Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-606/2022 ~ М-251/2022 от 10.02.2022

Дело № 2-606/2022

УИД:18RS0011-01-2022-000608-54

Решение

Именем Российской Федерации

г. Глазов                                                 22 апреля 2022 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Бушмакиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Экспресс-Кредит» к Тебеньковой (Поздеевой) М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Экспресс-Кредит» обратился в суд с иском к Тебеньковой (Поздеевой) М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ответчиком был заключен кредитный договор №. Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Заявление-оферта смешанного договора № содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карты была выдана должнику в момент подписания настоящего договора, тем самым дав согласие на условия пользования картой. Банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о предоставлении в пользование банковской карты №. ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. В случае уступки прав требования для заемщика условия договора займа остаются прежними, на него возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа. Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере: 79538,31 руб. – сумма основного долга, 210004,05 руб. – сумма неуплаченных процентов, 6095,42 руб. – сумма государственной пошлины, 10000,00 руб. – сумма судебных издержек.

В судебное заседание истец ООО «Экспресс-Кредит» своего представителя не направил, был извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Тебенькова (Поздеева) М.О. извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ранее заявила ходатайство о применении последствий сроков исковой давности, с исковыми требованиями не согласна, просит в удовлетворении отказать, ходатайств, уполномоченного представителя не направила.

Дело рассматривается в отсутствии истца и ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно свидетельству о заключении брака I-НИ № Поздеева М.О. ДД.ММ.ГГГГ заключила брак с Тебеньковым А.Е., ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о заключении брака №. После заключения брака жене присвоена фамилия Тебенькова (л.д. 52).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

    Как следует из материалов дела, в офертно-акцептной форме на основании заявления Поздеевой М.О. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между НБ «Траст» (ПАО) и Поздеевой М.О. заключен смешанный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий в себе элементы договоров об открытии банковского счета, спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты для зачисления и погашения Кредита, кредитного договора, договора организации страхования клиента. Ответчику в рамках кредитного договора предоставлен кредит – 37900,00 руб., сроком на 18 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 51,65% годовых, открыт банковский счет №, спецкартсчет №. Кроме того, на основании указанного заявления ответчику открыт банковский счет, предоставлена в пользование международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта до 500000,00 руб.; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Расчетной Карте; погашение осуществляется в соответствии с Условиями по расчетной карте; полная стоимость кредита составляет 0 % при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действий расчетной карты и 57,82 %, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту и расчетной карте в сумме 500000,00 руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту по расчетной карте с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу по расчетной карте и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно; что составляет сумму 992302,26 руб.; в расчет полной стоимости кредита включаются платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту, плата за обслуживание расчетной карты (л.д.13-15).

Согласна расписки в получении карты и ПИН-кода ДД.ММ.ГГГГ Поздеевой М.О. выдана расчетная карта № для погашения задолженности по кредитному договору. Поздеева М.О. ознакомлена с условиями договора, тарифами Банка, графиком платежей по договору, что подтверждается её подписью.

    Факт получения денежных средств ответчиком не оспорен. Доказательств заключения кредитного договора на иных условиях истцом суду не представлено.

Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

    Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Истец утверждает, что ответчик производила выплаты денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно. Ответчик Тебенькова (Поздеева) М.О. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору. Последний платеж в счет оплаты по договору произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6330,00 руб. (л.д. 10-11).

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79538,31 руб. основного долга, 210004,05 руб. неуплаченных процентов, всего 289542,36 руб.

Согласно договору уступки прав (требований) №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» (далее по тексту Банк) в соответствии со ст.ст. 382, 384 ГК РФ передало ООО «Экспресс-Кредит» все права требования в полном объеме, возникшие из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи прав требования в соответствии с перечнем кредитных договоров, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств (л.д. 27-28).

В соответствии с условиями договора уступки права требования датой сделки является ДД.ММ.ГГГГ. Реестр включает информацию о кредитных договорах, должниках, объеме передаваемых прав (требований) и иную информацию, необходимую Обществу для осуществления уступленных прав (требований). Переход прав (требований) от Банка к Обществу осуществлен ДД.ММ.ГГГГ и подтверждается подписанием сторонами акта приема-передачи прав (требований) (л.д. 28 оборот).

Из реестра уступаемых прав (требований), следует, что Поздеева М.О. включена в него с общей суммой задолженности 306834,19 руб., в том числе сумма основного долга 79537,31 руб., проценты 227295,88 руб. (л.д. 30-31).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из смысла пункта 1 статьи 382 ГК РФ, по которому право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по кредиту, а также что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

Ответчиком Тебеньковой (Поздеевой) М.О. в судебном заседании заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает права предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), в соответствии с графиком, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно исковому заявлению, расчету задолженности (л.д.10-11) следует, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчиком платежи по кредитному договору не вносились. Согласно условиям договора займа, погашение задолженности по расчетной карте производится: равномерно минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту по расчетной карте с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу по расчетной карте и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно – т.е. в данном случае последний день для погашения все задолженности будет ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, о нарушении своих прав как кредитора истец узнал ДД.ММ.ГГГГ когда должен был быть произведен окончательный расчет.

Учитывая изложенное последним днем обращения с иском в суд будет ДД.ММ.ГГГГ (14.01.2015+3 года).

    Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

    Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

    В абзаце 3 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации требований.

Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в судебный участок № г. Глазова с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отказе в принятии заявления ООО «Экспресс-Кредит» о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору с Поздеевой М.О. в связи с наличием спора о праве.(л.д. 7).

Таким образом, в рассматриваемом случае положение ч. 1 ст. 204 ГК РФ не подлежит применению.

Иск после вынесения определения об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа, согласно квитанции об отправке отправлен в суд истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35).

Таким образом, судом установлено уже с исковым заявлением истец обратился в суд по истечении трехлетнего срока (срока исковой давности). В связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности в отношении задолженности по уплате все суммы задолженности банком пропущен. Судом истцу разъяснялось бремя доказывания по заявленному ответчиком применению срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока – не заявлено.

    Поскольку истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд пропущен, требования ООО «Экспресс-Кредит» к Тебеньковой (ФИО1) М.О. о взыскании в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере: 79538,31 руб. – сумма основного долга, 210004,05 руб. – сумма неуплаченных процентов, 6095,42 руб. – сумма государственной пошлины, 10000,00 руб. – сумма судебных издержек удовлетворению не подлежат.

        Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

    В удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс-Кредит» к Тебеньковой (Поздеевой) М.О. о взыскании в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере: 79538,31 руб. – сумма основного долга, 210004,05 руб. – сумма неуплаченных процентов, 6095,42 руб. – сумма государственной пошлины, 10000,00 руб. – сумма судебных издержек отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено 29 апреля 2022 года.

Судья                                         Чупина Е.П.