Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1694/2024 от 01.02.2024

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

(резолютивная часть)

17 апреля 2024 года                            <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Арсланалиева А.Х., при секретаре с/з ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Газпромбанк» о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда,

руководствуясь ст. 198-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Газпромбанк» о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда - отказать.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение пяти рабочих дней.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Советский районный суд <адрес>.

Председательствующий                        А. X. Арсланалиев

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Арсланалиева А.Х., при секретаре с/з ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Газпромбанк» о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском, мотивированным тем, что в 2019 году 10 октября в целях оформления срочного банковского вклада он обратился в «Газпромбанк-Перспектив», так как в Газпромбанке процентная ставка была 8,2 процентов годовых.

Работник Газпромбанка, которая открывала срочный банковский вклад в ФИО1 рублях, предложила ему вложить половину суммы на 1 год, где процентная ставка восемь целых две десятых процентов, а другая половина на 3 года, годовая процентная ставка 13 %.

Истец согласился на предложенный вариант и внёс ДД.ММ.ГГГГ 500 тыс. рублей в Газпромбанк, получил приходный кассовый ордер №, а также ему выдали заявление на открытие срочного банковского вклада на 250 тыс. руб. сроком на 367 дней.

Газпромбанк на другую половину суммы 250 тыс. руб. на 3 года, не выдали ни договора, ни другого документа.

Истец в 2020 году в мае месяце заболел Ковидом и лежал в больнице. После больницы он был на домашней изоляции по указанию врачей до конца карантина.

После трех лет со дня открытия банковского вклада в Газпромбанке, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Газпромбанк снять свой вклад с процентами. В течение 16 дней всякими причинами Газпромбанк затягивал в выдаче его вклада. ДД.ММ.ГГГГ в Газпромбанке ему выдали по расходному ордеру № тыс. руб.

Истец возмутился и просил объяснить, на что ему оператор банка сказала, это в связи с событиями в Донбассе.

После его обращения в Прокуратуру РД и Следственный комитет Дагестана ему одни за другими посыпались кучу бумаг и договора.

Просит суд взыскать с «Газпромбанка-Перспектива» в счёт возмещение ущерба, денежные средства недополученной от срочного банковского вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 422 тыс. 500 рублей. Сумма морального вреда в размере 100 000 рублей и всего 522 тыс. 500 рублей.

В суд от представителя ответчика по доверенности ФИО5 поступили возражения, мотивированные тем, что Истец неверно определяет правовую природу заключенного договора и, соответственно, ошибочно установил субъект, которому могут предъявлены требования, вытекающие из данного договора. Банк является ненадлежащим ответчиком по делу.

Из содержания искового заявления усматривается, что свои требования о взыскании недополученного дохода и компенсации морального вреда Истец обосновывает тем обстоятельством, что, по его мнению, с ним был заключен договор срочного банковского вклада, в соответствии с которым Банк принял от него денежные средства в размере 250 000 рублей сроком на 3 года и обязался по истечению указанного срока возвратить сумму вклада и выплатить проценты на вклад в размере 13% годовых.

Однако Истец ошибочно полагает, что заключенный им договор является договором срочного вклада.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, как страхователь, путем принятия (акцепта) страхователем Полиса страхования по программе страхования «Инвестор (4.1) (далее также - Полис страхования) заключил с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее - страховщик) договор инвестиционного страхования жизни «Инвестор (4.1)» № (далее также - Договор страхования), страховая премия по данному договору составила 250 000 руб., срок страхования - 3 года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения Договора.

Указанным Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие» с выплатой страховой суммы 250 000,01 руб., «Смерть застрахованного по любой причине» с выплатой страховой суммы в размере 250 000,01 руб., «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», с выплатой страховой суммы в размере 250 000,01 руб.

В соответствии п. 11 Договора инвестиционного страхования жизни, дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) может быть выплачен в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Какой-либо гарантированный доход этим Договором страхования не предусматривался.

Акцептом страхователя договора страхования в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страховой премии в сумме 250 000 рублей.

Согласно пп. 2 п. 12 отдельные условия Договора страхования разъяснены в Памятке по Договору инвестиционного страхования жизни (Памятке по страхованию).

В соответствии с Памяткой по страхованию, являющейся приложением к Договору страхования и его неотъемлемой частью, и на последней странице которой имеется подпись страхователя, страхователь подтверждает, что он понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дополнительной страховой суммы. При этом в п. 8 Памятки указано, что Договор не является договором банковского вклада в кредитной организации, обязательства по Договору страхования несет страховщик.

Таким образом, Банк не является стороной по предоставлению финансовых услуг по данному Договору страхования, поскольку страховщиком является ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», о чём прямо указано в самом Полисе страхования. Причём «Газпромбанк» (Акционерное общество) не является ни участником, ни иным аффилированным лицом по отношению к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», что подтверждается данными ЕГРЮЛ, и страховые услуги предоставляются не только клиентам Банка, но и неограниченному кругу лиц, никак не связанных с Банком, что подтверждается данными с сайта ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и судебной практикой по делам с участием ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ на обращение Клиента вх. № ОК-33/23-2-1116775 от ДД.ММ.ГГГГ Банком направлен ответ исх. №, содержащий информацию о том, что Банк выступает агентом и не является стороной по договору страхования. В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Обязательство Банка перед Истцом возникло из Договора срочного банковского вклада «Газпромбанк - Перспектива» № ПКР -0724/19-00375 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор вклада). Это обязательство является самостоятельным и не делает Банк участником обязательств по Договору инвестиционного страхования жизни. При таких условиях Истец ошибочно определил ответчика, в отношении которого может решаться вопрос о взыскании ущерба, связанного с исполнением /неисполнением Договора страхования.

Как указано в п. 5.1. Условий срочного банковского вклада «Газпромбанк-Перспективный», размер процентов по вкладу никак не зависит от страхования вкладчиком своей жизни в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», а иными пунктами Договора срочного банковского вклада не установлена обязанность Истца или даже возможность приобретения/оплаты полиса ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

В связи с этим, клиент Банка самостоятельно принимает решение о заключении, либо о не заключении договора инвестиционного страхования жизни, Банк только предоставляет ему возможность ознакомиться с условиями оказания услуг, указанных в Полисе страхования, и в случае возникновения вопросов, может дать по ним пояснения в рамках предоставленных ему страховщиком сведений. Но, на заключение с клиентом Договора срочного банковского вклада это никак не влияет, также, как и на условия Договора вклада.

Истец не только сам подписал Памятку по договору инвестиционного страхования жизни, но и оплатил страховую премию (первый страховой взнос) со своего счёта №ххххххххххххх4169, что подтверждается выпиской по счету и Распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ, которое им самостоятельно подписано.

Следовательно, Истец совершил несколько последовательных действий в целях заключения сделки с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», что подтверждает его осознанный выбор в получении услуг, подтверждаемых Полисом страхования по программе страхования «Инвестор (4.1)». Даже в случае подписания Памятки по страхованию Истец мог в дальнейшем не акцептовать Полис страхования, но дал Распоряжение Банку перевести денежные средства по банковским реквизитам ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Денежные средства направлены переводом по банковским реквизитам в пользу ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», а не остались на счете Истца, открытом в Банке. Поскольку Банк не является получателем денежных средств, он не является лицом, которое оказывает Истцу услуги, предусмотренные Полисом страхования, и не является заинтересованным лицом как по исполнению договора между Истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь». Эти отношения возникают не между Банком и Истцом, а между Истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь». Поэтому Банк, действуя добросовестно и разумно, лишь предоставляет клиенту возможность заключить сделку с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», если это соответствует его интересам, но не заставляет его это делать.

ДД.ММ.ГГГГ срочный вклад «Газпромбанк - Перспектива» № ПКР-0724/19-00375 по истечению срока был закрыт, денежные средства с процентами в размере 270 568,59 рублей зачислены на текущий счет по договору № ТБР-0724/19-02306. ДД.ММ.ГГГГ данная сумма получена ФИО2 через кассу ДО Банка.

Вторая часть денежных средств в размере 250 000 рублей, вложенная в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Договору страхования, была получена ФИО2 через кассу ДО Банка ДД.ММ.ГГГГ.

Клиент получил вложенную сумму в размере 250 000,01 рублей, так как за данный период по информации страховщика не было доходности по указанной программе.

В заключенном Договоре инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Инвестор 4.1.» № указано, что Клиент к концу срока действия договора получит 100% своей вложенной суммы, но доходность по данному договору Клиенту не гарантирована.

Таким образом, в любом случае, учитывая, что Банк не является участником взаимоотношений между Истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», он не может выступать ответчиком по иску о возмещении ущерба, причиненного в рамках Договора инвестиционного страхования жизни.Истец, обращаясь с иском о взыскании с Банка ущерба, не обосновал, в чем состоит нарушение его имущественных прав и законных интересов, каким образом удовлетворение заявленного требования повлечет их защиту.

К исковому заявлению не представлен расчет взыскиваемых сумм.

Истец в своем исковом заявлении просит возместить ущерб от недополученного от срочного банковского вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 422 500 рублей. Однако к данному заявлению не приложен расчет исходя из которого Истцом была выведена сумма ущерба в размере 422 500 рублей, якобы причиненная Банком.

Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО2 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о взыскании ущерба к «Газпромбанк» (Акционерное общество) отказать полностью.

В судебном заседании ФИО2 просит суд удовлетворить иск по указанным в нем основаниям. Также подтвердил, что получил в кассе банка 270 568,59 рублей в 2020 году и 250 000 рублей в 2022 году.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО5 просит суд отказать в иске по доводам письменного возражения.

Третье лица, надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направила, возражений не представило.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2 статьи 421).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421).

В силу статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) был заключен договор срочного банковского вклада «Газпромбанк-Перспектива» № ПКР-0724/19-003 75 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Вклад/Договор вклада) в форме присоединения к - «Правилам размещения банковских вкладов в Банке (далее - Правила вкладов), являющихся приложением к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке (далее - Правила) на основании подписанного Вами заявления на открытие срочного банковского вклада (далее - Заявление на открытие вклада).

Правила, Правила вкладов, Заявление на открытие вклада и «Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги физическим лицам по расчетно-кассовому обслуживанию, денежным переводам, кредитованию и прочим услугам» (далее - Тарифы) являются неотъемлемыми частями Договора вклада.

В соответствии с условиями Договора вклада Истец разместил в Банке вклад в размере 250 000,00 руб. на срок 367 дней.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, как страхователь, путем принятия (акцепта) страхователем Полиса страхования по программе страхования «Инвестор (4.1) (далее также - Полис страхования) заключил с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее - страховщик) договор инвестиционного страхования жизни «Инвестор (4.1)» № (далее также - Договор страхования), страховая премия по данному договору составила 250 000 руб., срок страхования - 3 года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения Договора.

Указанным Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие» с выплатой страховой суммы 250 000,01 руб., «Смерть застрахованного по любой причине» с выплатой страховой суммы в размере 250 000,01 руб., «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», с выплатой страховой суммы в размере 250 000,01 руб.

В соответствии п. 11 Договора инвестиционного страхования жизни, дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) может быть выплачен в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Какой-либо гарантированный доход этим Договором страхования не предусматривался.

Акцептом страхователя договора страхования в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страховой премии в сумме 250 000 рублей.

Согласно пп. 2 п. 12 отдельные условия Договора страхования разъяснены в Памятке по Договору инвестиционного страхования жизни (Памятке по страхованию).

В соответствии с Памяткой по страхованию, являющейся приложением к Договору страхования и его неотъемлемой частью, и на последней странице которой имеется подпись страхователя, страхователь подтверждает, что он понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дополнительной страховой суммы. При этом в п. 8 Памятки указано, что Договор не является договором банковского вклада в кредитной организации, обязательства по Договору страхования несет страховщик.

Таким образом, Банк не является стороной по предоставлению финансовых услуг по данному Договору страхования, поскольку страховщиком является ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», о чём прямо указано в самом Полисе страхования. Причём «Газпромбанк» (Акционерное общество) не является ни участником, ни иным аффилированным лицом по отношению к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», что подтверждается данными ЕГРЮЛ, и страховые услуги предоставляются не только клиентам Банка, но и неограниченному кругу лиц, никак не связанных с Банком, что подтверждается данными с сайта ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и судебной практикой по делам с участием ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ по факту окончания срока действия Договора вклада в кассе Банка Истцом были получены денежные средства в размере 270 560,00 руб. В данную сумму включена сумма внесенных денежных средств по Договору вклада в размере 250 000 рублей и сумма начисленных Банком процентов по вкладу, что не оспаривалось Истцом.

Обязательство Банка перед Истцом возникло из Договора срочного банковского вклада «Газпромбанк - Перспектива» № ПКР -0724/19-00375 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор вклада). Это обязательство является самостоятельным и не делает Банк участником обязательств по Договору инвестиционного страхования жизни.

Истец не только сам подписал Памятку по договору инвестиционного страхования жизни, но и оплатил страховую премию (первый страховой взнос) со своего счёта №ххххххххххххх4169, что подтверждается выпиской по счету и Распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ, которое им самостоятельно подписано.

Следовательно, Истец совершил несколько последовательных действий в целях заключения сделки с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», что подтверждает его осознанный выбор в получении услуг, подтверждаемых Полисом страхования по программе страхования «Инвестор (4.1)». Даже в случае подписания Памятки по страхованию Истец мог в дальнейшем не акцептовать Полис страхования, но дал Распоряжение Банку перевести денежные средства по банковским реквизитам ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Денежные средства направлены переводом по банковским реквизитам в пользу ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», а не остались на счете Истца, открытом в Банке. Поскольку Банк не является получателем денежных средств, он не является лицом, которое оказывает Истцу услуги, предусмотренные Полисом страхования, и не является заинтересованным лицом как по исполнению договора между Истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь». Эти отношения возникают не между Банком и Истцом, а между Истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Кроме того, вторая часть денежных средств в размере 250 000 рублей, вложенная в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Договору страхования, была получена ФИО2 через кассу ДО Банка ДД.ММ.ГГГГ.

Истец получил вложенную сумму в размере 250 000,01 рублей, так как за данный период по информации страховщика не было доходности по указанной программе.

В заключенном Договоре инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Инвестор 4.1.» № указано, что Клиент к концу срока действия договора получит 100% своей вложенной суммы, но доходность по данному договору Клиенту не гарантирована.

Таким образом, требования к Банку являются безосновательными, в связи с чем, иск не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Газпромбанк» о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда - отказать.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Советский районный суд <адрес>.

Председательствующий                        А. X. Арсланалиев