Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-27/2024 ~ М-7/2024 от 23.01.2024

УИД 46RS0018-01-2024-000011-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Поныри Курской области 11 марта 2024 г.

Поныровский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Евсюкова С.А.,

при секретаре Дудиной Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № Э2-27/2024 по иску акционерного общества «Почта Банк» к Горбачеву Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Горбачеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 79094206 от 08.12.2022 в размере 97109,43 руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3113 руб.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 08.12.2022 между Горбачевым С.А. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №79094206, в рамках которого последнему был предоставлен кредитный лимит на сумму 85000 руб. на срок в 30 лет под 28,372 % годовых. Денежные средства в сумме 84000 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность. На 26.10.2023 размер задолженности на период с 08.02.2023 по 26.10.2023 составляет 97109,43 руб., из них 9137,50 руб. задолженность по процентам, 82318,93 руб. задолженность по основному долгу, 5653 руб. задолженность по комиссиям.

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу с ответчика вышеуказанные сумму задолженности, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Горбачев С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела своевременно и надлежаще извещен, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, просил применить срок исковой давности и снизить размер штрафных санкций.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статья 810 ГК РФ регламентирует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из статьи ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

    Как следует из материалов дела, в соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение № 01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичное акционерное общество «Лето Банк » и ПАО «Лето Банк » на публичное акционерное общество « Почта Банк » и ПАО « Почта Банк », о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 №016459279). 31.01.2020 в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в Устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус» (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

В судебном заседании установлено, что 08.12.2022 между Горбачевым С.А. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №79094206, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредитный лимит (кредитная карта) в сумме 85000 руб., на срок 30 лет, срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом.

Процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода составляет 0 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг, переводов и платежей, получения наличных денежных средств, на совершение прочих расходных операций - 29 % годовых.

Платежи осуществляются ежемесячно до 8 числа каждого месяца. Размер платежа: 3% от задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам (п.6 индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Кредитная карта»).

Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», Тарифе кредитная карта «Вездедоход» по программе «Кредитная карта».

О размещении указанных документов в клиентских центрах и стойках продаж Горбачев С.А. был проинформирован, что подтверждается ее подписью в Заявлении.

В соответствии с п. 10.2 Общих условий договора потребительского кредита, клиент обязуется ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме равной платежу, не позднее даты платежа.

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п. 11.5 общих условий).

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом, обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 11.5.2 общих условий).

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил надлежащим образом, факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед банком, нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем за период с 08.02.2023 по 26.10.2023, за ним образовалась задолженность.

Банком в адрес Горбачева С.А. направлялось заключительное требование от 14.04.2023 о полном погашении задолженности в срок не позднее 27.05.2023, которое Горбачевым С.А. не было исполнено.

После этого, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Горбачева С.А. задолженности по кредитному договору, на основании которого 23 августа 2023 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с него суммы задолженности, который определением и.о. мирового судьи судебного участка Поныровского судебного района Курской области от 4 сентября 2023 г. был отменен, в связи с представлением Горбачевым С.А. возражений относительно исполнения вышеуказанного судебного приказа.

Задолженность Горбачева С.А. до настоящего времени не погашена, возражений относительно исковых требований суду не представлено.

Предоставленный истцом расчет образовавшейся задолженности ответчиком не оспорен, а не согласиться с ним у суда оснований не имеется. Иных расчетов суммы задолженности по кредитному договору, либо доказательств, опровергающих образовавшуюся задолженность, ответчиком не представлено.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение кредитного договора, а равно погашение задолженности полностью или в части, суду также не представлено.

Разрешая ходатайство ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств дела.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.

Из материалов дела следует, что последнее зачисление в счет погашения задолженности по кредитному договору произведено 08.02.2023, следующий платеж по графику должен был быть 08.03.2023, однако указанный платеж не был внесен, в дальнейшем какие-либо платежи от заемщика не поступали. Исковое заявление подано в суд 23.01.2024, то есть в пределах срока исковой давности.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 года № 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Суд полагает, что размер штрафа (комиссии) за неразрешенный пропуск платежа в размере 5653 руб. уменьшению не подлежит, так как является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, учитывая, период задолженности, размер основного долга и, что до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным удовлетворить исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с Горбачева С.А. задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3113 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Почта банк» к Горбачеву Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Горбачева Сергея Александровича, 17.03.1991 года рождения, уроженца с.Березовец, Поныровского района, Курской области, зарегистрированного по адресу: <адрес> (<данные изъяты> <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН 1023200000010 ИНН 3232005484, дата регистрации 11.11.1992) задолженность по кредитному договору №79094206 от 08.12.2022, по состоянию на 26.10.2023, в размере 97109 (девяносто семь тысяч сто девять) руб. 43 коп., из которых:

9137 (девять тысяч сто тридцать семь) руб. 50 (пятьдесят) коп.- задолженность по процентам;

82318 (восемьдесят две тысячи триста восемнадцать) руб. 93 (девяносто три) коп. - задолженность по основному долгу;

5653 (пять тысяч шестьсот пятьдесят три) руб. - задолженность по комиссии (штрафу).

Взыскать с Горбачева Сергея Александровича в пользу акционерного общества «Почта банк» судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 3113 (трех тысяч ста тринадцати) руб.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Поныровский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 15 марта 2024 г.

Судья                                 С.А. Евсюков