Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1328/2019 ~ М-284/2019 от 24.01.2019

Дело № 2-1328/2019

УИД 42RS0019-01-2019-000690-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи         Дуровой И.Н.

При секретаре                 Хамитовой И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 25 марта 2019 года

гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чернышовой Т. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Чернышовой Т. М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит ввзыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 127 565 рублей 39 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3751,31 рублей.

    Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Чернышова Т. М. заключили кредитный договор № от «ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму 145958 рублей, в том числе 126 000 рублей - сумма к выдаче/перечислению. 19 958 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. Полная стоимость кредита -22,00% годовых.

    Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается Выпиской по счету Ответчика.

    В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк «ДД.ММ.ГГГГ г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

    До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

    Согласно Условиям Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

    Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с «ДД.ММ.ГГГГ. в размере 16 191 рубль 69 копеек, что является убытками Банка.

    По состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ г. сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 127 565 рублей 39 копеек, из которых:

    - сумма основного долга - 95 777 рублей 73 копейки;

    - проценты за пользование кредитом - 7 393 рубля 35 копеек; -убытки Банка (неоплаченные проценты) - 16 191 рубль 69 копеек;

    - штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 202 рубля 62 копейки. Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика.

    Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

    Ответчик Чернышова Т.М. и ее представитель Давлетова Ю.С., действующая на основании доверенности, исковые требования признали частично. Просили применить ст. 333 ГК к неустойке. Представитель истца суду пояснила, что ответчик ранее возражал по убыткам, т.к. не знал расчета.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ООО «ХКФ Банк» и Чернышова Т. М. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг. на сумму 145958 рублей, в том числе 126000 рублей - сумма к выдаче/перечислению, 19958 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19,90 % годовых. Полная стоимость кредита -22,00 % годовых.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается Выпиской по счету Ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты. Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее -Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения Задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту деньги (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 разд. I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период- период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает деньги со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денег в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денег со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с Распоряжением Клиента по кредитному договору Ответчик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п. 2 Распоряжения).

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк ДД.ММ.ГГГГг. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно Условиям Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 191 рубль 69 копеек, что является убытками Банка.

Согласно п. 2 Раздела III Условий Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от «ДД.ММ.ГГГГ г.), с содержанием которых Ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре). Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении договора Ответчик должен был осознавать возможность наступления негативных последствий в виде применения меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленной с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, Ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. В результате ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы. Отмечаем, что штрафы, начисленные Банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

Согласно п. 1.2. разд. II Условий Договора «Начисление процентов прекращается с первого дня следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора».

Согласно Условиям договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиенте условий Договора.

Исходя из толкования Условий договора, проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными денежные средствами, а оставшаяся сумма процентов (после даты выставления требования), признается убыткам Банка.

Заключив кредитный договор № Ответчик принял на себя обязательства по выплате Банку процентов в общей сумме 66330,33 руб.

Так как Требование о полном досрочном погашении задолженности было выставлено ДД.ММ.ГГГГ то есть в течение 26-ого процентного периода, то с учетом п. 1.2. разд. II Условий Договора:

- сумма задолженности по процентам рассчитывается как разница между процентами, подлежащими уплате до даты выставления требования, и фактически уплаченными процентами.

К дате выставления Требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, то есть за 26 процентных периодов, Ответчик должен был выплатить Банку проценты на сумму 50 147 рублей 53 копейки (2406, 28 + 2 372, 99 + 2 339, 16 + 2 304, 76 + 2 269, 8 + 2 234, 26 + 2 198, 14 + 2 161, 42 + 2 124, 09 + 2 086, 15 + 2047, 59 + 2 008, 38 + 1 968, 54 + 1 928, 03 + 1 886, 86 + 1 845, 01 + 1 802, 47 + 1 759, 22 + 1 715, 27 + 1 670, 59 + 1625, 17 + 1 571, 41 + 1 527, 73 + 1 480, 09 + 1 431, 67 + 1 382,45).

Ответчиком погашены проценты на сумму 42 754 рубля 18 копеек. Задолженность по уплате проценте составляет 50 147, 53 - 42 754, 18 = 7 393 рубля 35 копеек.

- размер убытков рассчитывается как сумма процентов, указанных в Графике погашения начиная с 27-ого процентного периода (включительно).

1 332, 42 + 1 281, 57 + 1 229, 88 + 1 177, 34 + 1 123, 94 + 1 069, 66 + 1 014, 49 + 956, 24 + 903, 86 + 845, 81 786, 79 + 726, 81 + 665, 83 + 603, 85 + 540, 84 + 476, 8 + 411, 7 + 345, 53 + 278, 27 + 209, 9 + 140, 4 + 69, 76= 16 191 рубль 69 копеек.

С учетом норм ст. 811 ГК РФ, п. 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», Банк при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредитных денежных средств вправе выставить заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитно\ договору, в том числе задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору.

Учитывая обстоятельства дела, Банк вправе требовать от клиента погашения задолженности по невыплаченным процентам в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 127 565 рублей 39 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 95 777 рублей 73 копейки;

-проценты за пользование кредитом - 7 393 рубля 35 копеек;

-убытки Банка (неоплаченные проценты) - 16 191 рубль 69 копеек;

-штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 202 рубля 62 копейки.

Судом проверен расчет исковых требований, представленный истцом, который судом признан верным и ответчиком не оспорен.

Поскольку Чернышова Т.М. существенно нарушает условия кредитного договора, своевременно платежи не осуществляет, суд находит, что следует требования истца удовлетворить, взыскать с Чернышоврй Т.М. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.: сумма основного долга – 95777,73 руб., проценты за пользование кредитом 7393,35 руб., убытки (неоплаченные проценты) 16191,69 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд находит, что предусмотренный договором размер штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание компенсационный характер штрафа, период просрочки, соотношение суммы штрафа и суммы долга, значительное превышение размера штрафа относительно ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей в период просрочки, уменьшение истцом сумм неустоек, фактически уплаченные суммы, на основании статьи 333 ГК РФ сумма задолженности по штрафу подлежит уменьшению до 2000 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу банка следующая задолженность:

- сумма основного долга - 95 777 рублей 73 копейки;

-проценты за пользование кредитом - 7 393 рубля 35 копеек;

-убытки Банка (неоплаченные проценты) - 16 191 рубль 69 копеек;

-штраф за возникновение просроченной задолженности - 2000 руб.

Итого по всем видам задолженностей 121362,77 руб.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 3751,31 руб. Исходя из размера удовлетворенных требований, на основании ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 3751 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Чернышовой Т. М. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 121 362,77 рублей, из которых сумма основного долга – 95 777,73 руб., проценты за пользование кредитом 7 393,35 руб., убытки (неоплаченные проценты) 16 191,69 руб., штраф 2 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 751 руб.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено 01.04.2019г.

Председательствующий        (подпись)                И.Н. Дурова

Верно. Судья                                    И.Н. Дурова