Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1784/2024 (2-10775/2023;) ~ М-10103/2023 от 26.12.2023

Дело №2-1784/2024

УИД №

Кат.№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2024 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Александровой Н.И.,

при секретаре Фаизовой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петрова А.С. к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным изменений в одностороннем порядке условий кредитного договора,

Установил:

Петров А.С. обратился в суд с уточненным исковым заявлением к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным изменений в одностороннем порядке условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований указал, что между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которого процентная ставка составила 5,90 % годовых, которая ответчиком была увеличена до 22,50 % в связи с тем, что истец заключил договор страхования жизни и здоровья в иной компании, в связи с чем размер денежных средств, направленных на погашение основного долга из суммы ежемесячного платежа, стал меньше. Истец считает данные действия незаконными, просит признать незаконными действия банка в части увеличения процентной ставки с 5,90 % годовых до 22,50 %, обязать банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 5,90% годовых на весь период кредитования, обязать ответчика установить размер остатка задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., признать недействительными п.13 и п.18 кредитного договора недействительными, взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % исходя из суммы переплаты по кредиту.

Истец Петров А.С. и его представитель в судебном заседании исковые требования в объеме уточнений от ДД.ММ.ГГГГ поддержал по указанным в иске основаниям и с учетом судебной практики. Пояснил, что действительно договор страхования был расторгнут в тот же день – ДД.ММ.ГГГГ, однако, исполняя условия договора кредитного заключил договор с САО ВСК, о чем кредитор был извещен, документы переданы. В связи с этим, оснований для повышения процентной ставки не имелось. Просит признать незаконными действия банка в части увеличения процентной ставки с 5,90 % годовых до 22,50 %, обязать банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 5,90% годовых на весь период кредитования, взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % исходя из суммы переплаты по кредиту.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направили возражение на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении иска отказать.

Представители третьих лиц ООО «Инлайф страхование», САО «ВСК», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, заслушав участников, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьих лиц и их представителей, ввиду надлежащего извещения, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с ч. 9 ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа)противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст.5).

В силу ч. 6 ст. 7 указанного закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Так ч. 12 ст. 7 Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и Петровым А.С. заключен кредитный договор№.

Согласно условиям договора сумма кредита - <данные изъяты> руб. (п. 1 договора), срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 договора), процентная ставка 5,90 % годовых - при заключении Заемщиком одновременно с Кредитным договором договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: - страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 (два) года; - по договору Личного страхования жизни и здоровья Заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; - сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга.

Согласно п. 11 кредитного договора, цель использования Заемщиком кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Петровым А.С. во исполнение условий кредитного договора был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» с ООО СК «Уралсиб Страхование» (в настоящее время переименовано в ООО «Инлайф страхование»), истцу выдан полис №.

Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. уплачена Петровым А.С. по данному страховому полису единовременно, в том числе за счет кредитных средств.

Согласно п. 3.1 Полиса страхования, страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (приложение № к полису).

Страховая сумма определена на дату заключения договора в сумме <данные изъяты> руб. и в течении срока действия настоящего договора определяется а в соответствии с таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по страхованию жизни и здоровья по периодам страхования (приложение № к Полису) п.3.2 полиса).

В соответствии с условиями договора страхования, срок действия договора страхования - с даты уплаты страховой премии до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления Петрова А.С. данный договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ (в период охлаждения), страховая премия возвращена на счет истца согласно платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был оформлен полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в САО «ВСК» № срок страхования : с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., при этом страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья указан ПАО «Банк Уралсиб». Страховая премия <данные изъяты> рублей оплачена полностью, единовременно.

Согласно условия данного договора страхования (полис), заключенного с САО «ВСК», страховыми случаями являются:

1. Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в вязи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным;

2. Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированного в период страхования;

3. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в период страхования;

4. Смерть Застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного врачом после вступления в Договора в силу.

ДД.ММ.ГГГГ Петров А.С. обратился с заявлением в ПАО «Банк Уралсиб» о заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в САО «ВСК» с приложением заверенной копии полиса и заверенной копии платежного документа.

Банк в одностороннем порядке изменил существенные условия кредитного договора№ ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 5,90 % до 22,5 % годовых, о чем уведомил заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение Петрова А.С. от ДД.ММ.ГГГГ в службу Финансового омбудсмена с заявлением о необоснованно списанных денежных средствах с учетом незаконного изменения в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора№ ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 5,90 % до 22,5 %, размер переплаты на ДД.ММ.ГГГГ в связи с увеличением процентной ставки составила <данные изъяты> руб., последним уведомил №№ ДД.ММ.ГГГГ об отказе в принятии обращения к рассмотрению в соответствии с положениями Закона №123- ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Истец представил документы о выполнении соответствующих требований банка, предоставив документ о страховании на новый период.

Определяя обоснованность исковых требований, суд принимает во внимание, что в п. 4 кредитного договора указано, что «процентная ставка составляет 5, 90% годовых при заключении одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия договора страхования. Кредитору должны быть представлены оригиналы договора Личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии. (п.4.1 договора). В случае прекращения действия договора Личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с Кредитным договором, и незаключения Заемщиком нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в П.4.1, в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Кредитного договора, Кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 22.50 (Двадцать две целых пятьдесят сотых) % годовых. При этом, указанная процентная ставка не может быть выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении процентной ставки по причине невыполнения Заемщиком установленной Кредитным договором обязанности по страхованию свыше 30 (тридцати) календарных дней. Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется не ранее чем с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты заключения Кредитного договора (п.4.2 договора).

Буквальное толкование слов и выражений, содержащихся в этом пункте договора, означает предоставление Петрову А.С. права на заключение договора страхования со страховыми организациями, а также право прекращения договора страхования и возможность заключения договора страхования в течение 30 дней.

Однако, ни в приведенном пункте кредитного договора (индивидуальных условий), ни в других пунктах договора, а также в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Банк Уралсиб» не содержится указание на обязанность заключения/перезаключения договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, либо указания на то, что Заемщик вправе перезаключать договор страхования с конкретной страховой компаний.

Кроме того, договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Так, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1).

В рассматриваемом случае стороны пришли к соглашению об обязанности заемщика – Петрова А.С. застраховать жизнь и здоровье, определив перечень рисков страхования и период, в соответствии с требованиями статьи67 ГПК РФ, установлен факт согласования сторонами всех существенных условий данного договора, которым истец и ответчик согласовали сумму кредита, проценты за пользование кредитом, срок кредита, график расчетов и прочие условия.

Учитывая условия пункта 4 кредитного договора, заключение истцом договора страхования в САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки.

Кроме того, суд принимает во внимание, что заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» в течение двух дней со дня прекращения действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав, соответствующих доказательств суду не представлено /ст. 56 ГПК РФ/.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования Петрова А.С. о признании действий ПАО «Банк УралСиб» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного РПАО «Банк Уралсиб» иПетровым А.С. в части увеличения процентной ставки с 5,90% до 22,5% годовых, - незаконными и обязании ПАО «Банк УралСиб» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом применения процентной ставки в размере 5,90% годовых на период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

На основании ст. 1101 ГК РФ, моральный вред компенсируется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Размер возмещения морального вреда определяется судом в решении, исходя из степени тяжести травмы, иного повреждения здоровья, других обстоятельств, свидетельствующих о перенесенных потерпевшим физических и нравственных страданиях, а также с учетом имущественного положения причинителя вреда, степени вины потерпевшего и иных конкретных обстоятельств. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая обстоятельства дела, объём нарушенных прав потребителя на своевременное удовлетворение его требований, обстоятельства спора, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, в сумме <данные изъяты> руб., с учетом разумности и соразмерности.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>%).

Иные доводы сторон суд считает несостоятельными, возражения ответчика необоснованными при отсутствии доказательств /ст.ст. 56, 59, 60, 195 ГПК РФ/.

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияПетрова А.С. – удовлетворить частично.

Признать действия ПАО «Банк УралСиб» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части увеличения процентной ставки с 5,90% до 22,50% годовых незаконными.

Обязать ПАО «Банк УралСиб» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному сПетровым А.С. с учетом применения процентной ставки в размере 5,90 % годовых на период действия договора добровольного страхования – полиса №, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с САО «ВСК».

Взыскать с ПАО «Банк УралСиб» (ИНН №) в пользуПетрова А.С. (паспорт №) в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб.

В остальной части исковые требования – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО «Банк УралСиб» (ИНН №) в местный бюджет городского округа г. Стерлитамак Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья Н.И.Александрова