Решение от 09.04.2015 по делу № 2-130/2015 от 09.04.2015

Дело № 2-130/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

9 апреля 2015 года г.Ульяновск

Мировой судья судебного участка №7 Ленинского района г.Ульяновска Бахарева Н.Н., при секретаре Валеевой Р.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стаканова <ФИО1>  к   Открытому  акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Стаканов <ФИО>. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обосновании иска указал, что <ДАТА2> между сторонами заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 327000 руб. под 17% годовых со сроком возврата <ДАТА3> При  заполнении анкеты истцом было указано, что  ему необходима   денежная сумма в размере 300 000 руб., однако сотрудник банка пояснил, что к заявленной сумме будет добавлено еще  27000 руб., которые впоследствии будут переведены обратно на счет банка, что указанная денежная сумма является страховкой, без которой  кредит он не получит.

<ДАТА4>  истцу стало известно, что страховка на сумму 27000 руб. является добровольной, что должны были разъяснить ему в банке, и он мог отказаться от нее при оформлении  кредитного договора. Указанные обстоятельства ему не были известны.

<ДАТА5> истец обратился в банк с претензией с требованием о возвращении ему в досудебном порядке убытков в размере 27000 руб., процентов  в размере 8000 руб. Аналогичные претензии  им направлялись <ДАТА6>

<ДАТА7> кредит на сумму 327000 руб., в том числе и проценты, им был  полностью выплачен.

Считает, что сотрудники банка намеренно ввели его в заблуждение. При заключении договора на предоставлении кредита ему было поставлено условие, а именно застраховать свою жизнь и здоровье, которое ущемляет  установленные законом потребительские права. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к  кредитованию граждан. Возможность заключения кредитного договора не постановлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования  жизни и здоровья заемщика.

Просит взыскать с ответчика в его пользу уплаченную им комиссию за подключение к программе страхования в сумме 27000 руб., компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб., почтовые расходы в размере  270 руб. 54 коп., штраф за несоблюдение  в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец Стаканов  <ФИО>. исковые требовании и доводы, изложенные в иске, поддержал. Дополнил, что  банк выступил посредником между страхователем и застрахованным лицом,  в таком случае  банком были нарушены его права как  потребителя, данный вид страхования должен был быть заключен между страхователем и застрахованным лицом,  банк не мог не выступать в роли третьего лица. Заявление  на включение в Программу коллективного добровольного страхования на  он действительно подписал, поскольку на тот момент он  нуждался в получении кредита, в ОАО «Сбербанк России» на тот момент  были хорошие условия кредитования. Кредитные обязательства в настоящее время им  исполнены.

В судебном заседании представитель истца - Лоскутова <ФИО>. исковые требовании и доводы, изложенные в иске, поддержала. Дополнила, что <ДАТА8> истец обратился в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита в размере 300000 руб. Данная заявка ему была одобрена, однако при условии включения заемщика в программу страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем ему предложено подписать имеющийся в банке бланк заявления на страхование. Согласно указанному заявлению выгодоприобретателем является банк, а страховщиком некое ООО «Страховая компания «<ОБЕЗЛИЧЕНО>». Тем самым, как следует из содержания указанного бланка заявления, банк страхует свои риски по договору кредитования на случай наступившей неплатежеспособности заемщика. Стаканов <ФИО>. должен добровольно заключить договор с выбранной им страховой компанией, а не ОАО «Сбербанк России». Содержание и форма заявления не предполагают возможности указать иную страховую организацию, является типовым документом, содержат все признаки договора присоединения. Доказательств того, что у истца имелся выбор страховых компаний, соответственно, страховых продуктов, равно как и то, что условия кредитного договора сторонами обсуждались индивидуально, ответчиком не представлено. Заявление на включение в Программу коллективного добровольного страхования не отвечает требованиям договора, четко указанным в гражданском кодексе. Включение страховой премии в сумму кредита является незаконной, поскольку 27000 руб. - условно- страховая премия, а следовательно - целевой кредит и включение его в кредит потребительский не основан на нормах права, регулирующих отношения в сфере кредитования. Волеизъявления на заключение целевого кредита от заемщика не поступало. Данными денежными средствами заемщик не пользовался.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Агафонова <ФИО>., действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала, доводы, изложенные в возражения на иск, поддержала. Дополнила, что кредитный договор является самостоятельной сделкой, при заключении которой заключение договора страхования не является обязательным условием, сопутствующим его заключению.  договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключая в интересах Стаканова <ФИО>. договор страхования, банк действовал по его поручению.  Стаканов <ФИО>. подписывая Заявление на страхование <ДАТА2>г. собственноручно указал, что «выражает согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования» и «просит включить в список Застрахованных лиц», а также «ознакомлен» с Условиями участия в программе страхования». Своими действиями он недвусмысленно выразил своё согласие на совершение Банком действий по страхованию его жизни и здоровья в страховой компании. Истец, подписав <ДАТА2>г. заявление на страхование, подтвердил, что может пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования», и что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Стаканов <ФИО>. также выразил своё согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 27000 рублей за весь срок кредитования» и просил банк  включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 27 000 руб. в сумму выдаваемого кредита.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Кизилов <ФИО>., действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал, поддержал  доводы Агафоновой  <ФИО>.

Представитель 3 лица ООО «Страховая компания <ОБЕЗЛИЧЕНО>» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 5 ч.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к числу банковских операций отнесено предоставление кредита. Выдача кредита производится на основании кредитного договора, заключенного в соответствии со ст.819 ГК РФ.

Согласно со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <ДАТА2>г. между сторонами заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 327000 руб., в том числе 27000 руб. на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, под 17 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ данных в Постановлении Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

С учетом изложенной позиции Пленума Верховного Суда РФ суд приходит к выводу, что отношения между Банком и заемщиком являются отношениями по предоставлению услуги (выдачи кредита), следовательно, должны регулироваться Законом РФ «О защите прав потребителя».

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Условия заключенного истцом смешанного договора, содержащего в себе элементы отдельных договоров, не противоречат законодательству о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактических понесенных им расходов.

Аналогичная норма содержится и в Законе РФ «О защите прав потребителей».

Так, в силу ст. 32 указанного закона, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При заключении договора Стаканову <ФИО>. была предоставлена полная информация об условиях предоставления и обслуживания кредита, в том числе о подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявление о подключении программы подписано истцом, при этом он вправе был при несогласии с условиями сделки отказаться от ее заключения. Заявлений об отказе от спорных услуг в момент заключения договора от истца не поступало.

Доводы истца и его представителя о том, что типовая форма кредитного договора не предусматривает права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. Так из заявления, подписанного Стакановым  <ФИО>. <ДАТА2>г., усматривается, что истец  выражает согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования и просит включить в список Застрахованных лиц», а также , что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования.

Своими действиями он недвусмысленно выразил своё согласие на совершение Банком действий по страхованию его жизни и здоровья в страховой компании. Истец, подписав <ДАТА2>г. заявление на страхование, подтвердил, что может пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования, и что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Стаканов <ФИО>. также выразил своё согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 27000 рублей за весь срок кредитования и просил банк  включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 27 000 руб. в сумму выдаваемого кредита.

Из содержания заявления на страхование от <ДАТА2> г. следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка». Стаканов  <ФИО>. лично выразил желание на заключение со страховой компанией договора страхования жизни и здоровья и выразил намерение уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования, подписав указанное заявление.

При этом доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не представлено.

Доказательств того, что ответчик навязал данное условие договора, поставил заключение договора кредита с истцом в зависимость от подключения к Программе страхования, суду не представлено.

В ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушение ответчиком прав истца при заключении кредитного договора. Как указывалось выше, при заключении договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления и обслуживания кредита, и в случае несогласия с условиями договора Стаканов  <ФИО>. был не лишен права отказаться от заключения договора.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований  Стаканова  <ФИО>. о взыскании суммы уплаченной комиссии при получении кредита за присоединение к программе страхования в размере 27000 руб., компенсации морального вреда в размере 40 000 руб.,  почтовых расходов в размере 270 руб.  54 коп.    следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░1>  ░   ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 27000 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 40 000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░  ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░  ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░