Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2514/2024 ~ М-1302/2024 от 06.02.2024

14RS0035-01-2024-002353-81

Дело №2-2514/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                 21 февраля 2024 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П., при секретаре Соян И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» к Осипову Василию Леонидовичу о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» (далее по тексту ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 15.11.2022 г. между сторонами был заключен договор страхования и выдан страховой полис № 220600-173-000200. Предметом договора являлось страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Страхователя в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение исполнения обязательств перед Акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» по кредитному договору № 0075/0958527 от 17.11.2021 г. Срок страхования установлен по разделу № 1 и 2 полиса с 17.11.2022 г. по 17.11.2041 г., по разделу 3 полиса – до 22.11.2024 г. Выгодоприобретатель-1 - АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретатель-2: - По разделу 1 полиса - Застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - наследники Застрахованного лица – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1; по разделу 2 и 3 полиса лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1. С действующими Правилами страхования и условиями договора страхования, ответчик был ознакомлен и согласен, что удостоверил своей подписью в страховом полисе. При заполнении анкеты-заявления по личному страхованию (страхование жизни и здоровья) ответчик подтвердил и письменно указал в анкете, что каких-либо заболеваний, отклонений или расстройств здоровья не имеет, в том числе не имеет и инвалидности, что стационарного лечения, обращения к врачам-специалистам по поводу недомогания, в связи с заболеваниями, обнаруженных каких-либо отклонений в здоровье от нормы за последние 5 лет не имеет, на диспансерном учете у врачей-специалистов не состоит. В период действия договора (полиса) страхования, а именно 10.10.2023 г. ответчику установлена повторно инвалидность первой группы бессрочно. В связи с наступлением страхового случая: установление инвалидности первой группы ответчик 20.11.2023 г. обратился к истцу с заявлением на страховую выплату, на которое ответчику было отказано. Согласно протоколу проведения МСЭ № 1045.10.14/2023 от 16.10.2023 г. оформленного Бюро МСЭ № 10 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Саха (Якутия) с 1999 г. Осипов В.Л. страдает ___. Согласно выписке из реестра медицинских услуг, полученной из ТФОМС Республики Саха (Якутия), в 2018 г. ему были установлены диагнозы «___». В 2018 г. Осипову В.Л. присвоена инвалидность II группы. С 2021 г. Осипов В.Л. находился на Д-учете у нефролога в ООО «Центр современной нефрологии». Таким образом, на момент заключения Договора Ответчик знал о наличии у себя заболеваний, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и которое впоследствии явилось причиной присвоения ему инвалидности I группы, но сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья. Учитывая, что заболевание, явившееся причиной установления Осипову В.Л. в период действия договора (полиса) инвалидности второй группы было впервые диагностировано до заключения договора (полиса) страхования № 220600-173-000200 от 15.11.2022 г. при заключении договора (полиса) о наличии каких - либо заболеваний и расстройств Осипов В.Л. страховщику не сообщил, знал о наличии у него заболеваний и инвалидности II группы, но сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления. При заключении договора страхования страховщиком были запрошены сведения о состоянии здоровья страхователя, при этом о наличии инвалидности второй группы из-за нарушений здоровья Осипова В.Л. было достоверно известно в связи с его неоднократными обращениями за медицинской помощью в медицинские учреждения, но при заключении договора страхования им не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, в связи с чем просит признать договор страхования № 220600-173-000200 от 15.11.2022 г. недействительным в части страхования имущественных интересов Осипова В.Л., связанных с причинением вреда здоровью, а также его смертью в результате болезни (п. 1.3.1. и 1.3.2. договора (полиса)) и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб. за подачу искового заявления в суд.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Слепцов А.В. исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на удовлетворении.

В судебном заседании ответчик Осипов В.Л. исковые требования признал в полном объеме.

Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не явились, извещены.

Суд определил рассмотреть дело на основании ст. 167 ГПК РФ без участия не явившихся лиц, явку которых обязательной не признавал.

Выслушав доводы и пояснения сторон, изучив материалы дела, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.11.2022 г. между сторонами был заключен договор страхования и выдан страховой полис № 220600-173-000200. Предметом договора являлось страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Страхователя в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение исполнения обязательств перед Акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» по кредитному договору № 0075/0958527 от 17.11.2021 г. Срок страхования установлен по разделу № 1 и 2 полиса с 17.11.2022 г. по 17.11.2041 г., по разделу 3 полиса – до 22.11.2024 г. Выгодоприобретатель-1 - АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретатель-2: - По разделу 1 полиса - Застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - наследники Застрахованного лица – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1; по разделу 2 и 3 полиса лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1.

Договор (полис) страхования заключен в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утв. Приказом № 163 от 25.08.2020 г. (далее - Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью договора (полиса).

С действующими Правилами страхования и условиями договора страхования, ответчик был ознакомлен и согласен, что удостоверил своей подписью в страховом полисе.

Согласно п. 1.3.2. договора (полиса) по страхованию является постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни в соответствии с п. 2.4.1.2. Правил страхования.

Под «Болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).

При заполнении анкеты-заявления по личному страхованию (страхование жизни и здоровья) ответчик подтвердил и письменно указал в анкете, что каких-либо заболеваний, отклонений или расстройств здоровья не имеет, в том числе не имеет и инвалидности, что стационарного лечения, обращения к врачам-специалистам по поводу недомогания, в связи с заболеваниями, обнаруженных каких-либо отклонений в здоровье от нормы за последние 5 лет не имеет, на диспансерном учете у врачей-специалистов не состоит.

В период действия договора (полиса) страхования, а именно 10.10.2023 г. ответчику установлена повторно инвалидность первой группы бессрочно.

В связи с наступлением страхового случая: установление инвалидности первой группы ответчик 20.11.2023 г. обратился к истцу с заявлением на страховую выплату.

ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», в связи с тем, что ответчик при заключении договора (полиса) страхования в заявлении на ипотечное страхование сообщил заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а также влияют на размер страховой премии, было отказано в страховой выплате.

На момент заключения договора (полиса) страхования № 220600-173-000200 от 15.11.2022 г. Осиповым В.Л. было заполнено заявление на страхование (Приложение к Анкете-заявлению), в котором он отрицательно ответил на все вопросы, касающиеся состояния своего здоровья, в т.ч. п. 10 (наличие в настоящем или в прошлом группы инвалидности, действующего направления на получение инвалидности), п.12 (заболевания сердца и сердечно-сосудистой системы: ишемическая болезнь сердца, порок сердца, инфаркт миокарда, ревматизм, боли в области грудины, нарушения сердечного ритма, гипертоническая болезнь (указать степень), инсульт, сердечно-сосудистая недостаточность, нарушение кровообращения и т.п., п. 17 (заболевание почек и/или мочеполовой системы, органов малого таза: мочекаменная болезнь, пиелонефрит, гломерулонефрит, единственная почка и т.п.) и п. 22 (диспансерный учет у врачей специалистов).

Однако протоколу проведения МСЭ № 1045.10.14/2023 от 16.10.2023 г. оформленного Бюро МСЭ № 10 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Саха (Якутия) с 1999 г. Осипов В.Л. страдает ___.

Согласно выписке из реестра медицинских услуг, полученной из ТФОМС Республики Саха (Якутия), в 2018 г. ему были установлены диагнозы «Хроническая ___». В 2018 г. Осипову В.Л. присвоена инвалидность II группы.

С 2021 г. Осипов В.Л. находился на Д-учете у нефролога в ООО «Центр современной нефрологии».

Таким образом, на момент заключения Договора Ответчик знал о наличии у себя заболеваний, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и которое впоследствии явилось причиной присвоения ему инвалидности I группы, но сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) установлено, что страхование - это отношения, возникающие по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

        Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления ( страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 9.1.1. Правил страхования, при заключении договора страхования и в период его действия Страхователь обязан был сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к договору, а также в приложениях к нему. Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В приложении к Анкете-заявлению, которое согласно п. 8.2. Договора (полиса) страхования является его неотъемлемой частью, Осипов В.Л. при наличии заболевания, о действительном состоянии своего здоровья, страховщику не сообщил, а напротив, указал об их отсутствии.

Наличие заболеваний объективно подтверждаются представленной медицинской документацией.

Таким образом, поскольку исходя из буквального толкования условий договора (полиса) страхования № 220600-173-000200 от 15.11.2022 г., страховым случаем является, в том числе, установление инвалидности первой или второй группы в течение срока действия договора (полиса) страхования в результате болезни, при этом под болезнью применительно к условиям договора (полиса) понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо заявленное Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятое Страховщиком на страхование, и которое (нарушение состояния здоровья) повлекло смерть, постоянную или временную утрату трудоспособности Застрахованного лица в случае включения последнего из вышеперечисленных рисков в договор (полис) страхования.

Учитывая, что заболевание, явившееся причиной установления Осипову В.Л. в период действия договора (полиса) инвалидности второй группы было впервые диагностировано до заключения договора (полиса) страхования № 220600-173-000200 от 15.11.2022 г. при заключении договора (полиса) о наличии каких - либо заболеваний и расстройств Осипов В.Л. страховщику не сообщил, знал о наличии у него заболеваний и инвалидности II группы, но сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Если после заключения договора (полиса) страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из заявления на страхование (Приложение № к договору (полису)) усматривается, что при заключении договора страхования страховщиком были запрошены сведения о состоянии здоровья страхователя, в частности, запрошены сведения о том, имеются ли либо имелись когда-либо в прошлом диагностированные заболевания, нарушения здоровья, в том числе и на наличие/отсутствие инвалидности, на что страхователем был дан отрицательный ответ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается такое намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, при заключении договора страхования страховщиком были запрошены сведения о состоянии здоровья страхователя, при этом о наличии инвалидности второй группы из-за нарушений здоровья Осипова В.Л. было достоверно известно в связи с его неоднократными обращениями за медицинской помощью в медицинские учреждения, но при заключении договора страхования им не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, в связи с чем договор страхования № 220600-173-000200 от 15.11.2022 г. является недействительным в части страхования имущественных интересов Осипова В.Л., связанных с причинением вреда здоровью, а также его смертью в результате болезни (п. 1.3.1 и 1.3.2. договора (полиса)).

В судебном заседании ответчик Осипов В.Л. исковые требованиям истца признал в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Признание данного факта занесено судом в протокол судебного заседания, принято судом в соответствии со ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

При указанных выше обстоятельствах, суд находит заявленные требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика Осипова В.Л. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать договор страхования № 220600-173-000200 от 15.11.2022 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» и Осиповым Василием Леонидовичем недействительным.

Взыскать с Осипова Василия Леонидовича в пользу Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» расходы по государственной пошлине в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

___

___

Судья:                                                                                   В.П. Цыкунова

Решение изготовлено: 21 февраля 2024 года.