу № 2-26/2013 от 28.12.2012

№  4/2-2090/12 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 28 декабря 2012 года г. Волгодонск Мировой судья судебного участка № 4 г. Волгодонска Ростовской области Коновская Н.Н. при секретаре судебного заседания Антонец А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЛитовкинаФИО1, ФИО2Сбербанк России» в лице Волгодонского отделения № 7931 о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Литовкин В.Н., Литовкина В.В. обратились с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк» в лице Волгодонского отделения № 7931 о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий сделки. В обоснование заявленных исковых требований указано, что 23.03.2009 года между истцами и ОАО «Сбербанк России» в лице Волгодонского отделения № 7931 был заключен кредитный договор № 455/10 на сумму 1 400 000 рублей со сроком возврата 22.03.2039 года и условием выплаты 16 % годовых на приобретение недвижимости. Пунктом 3.1 указанного договора установлено, что за выдачу кредита заемщик выплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 28 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. При выдаче кредита банк удержал с истца сумму, указанную в п. 3.1 кредитного договора. Истец считает эти действия противоречащими действующему законодательству и просит взыскать с ответчика уплаченную сумму, так как нарушены права потребителей. В судебном заседании истцы Литовкин В.Н., Литовкина В.В. исковые требования поддержали в полном объеме, пояснив, что о нарушении прав истцы узнали в сентябре 2012 года, тогда же Литовкин В.Н. написал претензию банку с требованием добровольно выплатить сумму незаконно удержанного единовременного платежа в размере 28 000 рублей, пояснили, что не обладают специальными юридическими знаниями, однако при заключении договора поняли, что если эти условия не подлежат обсуждению, если они с ними не согласятся, то кредит им не выдадут. Представитель ответчика, Мизонова А.О, действующая на основании доверенности № Б/01-78/2263 от 13.07.2011 года, исковые требования не признала, представила отзыв и пояснила, что с условиями данного договора истцы согласились. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциями устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено ст. 29 указанного закона. На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» может быть применен только в части, не противоречащей специальному закону - закону о банках и банковской деятельности. Право банков за взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 письма Банка России от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 года № 254-П», действовавшего на момент заключения спорных кредитных договоров, в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 № ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Операцию по открытию ссудного счета нельзя рассматривать как отдельную дополнительную услугу, поскольку она осуществляется банком в рамках кредитного договора, как способ бухгалтерского учета денежных средств и является неотъемлемым условием, по которому сторонам было достигнуто соглашение. Ссудный счет не является также счетом в смысле договора банковского счета, а служит отражением задолженности заемщика банку по выданному кредиту. Представитель ответчика считает что в соответствии со ст. 166,168 Гражданского кодекса Российской Федерации годичный срок для признания условий данного договора недействительным истек, срок необходимо исчислять с момента заключения договора, также истек срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, в связи с этим заявлено ходатайство об отказе в исковых требований по этому основанию. Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела в их совокупности и дав им оценку, мировой судья находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами. В соответствии со ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Как установлено в судебном заседании, 23.03.2009 года между Литовкиным В.Н., Литовкиной В.В.и ОАО «Сбербанк России» в лице Волгодонского отделения № 7931 был заключен кредитный договор № 455/10 «Ипотечный» на сумму 1 400 000 рублей со сроком возврата 22.03.2039 года и условием выплаты 16% годовых. Пунктом 3.1 указанного договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за выдачу кредита заемщик выплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 28 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. При выдаче кредита банк удержал с истца сумму, указанную в п. 3.1 кредитного договора, что. Истец Литовкин В.Н. 07.09.2012 года обратилась с требованием в ОАО «Сбербанк» добровольно выплатить сумму незаконно удержанного единовременного платежа в размере 28 000, ответчик на данную претензию ответил отказом. В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Согласно п.2.1.2 указанного Положения предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения принимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 года «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств), не предназначен для расчетных операций, его открытие является обязанностью кредитной организации также с учетом требований п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банков по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», изданного на основании ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлен расчет полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Вместе с тем, правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий) данным Указанием не определяется, что и отражено в документе. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами (в том числе и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности), иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя. Между тем, плата за открытие ссудного счета по условиям кредитного договора № 455/10 от 23.03.2009 года была возложена на потребителей услуги- созаемщиков Литовкина В.Н., Литовкину В.В. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулирует отношения, которые возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению. Согласно п.1.1 кредитного договора № 455/10 от 23.03.2009 года кредит предоставлялся Литовкину В.Н., Литовкиной В.В. для приобретения квартиры, то есть для удовлетворения личных, семейных и иных нужд, поэтому требования истцов о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора подпадают под действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, требования Литовкина В.Н., Литовкиной В.В. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Представитель ответчика в судебном заседании и в отзыве и ходатайстве указывала на то, что срок исковой давности по данной сделке истек, его необходимо исчислять с момента заключения договора, он составляет по оспоримой сделке один год и пропущен истцом. Также истек срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года. Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона и иных нормативных актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствия нарушения. Условия кредитного договора, устанавливающие оплату за обслуживание ссудного счета является ничтожной сделкой. При указанных обстоятельствах течение срока исковой давности по настоящему делу исчисляется по правилам, предусмотренным ч.2 ст.181, ч.1ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно со дня, когда истцы узнали или должны были узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, то есть с 07.09.2012 года, таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен. В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мировой судьяРЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░2>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 7931. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 7931 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░1, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 28 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 7931 ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 040 ░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 4 ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09.01.2013 ░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░░░░5