Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-59/2023 от 26.01.2023

Мировой судья судебного участка №4                                           №11-59/2023

по Приволжскому судебному району

города Казани Республики Татарстан

Кузнецов В.Н.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

23 марта 2023 года                                                  город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Чибисовой В.В., при секретаре Ахметшиной А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Сабитова А.Р. на решение мирового судьи судебного участка № 4 по Приволжскому судебному району города Казани Республики Татарстан от 20 октября 2022 года по иску Сабитова А.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, юридических услуг, морального вреда, штрафа,

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Сабитов А.Р. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, юридических услуг, морального вреда, штрафа. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Сабитовым А.Р. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 391 500 рублей сроком на 60 месяцев. При оформлении кредитного договора в этот же день, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Согласно условиям договора страхования, страховая премия составляет 81 792 рубля 18 копеек, которые были оплачены истцом за счет кредитных средств. Поскольку истцом кредит был погашен досрочно, по мнению истца, страховая компания должна вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере не использованной части страховой премии 74 976 рублей 18 копеек. Сабитов А.Р. обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. Однако истцу было отказано. Основываясь на изложенном, истец просит расторгнуть договор страхования № от 08.10.2021, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сабитова А.Р. денежные средства в размере 74 976 рублей 18 копеек, возмещение юридических расходов в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований истца.

Представитель истца в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, так как считает, что в связи с полным объемом погашения кредита истец имеет право расторгнуть договор страхования и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии, так как договор страхования заключался только для заключения кредитного договора.

Представитель ответчика в судебное заседание суда первой инстанции не явился, в своем отзыве просил в иске отказать, так как договор страхования не прекращает действия и заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, о чем указано в самом договоре страхования.

Представители третьих лиц АО «Альфа Банк», финансовый уполномоченный (АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного») в судебное заседание суда первой инстанции не явились.

Решением мирового судьи судебного участка № 4 по Приволжскому судебному району города Казани Республики Татарстан от 20 октября 2022 года в исковом требовании Сабитова А.Р. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № от 08.10.2021, взыскании денежных средств уплаченных по договору страхования в размере 74 976 рублей 18 копеек, юридических услуг в размере 15 000 рублей, морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, Сабитов А.Р. обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой указал, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно применены нормы материального права. По мнению истца, договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению обязательства истца по кредитному договору. По условиям кредитного договора, заключение договора страхования имеет прямое влияние на процентную ставку кредитного договора. Основываясь на изложенном, истец просит отменить решение суда.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц АО «Альфа Банк», финансовый уполномоченный (АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного») в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить судебное производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Согласно статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства и проверив в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения, постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и требованиями закона.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 08 октября 2021 года между Сабитовым А.Р. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №№F0P№ на сумму 391 500 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно заявления на получение кредита наличными, истец изъявил желание заключить: договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья»; договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы; договор страхования по программе «Забота о близких 12 мес. Вариант 2».

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная процентная ставка – 15,49%; процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 9.99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5,5 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 индивидуальных условий. Цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», «забота о близких» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В этот же день между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования № от 08 октября 2021 года.

Страховыми рисками по договору № от 08 октября 2021 года является: смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору составила 391 500 рублей, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 67 698 рублей 18 копеек, по риску «Потеря работы» - 14 094 рубля. Общая сумма страховой премии составила 81 792 рубля 18 копеек.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 60 месяцев.

05 марта 2022 года истцом в полном объеме погашен кредит.

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в п. 8.2 Правил, в том числе и при отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п. 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 8.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита, страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

16 апреля 2022 года истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования № от 08 октября 2021 года и о возврате неиспользованной части страховой премии.

В удовлетворении требования истца, ответчиком было отказано, о чем ему было направлен ответ от 28.04.2022.

Решением финансового уполномоченного № от 05 августа 2022 года в удовлетворении требований Сабитова А.Р. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из того, что заключение договора страхования № от 08 октября 2021 года было добровольным и не обусловлено заключением кредитного договора, а досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней, в связи с чем, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Суд апелляционной инстанции соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.

Доводы жалобы о том, что при досрочном погашении кредита неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату является несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря               2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из полиса-оферты №L0302/541/00179891/1 от 08 октября 2021 года по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.3) следует, что страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок страхования – 391 500 рублей, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

В заявлении на получение кредита наличными Сабитов А.Р. указал, что он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита потери работы (Программа 1.3). Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Исходя из вышеизложенного, судом первой инстанции правомерно установлено, что досрочное погашение кредита, исходя из условий заключенного договора страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит.

Иные доводы жалобы не содержат в себе обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, поэтому решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №4 по Приволжскому судебному району города Казани от 20 октября 2022 года по иску Сабитова А.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, юридических услуг, морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу Сабитова А.Р. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

                  Судья                                 Чибисова В.В.